Oh nee géén WAO-regeling! Dan maar een broodfonds?

Toen ik een aantal jaren bezig was als zelfstandige en inmiddels al een aantal mensen in dienst had en mijn omzet jaarlijks verdrievoudigde, besloot ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen aan te schaffen. Dat was zo’n beetje op hetzelfde moment dat ik mijn BV oprichtte.

Als zelfstandige heb je immers geen recht op een uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Als je arbeidsongeschikt raakt, zakt je inkomen terug naar nul.
Dat leek me nou niet echt handig. Dus sloot ik zo’n verzekering af. Ik liet me adviseren door een intermediair die me tegen commissie een dure verzekering adviseerde. Ik betaalde er jaarlijks zo’n 4,3 duizend euro aan. Dat was weliswaar aftrekbaar, maar nog altijd een heel bedrag. En een deel van het bedrag ging lekker naar de intermediair. Ieder jaar. Maar dat wist ik niet. Ik had de kleine lettertjes immers niet gelezen…

Zelfstandigen zijn niet snel ziek. Ze willen hun klanten en opdrachtgevers graag tevreden stellen en zich aan de afspraken houden. Ik wel, in ieder geval. Inmiddels ben ik zover dat ik bij 40 graden koorts even navraag of die deadline eventueel verschoven zou kunnen worden. Gezien de aard van mijn werk en ook mijn type opdrachtgever is dat meestal wel mogelijk en vragen staat vrij.

Sinds ik ondernemer ben, ben ik nog nooit echt “ziek-ziek” geweest. Dat is een zegen en dat besef ik. Maar het is óók een combinatie van het geluk van een goede gezondheid en een “niet piepen maar poetsen”- mentaliteit. Zo heb ik rondom mijn bevalling precies tien hele dagen niet gewerkt. Daarna ging ik  – mondjesmaat, dat wel, en vooral thuis – aan de slag. Drie weken na mijn bevalling ging ik weer naar kantoor. Soms met baby (en dat dat kon was voor mij een zegen).

Ik kwam erachter dat veel verzekeraars helemaal niet uitkeren wanneer je arbeidsongeschikt raakt. TROS Radar besteedde daar een tijd geleden nog een uitzending aan.

En ik was toch nooit ziek.

Dus ik zegde de verzekering op. Dat had nogal wat voeten in aarde want die intermediair was natuurlijk niet blij. Ik ook niet met hem, want na de aanvankelijke verkoop had ik nooit meer wat van hem gehoord. Wat nou, zorgplicht….

Toen ik in een paar jaar geleden afscheid nam van mijn laatste werknemers, had ik de verzekering dus al even opgezegd. Sindsdien ben ik niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Die onzekerheid went en mijn vermogen groeit, waardoor het voor mij wat minder spannend wordt om geen arbeidsongeschiktheidsregeling te hebben. Ik las ergens dat maar een derde van alle zelfstandigen in Nederland een verzekering heeft voor het geval van arbeidsongeschiktheid. Nu zijn er denk ik best veel schijnzelfstandigen: mensen die naast een eigen bedrijf nog deels in loondienst zijn of mensen die leven van het inkomen van hun partner en daarnaast via een eigen bedrijf een leuk centje bijverdienen. Dus wat het echte percentage onverzekerde zelfstandigen is, weet ik niet. Ik ben er in ieder geval één van….

Maar toen ik onlangs een netwerkgesprek had met een andere zelfstandige en zij me vertelde hoe blij ze was met haar lidmaatschap van een broodfonds, begon het toch te kriebelen.

Ik ben inmiddels een veertiger. Ik heb erg veel geluk met mijn goede gezondheid, maar een goede gezondheid is niet iets waarvan je altijd zomaar uit kunt blijven gaan…. dus eigenlijk is het de hoogste tijd om me hierin te verdiepen!

