Hoe ik mijn variabele kosten omlaag kan brengen

Eén van mijn budgetdoelen in 2014, is het naar beneden brengen van mijn variabele kosten.

Veel minima zouden zeggen, dat moet niet zo moeilijk zijn. Wij hebben met zijn tweetjes immers op dit moment 960 euro te besteden per maand, dat kan ook makkelijk voor 850 euro.

Dat is waar.

Echter.

We leven óók nu. Ik wil best besparen en consuminderen. Maar aan de andere kant vind ik het ook veel te leuk om allerlei leuke dingen te doen….

Dus… waar gaan we beginnen??

Eten €300 –> € 245
Allereerst het eten. Daarvoor heb ik een budget van 300 euro per maand uitgetrokken.€300 per maand, is €69,23 euro per week, €9,89 per dag. Dat is ruim. Omdat ik sinds mijn studententijd nooit heb gebudgetteerd op eten, leek het me geen slecht idee om “ruim te beginnen”. Immers: als een doel helemaal niet haalbaar is, dan wordt het op voorhand al niets.
Volgens het NIBUD zouden de mini en ik per dag €2,66 plus €5,89 is €8,55 per dag nodig hebben om te kunnen eten. Met vegadagen tussendoor en er rekening mee houdend dat ik een kleine eter ben, kan dat best naar 8 euro per dag. Dat zou neerkomen om €245 per maand. Een bezuiniging van €55.

Camper €150 –> ??
Dan het onderhoud en opknappen van de camper. Deze kocht ik in december met het idee er veel gebruik van te kunnen gaan maken. In heel Europa zijn veel gratis camperplaatsen zodat vakantie ons minder zal gaan kosten.
Echter, omdat het toch een oud baasje is van 28 jaar oud, heeft hij veel liefde en aandacht nodig. Bovendien zou ik graag het saaibeige interieur willen aanpakken .
Gelukkig heb ik in een dorpje in de buurt een kenner gevonden die hem graag in onderhoud neemt en heb ik allerlei creatieve vaardigheden opgedaan om er iets gezelligs van te maken. Met het budget van €150 per maand (€1800 per jaar) hoop ik dan ook een heel eind te kunnen komen dit jaar, waarbij ik ervanuit ga dat er geen hele hele duren reparaties gaan komen…
Aan de andere kant zou het me ook helemaal niet verbazen als ik totaal niet ga uitkomen met dit budget. Je weet maar nooit: er kunnen heel veel dingen stuk aan een auto of een camper….

Leuke dingen €130
Onder leuke dingen versta ik uitjes, sporten, handwerken en ook kadootjes voor verjaardagen. Nu de mini in mijn leven is, kosten alle avonduitjes-zonder-kind me sowieso €12,50, namelijk de kosten van de oppas. €130 lijkt heel veel, maar uitgaand van één avond per week sporten, ben ik alleen al voor de oppas €50 kwijt. Ik denk dus niet hierop te kunnen besparen…

Kleding en schoenen €125 –> €100
In januari ben ik mezelf vreselijk te buiten gegaan aan nieuwe kleding, dus eigenlijk heb ik niet zo veel meer nodig misschien… maar mezelf kennende, denk ik daar binnenkort toch weer anders over…
Adviezen over kledingbudget die ik gevonden heb, lopen uiteen van €100 tot €400 per maand. Daarom ben toch maar uitgegaan van een budget waarvan ik denk dat het realistisch is. Hierbij heb ik rekening gehouden met de voorraden voor de mini, die ik via Marktplaats gekocht heb en nu op de zolder liggen te wachten op de zomer of totdat ze die kleding past.
Bovendien kan ik ook zelf kleding maken.
Tenslotte: ik zou makkelijk met minder af kunnen. Maar opnieuw… ik heb nog nooit gebudgetteerd en ik blijf daarom liever aan de hoge kant zitten, zodat ik mezelf over een tijd kan complimenteren, dan dat ik compleet de mist in ga…
En wie weet, kan ik volgend jaar toch met wat minder toe…!

Persoonlijke verzorging €75 –> €50
De makkelijkste besparing die we het komend jaar zullen krijgen, is dat mijn meisje zindelijk gaat worden. Dat scheelt een hoop luiers!
Verder heb ik wederom geen flauw idee wat ik aan persoonlijke verzorging kwijt zal zijn. We hebben allebei een rommelig-laat-maar-groeien kapsel, dus kappersbezoek zal hooguit een keer of twee per jaar plaatsvinden. Ik draag nauwelijks make-up. Dus waar ga ik dat geld in ***snaam aan uitgeven?!

