Een broodfonds

bread-pain-et-biscottes-4-1328015-1279x847

… intussen gaat het leven tussen alle huizenverkoopperikelen gewoon verder…. en één van de dingen die ik al jaren en jarenlang uitgesteld heb, is het regelen van een soort van inkomen in geval van langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid. Terwijl ik dus probeerde me niet druk te maken over het worst case scenario wat betreft de huizenverkoop, namelijk nul biedingen volgende week, ging ik me daar maar eens in verdiepen vandaag.

En in zakelijk netwerken. Maar daar kan ik geen gezellig blogje over bij elkaar typen.

Dus even terug naar die arbeidsongeschiktheid.

Kijk… eigenlijk is het natuurlijk beláchelijk dat werknemers hun inkomen doorbetaald krijgen bij ziekte, terwijl wij, ondernemers, meteen op zwart zaad zitten. Maar goed. Ik snap ook wel dat het best kostbaar zou zijn als de overheid ons bij ieder griepje – of ernstiger natuurlijk – een inkomensgarantie zou geven. En hoe dat dan gecheckt zou moeten worden is me een veel te ingewikkeld vraagstuk. Dus oké. Wij krijgen niks. Tis niet anders……

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen

Ooit had ik zo’n arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen. Kostte me duizenden euro per jaar. En dan is het maar afwachten of er uitgekeerd wordt…: mijn vertrouwen in grote financiële instellingen is er in de afgelopen tien jaar niet groter op geworden en dat is een understatement.

Vanwege die hoge kosten én mijn groeiende wantrouwen zegde ik die verzekering een jaar of zes geleden op.

Door dat besluit heb ik in de afgelopen jaren heel veel geld bespaard: geld dat ik gebruikt heb om mijn hypotheek af te lossen – waardoor ik lagere vaste lasten heb – en te beleggen. Mooie zaak, dus: ik heb al een klein stukje van mijn eigen inkomenszekerheid voor mezelf geregeld.

Maar als ik me nu echt iets ergs overkomt, heb ik wel een probleem. En mijn dochter ook.

Daarom heb ik me een tijd geleden aangemeld bij de BroodFondsMakers. En onlangs kreeg ik bericht van een nieuw op te richten broodfonds in mijn regio.

Hoe werkt een broodfonds?

Ja ik ben dus echt een leek. Dus kopieerde ik schaamteloos de volgende info van deze site:

Een broodfonds bestaat uit minimaal twintig tot maximaal vijftig ondernemers, die elkaar kennen en vertrouwen. Je steunt elkaar bij ziekte. Daarvoor zet je elke maand een vast bedrag opzij.

Wie langdurig ziek is, krijgt van de anderen schenkingen om van te leven. Die kun je maximaal twee jaar achtereen krijgen. De meeste mensen die ziek worden (99%) zijn binnen twee jaar weer aan het werk. De eerste maand is voor je eigen risico.

Je kiest het schenkingsniveau dat bij je inkomen past. Wil je zelf een hoge schenking, dan schenk je ook meer aan de zieken in je broodfonds. Kies je voor een lager niveau, dan schenk je minder. 

Over je broodfonds beslis je samen, daarom is het belangrijk dat je elkaar kent en de bijeenkomsten bezoekt. Als jij arbeidsongeschikt wordt zijn er geen controlerende artsen, in plaats daarvan zie je elkaar en weet iedereen naar wie hun geld gaat.

Al meerdere malen is me geadviseerd om deze mogelijkheid om iets van een inkomen te hebben bij langdurige ziekte, eens serieus te verkennen. Blij dat ik dat dus niet meer eindeloos uitgesteld heb, maar even een mailtje gestuurd heb….

Voor het nieuw op te richten broodfonds in mijn regio zijn 70 belangstellenden, maar er is een maximum van 50 leden. Naast dat je elkaar steunt wanneer de ander ziek is, is het nadrukkelijk de bedoeling dat je elkaar leert kennen en ondersteunt in het ondernemerschap. Het is dus ook een gratis netwerk erbij.

De eerste meeting, een informatie-avond, is gepland in de tweede week van juni. Ik ben erg benieuwd naar deze avond en als het plaatje na deze avond nog klopt bij mijn huidige beeld, dan zit ik binnenkort in een broodfonds. Of hoe je dat ook noemt….

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in financieel-plan, kwetsbaar-zijn, toekomst, zzp. Bookmark de permalink .