Voor wie het niet weet: een broodfonds is een club zelfstandigen die samen kapitaal opbouwen om uit te keren wanneer een lid arbeidsongeschikt wordt. Dat gaat op basis van vertrouwen en onderlinge schenkingen. Omdat vertrouwen cruciaal is, bestaat een broodfonds uit een maximaal aantal deelnemers. Naast het feit dat je voor elkaar een financieel vangnet creëert, fungeren sommige broodfondsen ook als sociaal netwerk: men geeft elkaar advies, introduceert elkaar bij zakelijke relaties en je kunt elkaar zelfs inhuren. Maar dat is natuurlijk allemaal secundair. Het belangrijkste is dat je zekerheid hebt voor het geval je gedurende een kortere of langere tijd te ziek bent om te werken.

Ik nam dus contact op met de broodfondsmakers. Op een kaart zag ik dat er in mijn regio twee broodfondsen plek hebben voor een nieuw lid. Daarnaast kun je ook een nieuw fonds oprichten. Ik ben erg benieuwd hoe dat dan precies gaat, want eigenlijk heb ik er nog helemaal geen verstand van….!

 

Mocht jij er ervaring mee hebben, dan hoor ik graag wat van je!

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in financieel-plan, kwetsbaar-zijn, zzp. Bookmark de permalink .

14 reacties op Oh nee géén WAO-regeling! Dan maar een broodfonds?

  1. Daar ben ik me toevallig momenteel ook in aan het verdiepen! Helaas dus nog niet zoveel nuttige info op dit moment (althans, niets concreets)…

    Liked by 1 persoon

  2. anitawillems zegt:

    Zo’n broodfonds klinkt heel interessant. Zelfstandig en zelfredzaam zijn is prettig, maar het is toch ook plezierig om ergens onderdeel van te zijn, een vangnet van soortgenoten te hebben. En gezondheid is inderdaad een groot goed; je kunt er invloed op hebben, maar ziek worden of een ongeluk krijgen is niet je eigen schuld.

    Liked by 1 persoon

  3. Cleo zegt:

    Goed dat je je hierin verdiept. Je zult bij je research vanzelf op een belangrijk verschil stuiten tussen een AOV en een broodfonds, dat laatste stopt met uitkeren na 2 jaar. Dat lijkt zinnig omdat de meeste mensen na twee jaar weer aan het werk zijn. Het risico op een langdurige aandoening dek je dus niet af. Vandaar ook het andere prijskaartje. Iets om rekening mee te houden. Ik heb in mijn directe omgeving ervaring met twee veertigers die doof werden / herseninfarct kregen en heel blij waren dat ze dat risico voor de lange termijn hebben afgedekt. Je kun een BF en een AOV dus niet echt vergelijken.

    Liked by 1 persoon

  4. Anja zegt:

    Ik ben ZZP’er en heb me hier ook al eens in verdiept. Die verzekeringen zijn echt gebakken lucht – en wát een geld kosten ze. Ik ben benieuwd naar deel 2!

    Liked by 1 persoon

  5. Wieteke zegt:

    Ik heb het bij internetkennissen gezien: beide zelfstandige, en toen werd zij ziek. Heel ziek. Ze kon niet meer werken, weg inkomsten. Hij moest zich niet alleen om zijn zieke vrouw zorgen maken maar ook over de kinderen. Weg inkomsten bron 2. Dan geen recht op bijstand etc. Ook niet verzekerd want dat was niet op te brengen voor beiden. Tot aan haar overlijden hebben we met een internetforum het gezin bijgestaan met voedsel en financien. Dat redt je een aantal maanden tot een jaar maar dan houdt het op. Het was een heel bijzondere periode. Het vervelende is dat de kans dat het gebeurt heel klein is maar de gevolgen heel groot.