Huis&tuin €75
Er gaat dit jaar sowieso één uitgave aankomen: de schutting is namelijk omgewaaid in december, dankzij de harde wind en omdat de duurzame balken die de buurman had uitgezocht, toch niet zo duurzaam bleken te zijn. Ergo: ze waren compleet weg gerot.
Verder verwacht ik nauwelijks onderhoud aan huis en tuin. Het budget zal dan ook opgaan aan af en toe een bloemetje of een nieuwe pan…

Overige boodschappen €10 –> meer???
Eerlijk gezegd zou ik niet zo goed weten wat ik behalve eten, nog meer voor boodschappen doen. Wasmiddel ja…
Ik bedenk me opeens dat ik de kat niet echt een budget heb gegeven. Volgens diverse websites zou een kat tussen de €20 en €40 per maand kosten….. maar goed dat er een postje “onvoorzien” is… Of kan ik haar met een vaag verhaal onder “persoonlijke verzorging” schuiven??

Onvoorzien €95 –> eruit??
Tja wat zijn onvoorziene kosten als je ook een buffer-rekening hebt? Stel mijn auto gaat stuk, is dat dan een onvoorziene variabele kostenpost of mag ik daarvoor mijn spaargeld aanspreken?
Geen idee eigenlijk… Misschien maar eruit gooien, deze kostenpost??

Gelukkig heb ik nog een spaarrekening anders dan de buffer. Zal ik daar maar een vakantiepotje van maken? En alles wat ik per maand overhou, daarop storten? Dat is best een goed idee….

Doel 4. Budgetteren

Na eens flink geneusd te hebben in alle uitgaven en inkomsten die ik heb, heb ik een voorzichtig eerste maandbudget gemaakt.

Hier komt ‘ie!

Officeel heb ik een DGA inkomen. Geen idee eigenlijk, hoeveel dat precies is…

Ik haal genoeg geld uit mijn bedrijf, tussen de 3.000 en 3.500 euro…

Vanwege mijn wisselende maandomzetten moet ik het soms ook een maand stellen zonder enig inkomen en ook komt het weleens voor dat ik geld moet terugstorten om zakelijke rekeningen te betalen. Des te meer reden om mijn buffer eens flink op te hogen….!

Lang verhaal kort: ik heb geen idee wat mijn inkomen is… Die informatie krijg ik eens per jaar, in september of zo, wanneer mijn accountant de jaarrekening van het jaar ervoor (eindelijk) aan me opstuurt. Wat ik in 2013 verdiend heb, weet ik dus over 8 maanden en dan is het alweer bijna 2015…

Het belangrijkste voor mij om te weten is dat de mini en ik genoeg geld hebben. We hoeven niet te bezuinigen, niet te beknibbelen. Overigens hebben we ook niet echt een levensstijl waarin er met geld gesmeten wordt. Vind ik dan….

Omdat we geen geldproblemen kennen weet ik eigenlijk ook helemaal niet wat er uit gaat per maand. Het neuzen in mijn bankrekeningen heeft me wel een beeld gegeven, maar toch blijft het een beetje onduidelijk, omdat sommige inkomsten en uitgaven nu eenmaal maar eens per kwartaal of jaar worden gedaan. De tool die mijn bank aanbiedt om mijn geldzaken te ordenen, voldoet niet aan mijn wensen en levert me daardoor niet het inzicht op dat ik nodig heb, helaas.

Maar goed, hierbij dus mijn maandbudget….

vaste lasten 1.951

  • hypotheek kosten                                 €1250
  • kinderopvang (inclusief toeslag)         €425
  • energie en heffingen                          €310
  • abonnementen en goede doelen:      €233
  • studieschuld                                      €170
  • verzekeringen                                    €138
  • vaste kosten camper en auto             €100

variabele lasten 960

  • eten                                                                             €300
  • camper onderhoud en opknappen                               €150
  • leuke dingen (uitjes, sporten, handwerken, kadootjes) €130
  • kleding en schoenen                                                     €125
  • persoonlijke verzorging (inclusief luiers)                        €75
  • huis en tuin (onderhoud, inventaris)                              €75
  • overige boodschappen (wasmiddel etc)                        €10
  • onvoorzien (nog nader in te delen)                                 €95


Doel is 10.000 euro buffer (tussenstand 4.500)
1.000 extra storten op de spaarrekening van de mini
In totaal 20.000 extra aflossen (tussenstand 12.000)

Overigens zie je het goed: geen kinderbijslag bij mijn budget. Ik vond en vind het namelijk onzin dat mensen met een bovenmodaal inkomen kinderbijslag krijgen. Daarom maak ik het volledige bedrag over aan goede doelen voor kinderen, zoals  Plan en Unicef… (zouden meer mensen moeten doen…) Zowel die inkomsten als uitgaven haal ik dus uit mijn overzicht.