21 reacties op Een broodfonds

  1. Anja zegt:

    Mooi dat je dit aanhaalt. Voor mij is het hetzelfde laken een pak. Ik heb een beetje spaargeld staan om in zo’n geval de eerste maanden te overleven, maar als ik blijvend arbeidsongeschikt raak heb ik een probleem. Weet jij hoe het dan bijv. zit met bijstand enzo? Mag je daar dan wel aanspraak op maken ook al ben je zelfstandige (geweest)?

    Like

    • Anne J. zegt:

      ja, maar je moet eerst je vermogen opeten (overwaarde van je huis bijvoorbeeld). En de bijstand is niet echt een feestje.

      Like

    • mariimma zegt:

      Bijstand kun je altijd krijgen als je aantoonbaar geen inkomen hebt…. maar dan inderdaad eerst je kapitaal op-eten. Ik moet vooral aan bijstand denken als eventueel tijdelijke oplossing wanneer er ineens geen klant meer is die mij een opdracht wil geven. Terwijl ik ondertussen zoek naar andere mogelijkheden (ofwel terwijl ik aan het solliciteren ben…). Mezelf kennende heb ik al vóordat ik aan de aanvraag van bijstand toe ben, al een ander baantje gevonden.

      Maar bij arbeidsongeschiktheid is dat ook waar je op kunt terugvallen, inderdaad…

      Liked by 1 persoon

  2. kniene zegt:

    Ik heb me ook georiënteerd op broodfondsen. Wat ik zo jammer vond dat het alleen voor de eerste 2 jaar geld. Ik heb genoeg buffer om de eerste 2 jaar van rond te komen. Maar daarna, dat is mijn probleem. Helaas doen broodfondsen hier niet aan en dus heb ik me niet aangemeld.

    Like

    • LeLe zegt:

      Eh…. Eerste 2 jaar broodfonds dan en daarna kan je 2 jaar vooruit, dan heb je je toch voor 4 jaar ingedekt?

      Liked by 1 persoon

    • Anne J. zegt:

      Precies, dat is het grote probleem van broodfondsen, het dekt slechts 2 jaar ofzo, en als je al langere tijd ondernemer bent heb je als het goed is wel een buffer van die grootte zelf bij elkaar gespaard.

      Ik zou wel een arbeidsongeschiktheidsverzekering wel verplicht willen stellen voor alle zzp-ers, door het verplicht te stellen kunnen de kosten enorm naar beneden. Dat is natuurlijk wel tegen de filosofie van de meeste zzp-ers in, die willen vrij en onafhankelijk zijn, maar steken soms ook wel hun kop in het zand als het gaat om ziekte en pensioen. Voor pensioen heb je de AOW al (is ook best minimal, maar beter dan de bijstand), maar voor arbeidsongeschiktheid dus niets.

      En ik noem nog maar even het horror verhaal van een grafisch ontwerper die in het eerste jaar van zijn bedrijf ging mountainbiken op een waddeneiland, bij een val zijn nek brak, verlamd raakte en geen verzekering had. Of de vader op school, muzikant, die ALS kreeg en ook geen verzekering had. Juist voor dit sort gevallen zou je een verzekering moeten hebben, en geen broodfonds. Ik begrijp dat enthousiasme dus niet zo over die broodfondsen (behalve dat het goedkoop is), het dekt niet het echte risico af.

      Like

      • mariimma zegt:

        Ben je zelf ondernemer? Want mijn probleem met de meeste mensen die vinden dat zo’n verzekering verplicht gesteld zou moeten worden, is dat dat meestal inderdaad geen ondernemers zijn en die kunnen zich geen voorstelling maken van het leven als ondernemer. De vraag is of zij zich een mening over hoe arbeidsongeschiktheid is voor ondernemers, zouden moeten vormen. Het is immers één van de vele onzekerheden van het ondernemerschap.

        Vooral omdat er nog veel meer horrorverhalen zijn over wèl verzekerde ondernemers die vanwege alle kleine lettertjes niets uitgekeerd kregen terwijl ze wel jaren en jaren die hele hoge premies betaald hebben ben ik absoluut tégen het verplicht stellen van deze dure verzekeringen voor zelfstandigen. Dan zouden die verzekeringen eerst echt héél erg moeten veranderen, waaronder dus ook de premie.