    Like

  6. Koopjesjaagster zegt:

    Ik vind het echt stom dat die regelingen zo onbetaalbaar zijn voor zzp’ers. Waardoor velen er dus voor kiezen het dan maar niet te doen. Hadden het er met onze schilder nog over. Zo’n broodfonds zoals je het omschrijft voelt alsof het minder zekerheid geeft juist door de beperkte groep deelnemers, wat als er teveel tegelijk of direct na elkaar ziek worden? Succes met je beslissing!

    Liked by 1 persoon

  7. puckie zegt:

    Ik heb twee keer een bijeenkomst georganiseerd om een broodfonds in mijn woonplaats (en werkplaats) op te richten. Helaas is dit (Nog) niet gelukt. Mogelijk omdat de plaats relatief klein is, mogelijk omdat niemand de ‘ kartrekker’ wilde zijn.

    Zelf vind ik het een prettig idee dat je, in geval van ziekte, in ieder geval iets aan inkomen hebt (uit het broodfonds), en mij lijkt dat het in twee jaar (maximale uitkeringstermijn) wel mogelijk is om of beter te worden, of je uitgaven naar beneden te schroeven, of op een andere manier een inkomen te genereren.

    Helaas dus nog geen broodfonds voor mij, dus voorlopig nog een arbeidsongeschiktheidsverzekering, en dan geen inkomensverzekering, maar een uitgavenverzekering. Geeft me de rust dat als ik half dood in het ziekenhuis zou belanden, er in ieder geval iets is (ik denk namelijk dat ze in alle andere gevallen niet uitkeren 🙂 )

    Ik wil er best een keer meer info over geven. Je kan ook de mensen van het broodfonds zelf benaderen. Ze zijn makkelijk benaderbaar, en geven graag informatie.

    Groetjes,
    Puckie

    Like

    • mariimma zegt:

      Thanks voor je informatie. Ik vind het geloof ik wel een beetje raar dat die broodfondsen zo regionaal (of zelfs lokaal?) georiënteerd zijn…. Zeker met de huidige communicatiemogelijkheden voelt dat als beperkend.

      Like

      • puckie zegt:

        Je mag ook een landelijk fonds opzetten. Het idee Is dat je de andere deelnemers kent. Dat vergroot het vertrouwen (;en sociale controle). Als mensen verder moeten reizen Is het contact vaak minder en dus vertrouwen minder.

        Bij een broodfonds Is het ook de bedoeling dat je regelmatig afspreekt. Het Is meer dan alleen geld op een rekening zetten. Groet puckie

        Liked by 1 persoon

  8. Anne J zegt:

    Het grote probleem van broodfondsen is dat de uitkering maximaal 2 jaar is, en als je echt ernstig ziek wordt, kan dat veel te kort zijn. Google maar op “paddle for Lars” over een zzp er die bij een mountainbike val een dwarslaesie oploopt. En niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid

    Like

  9. Kreupelgeld zegt:

    Ik zou een combi maken van Broodfonds en AOV. Je kunt een AOV verzekering afsluiten die het eerste jaar niets uitkeert en daarna bijv. 24.000 euro pj / 2.000 pm. Dat kost zo’n 100 tot 150 euro en is fiscaal verrekenbaar. Blijft er zo’n 50 tot 75 euro per maand over wat het je werkelijk kost. Dat is 600 tot 900 euro per jaar om kleine kans op een groot risico af te dekken. Ik zou het doen ;-).

    Als je daarnaast deelneemt aan een broodfonds, dan krijg je in dus max. 2 jaar een uitkering uit het broodfonds in het geval dat je volledig arbeidsongeschikt bent. Je AOV verzekering gaat vanaf jaar 1 ook uitkeren. De voordelen van het broodfonds som je zelf al op.

    Daarnaast heb jij volgens mij ook nog een buffer/overwaarde/hosselcapaciteit achter de hand die je vervolgens kan inzetten om maandelijks je AOV-verzekering aan te vullen.

    Liked by 1 persoon

Wat vind jij daarvan?

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

w

Verbinden met %s