Een vraag van “Ano”

Die Ano, die zou zomaar Niem als achternaam kunnen hebben.

Die reageerde dus op mijn blog van vandaag. Met de volgende vraag:

 

Wij hebben ook een behoorlijk hoge buffer. Waar ik mee zit is de wijze waarop het vermogen verdeeld is. Bij ons is dit als volgt:

  • 20.000 Indexbeleggen
  • 39.000 Spaarrekening
  • 3.000 Deposito’s
  • 100.000 Overwaarde hypotheek

Schuld/niet afgedekte hypotheek op de hypotheek bedraagt nog 65.000.

We bouwen nagenoeg geen pensioen bij onze werkgevers op.

Over 4 jaar gaat de oudste studeren. Strategie mbt beleggen is buy en hold, lange termijn. We sparen niet fiscaal vriendelijk voor pensioen, hebben dat wel in overweging maar kijken op tegen de regels die er aan vast zitten. De spaarhypotheek is ook een ‘blok’ aan ons been. Ik ben heel benieuwd naar jullie adviezen welke verdeling zouden jullie aanhouden?


Wie geeft advies?!
Ik wil zelf best beginnen.

 

Allereerst weet ik te weinig. Zo te lezen tweeverdieners, maar… tja… hoeveel inkomen en uitgaven heb je? En hoeveel geld kun je per maand sparen? Welk deel van je totale inkomen is dat?

Maar goed. Hierbij mijn gedachten:

  • Persoonlijk vind ik 39.000 euro op een spaarrekening wel erg veel, tenzij je op het punt staat een camper te kopen of je huis te verbouwen. Waarop baseer je dit bedrag.
  • Hoeveel geld wil je / denk je uit te geven aan studerende kinderen? Kun je dat betalen van je huidige inkomen of moet je daarvoor interen op je opgebouwde kapitaal? Maak een begroting hiervoor zodat je weet hoeveel van je gespaarde geld je dan gaat uitgeven. Houd hierbij rekening met twee scenario’s: wat heeft je kind minimaal nodig van jullie? Mijn antwoord op die tweede vraag is: “Niets”, want er is ook een mogelijkheid tot een lening, tot 1.000 euro per maand. Misschien is het wel een veel beter scenario om te kiezen voor die lening, terwijl jij gewoon rendement haalt op je spaargeld, waarna je eventeel te hulp schiet bij het afbetalen van deze lening.
  • Hoe lang duurt het nog tot je / jullie met pensioen gaan en hoeveel extra denk je in de tussentijd nog op te bouwen?
  • Wat doe je als één van beide een terugval van inkomen krijgt van bijvoorbeeld 30%? Kan de ander dat compenseren door meer te gaan werken? Moet je in zo’n geval interen op je spaargeld of niet? Kun je je uitgavenpatroon daarop aanpassen? Wanneer je zo’n terugval van inkomen kunt opvangen, heb je naar mijn mening geen inkomensbuffer nodig.
  • Qua uitgavebuffer zou ik aanhouden: kosten voor één nieuwe auto (als je die rijdt en als deze ook echt nodig is, bijvoorbeeld om naar je werk te reizen…) plus zo’n 2.000 euro extra als PRECIES in diezelfde maand óók nog een onmisbare computer of zo kapot gaat en die nieuwe tweedehands er na een half jaar of een jaar, óók alweer mee ophoudt. € 5.000 euro aan direct opneembaar geld zou voor mij, wanneer ik een vast inkomen zou hebben, echt genoeg zijn, aangezien ik een auto van 3.000 euro prima vind…. Behalve dan wanneer ik bijvoorbeeld per maand met moeite €100 euro aan spaargeld zou overhouden. In dat geval zou ik een hogere buffer aanhouden. Mmaar ik ben gewend aan risico’s. 10.000 voor calamiteiten voelt vast comfortabeler.
  • Hoe hard heb je “fuck you” money nodig? Daarmee bedoel ik, hoe bevalt je werk en vice versa? Hoe groot is de kans dat je er binnen twee jaar weg bent? Als die kans nihil is, dan zou ik twee maanden inkomensbuffer aanhouden. De eerste maand voor een plotseling ontstane situatie waarin je GEEN geld ontvangt. De “tweede maand gedeeld door drie” om het lagere inkomen op te vange, bijvoorbeeld de tijd die de andere partner nodig heeft om – al dan niet tijdelijk – meer uren te gaan werken. Of de tijd die jij nodig hebt om een baan te vinden, al was het een baan onder je niveau. Callcentermedewerker kan volgens mij gewoon altijd.
  • Sluit gewoon een pensioenbeleggingsrekening af, zet er 1.000 euro op en vind uit hoe het werkt. Verdiep je in de fiscale voordelen, die vind je vaak beschreven op de websites van de aanbieders. Binnen zo’n rekening kun je vaak kiezen voor een mix van obligatiefondsen en aandelenfondsen, dus hoe offensief of defensief je belegt voor je pensioen, heb je zelf in de hand. Ikzelf zit bij BrandNewDay en zij adviseren mij daar ook gewoon in, oa op basis van je leeftijd en verwachte pensioendatum.