        Die verhalen over niet-uitkeren ken ik over niet één broodfonds. Voor mij geldt: beter twee jaar inkomen dan meteen helemaal niks terwijl je wel een 100-voud aan investering gedaan hebt voor de schijnveiligheid van een AOV. Als je dan zelf nog twee jaar gebufferd hebt, heb je dus vier jaar de tijd om je leven opnieuw in te richten. Dat is dan verschrikkelijk rot en erg en vervelend, maar per jaar meer dan 4k aan premie betalen en dan 0 euro uitgekeerd krijgen, lijkt me in zo’n situatie – met gebroken nek of ALS – nog veel rotter en vervelender.

        Like

    • mariimma zegt:

      Slim dat je al twee jaar buffer hebt opgebouwd. Ik zit daar nog niet aan en om die reden ben ik gestopt met het aflossen van mijn hypotheek, en gestart met beleggen. Die pot kan ik dan mooi gebruiken voor het derde en vierde jaar van je arbeidsongeschiktheid, mocht dat nodig zijn…

      Like

      • kniene zegt:

        Ik zit er toch wat anders in. Als ik een buffer heb van 2 jaar vaste lasten dan kan ik eens ziek worden, tijdelijk wat minder werken of misschien heb ik zelfs wel een tijdje geen opdrachten. Als ik na 2 jaar zonder inkomen mijn werk niet kan uitvoeren heb ik de tijd gehad om mijn uitgaven aanpassen, een ander beroep gaan zoeken, in loondienst gaan, wat dan ook. Waarom zou ik daarvan afhankelijk moeten zijn van een broodfonds als ik het zelf, in mijn goede tijd, bij elkaar kan sparen. Ik vind een broodfonds risicovoller dan mijn geld in eigen beheer houden.
        Maar wat als ik een ernstige ziekte krijg, bijv. kanker. Of chronisch ziek wordt. En dit duurt langer dan 2 (of 4) jaar. Mijn partner zal minder kunnen werken, want moet meer tijd aan mij, kind en huis besteden. Ik werk niet meer. Dit is een hoog inkomensverlies. En er is geen weg meer terug. En wat als mijn partner mij besluit te verlaten in deze tijd. Dat voelt niet goed. Daar zou ik me nu voor willen verzekeren en daar wil ik best wel wat voor betalen, maar dan liever niet aan de commerciële partijen die voor zzp’ers allerlei extra regeltjes bedenken vanuit de aanname ‘is risicovoller’. Net als bij het aanvragen van een hypotheek: waarom kan ik als zzp’er minder hypotheek krijgen dan in loondienst terwijl ik nu veel meer verdien?

        Liked by 1 persoon

      • mariimma zegt:

        Ik ben het eigenlijk wel met je eens, vooral met je met het laatste deel van je verhaal. Toch is mijn oplossing dus anders: wanneer ik langer dan een maand ziek ben, kan ik al gebruik maken van het broodfonds. Tot twee jaar ziekte. En wanneer het echt heel ernstig is, heb ik voor periode die daarop volgt nog een buffer. Dat is de tijd die ik in zo’n geval heb om mijn huis te verkopen en andere aanpassingen te doen. Of dood te gaan….. maar dat is wel een erg rottige gedachte….

        Ik heb overigens het idee dat échte Zzp’ers een kleiner en niet een groter risico vormt dan een werknemer. Om de simpele reden dat wij gewend zijn aan wisselende inkomsten en het zelf op te lossen, zonder een beroep te doen op een instantie of zelfs hulp te vragen aan een persoon…..

        Like

      • kniene zegt:

        Heb eerst 22 jaar in loondienst gewerkt. Nu, als zzp’er, sta ik heel anders in mijn werkproces. Ik ben veel bewuster bezig met risico’s. Met zorgen dat ik gezond blijf. En zorgen dat ik mezelf blijf ontwikkelen zodat ik altijd aantrekkelijk blijf voor mijn opdrachtgevers. Ik werk veel harder, veel meer uren en meld mij veel minder snel ziek. (Soms is dat niet helemaal slim hoor). En ik verdien dus veel meer. Inkomsten maar ook waardering.
        Ik zou, volgens mij, geen groot risico vormen voor arbeidsongeschiktheid en ziekte. Maar als ik in mijn omgeving kijk zie ik meer zzp’ers die deze mentaliteit niet hebben dan wel. Maar goed dat zag ik in loondienst ook.