Een overlijdensrisicoverzekering, was ik er maar nooit aan begonnen….

Als je een hypotheek afsluit, hoort daar blijkbaar een overlijdensrisicoverzekering bij. Dus ook wij verzekerden ons. Als ik als hoofdkostwinner dood zou gaan, zou mijn partner in ons huis kunnen blijven wonen omdat per direct € 200.000 vrij zou komen en hij de hypotheekschuld voor een heel groot deel kwijt zou raken. De geringe maandlasten die vervolgens zouden overblijven zouden voor hem, met een vrij laag inkomen, geen probleem moeten zijn.

Drie jaar later, twee jaar nadat de relatie verbroken werd, waren “we” er eindelijk aan toe om de hypotheek in zijn geheel op mijn naam te zetten. Dat gebeurde. Hij was nu ook officieel niet meer gebonden aan het betalen van de woonlasten.

Afgelopen november ging ik in gesprek met mijn bankkantoorjuffrouw. Ik wilde weten wat mijn mogelijkheden waren om over de 10% boetevrij aflossen heen te gaan. Deze mogelijkheden waren er helaas niet: de WOZ waarde van mijn woning was hiervoor te hoog…

Aflossen op de beleggingshypotheek? Bijstorten op de tegenrekening? Nee tja moeilijk moeilijk ingewikkeld gedoe. Iets met bandbreedte en tja dat moest ze echt ingewikkeld berekenen hoor. 

Al pratende ontdekte ik opnieuw die overlijdensrisicoverzekering. Kon ik die niet gewoon opzeggen? Tja tja moeilijk moeilijk ingewikkeld.
Is die €194 per maand echt alleen maar voor de overlijdensrisicoverzekering??

Tja tja ingewikkeld moeilijk dat is niet zo simpel tralalalala wil ik nog koffie?

Op dat moment besloot ik: jij bent aan het jokken. Natuurlijk ga jij geen antwoord geven op mijn vragen. De bank verdient goed aan mij en wil dat graag zou houden. Ik zoek het zelf wel uit. En nee jij bent dus geen “Adviseur”. Jij bent een verkoopster. Je houdt me aan het lijntje. Geef me die koffie maar, en een koekje erbij. Dan hebben jullie dat in ieder geval terugbetaald aan me…

Na anderhalf uur chit chatten en geen enkel concreet antwoord droop ik af. Ik ging het zelf wel uitzoeken dankjewel voor niks bankmevrouw!

Wel hadden we afgesproken dat ze haar ingewikkelde berekeningen aan me op zou sturen.

Ik hoorde niets. Zocht zelf één en ander uit. Hoorde nog steeds niets en niets.
Na twee weken heen en weer emailen, waarbij de reacties van mijn bankkantoordame steeds weer erg lang op zich liet wachten, kreeg ik twee “offertes”: eentje voor een overlijdensrisicoverzekering ter waarde van €100.000 en eentje voor een verzekering ter waarde van € 50.000.
Op basis van deze twee offertes kon ik zelf vrij makkelijk berekenen dat die €194 per maand, in tegenstelling tot wat zij had doen vermoeden, helemaal niet meer betaald zou hoeven worden als ik hem zou opzeggen. Niets ingewikkeld ingewikkeld mevrouw, u was niet helemaal eerlijk!

Ik nam een besluit: ik wacht tot het nieuwe jaar zodat ik meteen weer een grote aflossing kan doen, namelijk de aflossing die ik het liefst al in 2013 had willen doen.

Zodra ik die aflossing gedaan heb, en de overgebleven hypotheekschuld aanduidend even hoog of zelfs lager is geworden dan de WOZ waarde van mijn woning, zeg ik de verzekering op.

Dat deed ik zojuist.
Ke-tsjing! Ik ga dit jaar heel veel geld besparen!
En dat ik al die jaren al dat geld voor NIETS betaald heb, dat probeer ik zo snel mogelijk te vergeten!

Update: de inhoud van bovenstaande blog blijkt niet helemaal correct te zijn. De 194 euro was (gelukkig) toch niet alleen maar mijn overlijdensrisicoverzekering maar ook de maandbetaling van mijn meegroeiverzekering (mijn niet-aflossingsvrije deel van de hypotheek). Zie ook HIER voor de juiste informatie.