        Liked by 1 persoon

      • Anne J zegt:

        Ik was ooit zzp-er, maar ben, onder andere, omdat ik werd afgewezen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering wegens een chronische ziekte, nu toch weer in loondienst. Het is een risico dat ik niet wil lopen zonder verzekering. In dat opzicht ben ik ik dus nogal risico-avers.

        En ik ken wel degelijk verzekerde zzp-ers die succesvol een beroep hebben gedaan op hun verzekering, niet elke verzekering gedraagt zich zo onbeschoft.

        Overigens kwam ik er te laat achter dat, toen ik ook loondienst ging, ik mijn verzekering tegen arbeidsongeschiktheid vrijwillig bij het UWV kon voortzetten voor iets van 250-290 euro per maand. Dat vond ik best een acceptabel bedrag. Als de verzekering collectief verplicht zou zijn, zou dat nog veel en veel lager moeten kunnen zijn, lijkt mij zo, maar ik ben geen financieel expert.

        Liked by 1 persoon

  3. Eva zegt:

    Eigenlijk is dat broodfonds dus een soort ondernemer zijn met personeel dat je enkel langdurig moet betalen bij arbeidsongeschiktheid. Vallen daar ook mentale ziektes onder? Want hoe voel jii je als 1 of 2 mensen zeggen overspannen te zijn 2 jaar broodfonds trekken en dan vrolijk verder gaan met hun onderneming? Iets wat bij werknemers en gevers vaak voorkomt.
    Ik zou je eigen broek proberen op te houden. Dan hoef je nooit te denken had ik dat geld maar gehouden. En tuurlijk je moet een grote buffer hebben, maar zoals je zelf zegt als je kunt werken regel je wel werk en anders is er altijd bijstand.

    Like

  4. Ikkelien zegt:

    Toevallig heeft mijn man zich onlangs aangesloten bij een broodfonds. Hij heeft een eenmansklusbedrijf. 10 Jaar lang had hij een arbeidsongeschiktheidsverzekering maar dan moet je echt bijna dood zijn voor ze uitkeren.
    Een collega had jaren geleden nadat hij zich verstapt had last van zijn knie waarmee hij zich bij de huisarts melde. Niks aan de hand en een weekje rustig aandoen. Afgelopen winter had deze collega een ongeluk bij het skiën, waardoor hij zijn kniebanden scheurde en een tijd uit de running was. De verzekering keerde niet uit omdat hij jaren geleden ook al knieklachten had……
    We hebben dus meer vertrouwen in het broodfonds. In ons geval bestaat het uit allemaal klusbedrijven. Uitkering is ook 2 jaar maar in die 2 jaar weet je echt wel of je weer in dezelfde branch aan het werk kunt of dat je je gaat omscholen tot een ander beroep.

    Liked by 1 persoon

  5. Gerard zegt:

    Een dure verzekering valt ook wel mee 239 euro gewoon bij een grote bank ga gewoon langs laat je adviseren. Als jij 1000 euro premie betaald dan draai je meer dan een ton winst dus dan kun je die 1000 euro ook betalen. Goed advies is het halve werk. Broodfonds biedt geen reïntegratie en geen omscholing

    Like

    • kniene zegt:

      Beste Gerard, ik ben lang, heeeeeel lang op zoek geweest naar een goede AOV. Wat een regeltjes. Wat een uitzonderingssituaties. Ik hoef geen reïntegratie en geen omscholing. Ik heb al een hele brede C.V. waar ik alle kanten mee uit kan, ook als ik ziek word. Maar stel nu dat ik chronisch ziek word, ME krijg of reuma bijv. Of ik krijg kanker, waar ik meer dan 2 jaar mezelf zo slecht van voel dat ik mijn energie beter kan gebruiken voor mijn herstel dan voor mijn werk. Dan is een verzekering voor mijn gevoel erg duur. Want ook al beperk ik mijn uitkering tot een niveau ver onder wat ik nu verdien, en dat kan want ik heb eigenlijk helemaal niet zoveel nodig als het moet. Dan zat ik aan 300 euro per maand! Dat is heel veel geld. Voor iets dat mogelijk en hopelijk nooit gaat gebeuren. Dus geen AOV voor mij. Maar zo snel mogelijk mijn hypotheek aflossen. En een mooie buffer opbouwen, aan spaargeld en beleggingen. Oja, en de relatie met mijn man goed houden, zodat hij mij nooit besluit te verlaten als ik ziek word ;-0

      Liked by 2 people

Wat vind jij daarvan?

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

w

Verbinden met %s