 

Dit is geen advies he? Ik ben geen expert. Het is gewoon mijn mening. Ben benieuwd naar de mening van anderen….

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in beleggen, geld, sparen. Bookmark de permalink .

7 reacties op Een vraag van “Ano”

  1. Ano zegt:

    Wow ik voel me vereerd dat je aan mijn vraag een blog gewijd hebt.
    Ik zal wat meer informatie geven. Gezamenlijk inkomen zo’n 4200 per maand, geen dertiende maand wel vakantie geld. Hiervan sparen we zo’n 800-1000. Dat zullen we denk ik kunnen sparen tot de eerste gaat studeren.
    Strategie is lang geweest aflossen op aflossingsvrije hypotheek en bijstorten in spaarhypotheek. Voor veel situaties is het fijn om lage woonlasten te hebben: overlijden, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, scheiding, studerende kinderen.

    Studerende kinderen: Insteek in ieder geval collegegeld voor alle drie betalen. Zelf hebben mijn man en ik af kunnen studeren zonder studieschuld. Maar ik heb er geen moeite dat zij zullen moeten lenen voor hun studie.

    Inkomen terugval. We werken nu beide parttime, mocht het nodig zijn dan is er vermoedelijk bij beide werkgevers wel ruimte om extra uren te gaan werken. Wel recht op WW, geen arbeidsongeschiktheidsverzekering.

    Pensioen: ik zou op ons 60ste wel willen stoppen met werken. Dat is nog 19 jaar.
    In 2026 is de spaarhypotheek afgelost en resteert nog 25.000 aflossingsvrij.

    Fiscaal pensioenaantrekkelijk sparen. Zoals het nu staat pas recht op pensioen vanaf ons 70ste. Het is al een tijdje terug dat ik er naar gekeken heb, maar toen had je allemaal spaarvormen dat zo’n pensioenuitkering 20 jaar moest lopen. Dat voelt zo niet vrij. Ik heb laatst wel uitgezocht dat ik over afgelopen jaren nog reserveringsruimte heb. Sparen voor extra pensioen tussen 70 en 75 spreekt me nog wel aan. Daarna kunnen we ook het huis verkopen.

    Auto, we hebben er eentje, we hechten er niet zo veel waarde aan. Moet deze vervangen worden dan zal deze vervangen worden door een tweede of derdehands.

    Ik vind 39.000 op spaarrekeningen ook wel erg veel. Maar voel ook wel een zekere spanning om meer in aandelen/obligaties te gaan doen. (momenteel gaat er 350 naar meesman iedere maand). Maar qua verdeling spaarrekening, aandelen, obligaties, geld in stenen, vind ik het wel logisch om meer in aandelen te gaan doen.

    We hebben ook nog geld in crypto’s zitten, op het goede moment ingekocht, maar dat fluctueert zo erg dat ik daar maar niet op reken. Ook daar doen we de buy en hold strategie.

    Ik ben benieuwd naar de adviezen, maar zal zeker nog eens naar dat pensioensparen bij bijv Brand new Day kijken.

    Like

  2. Pingback: Had er nog iemand advies? | Struikelen

  3. Enrico zegt:

    Voor de studiekosten hoef je niet te sparen als je elke maand 800 tot 1000 euro kan sparen. Ik zou alleen extra aflossen op de hypotheek als de rente hoger is dan 4%. Heeft de spaarhypotheek een rente van 3% of hoger, dan is het zeker ook interessant om die maximaal bij te storten. Je spaart dan (tot 2025) in elk geval ook box 3 belasting uit.

    Je wil wel sparen voor extra pensioen tussen 70 en 75. Als je nu een pensioen / lijfrente opbouwt, dan mag je die – met de huidige regels – in 5 jaar laten uitkeren. Je kan een lijfrente (met belastingaftrek) zelfs voor je pensioen laten ingaan maar dan moet deze wel levenslang lopen.

    Sommige pensioenregelingen kennen ook een constructie waarbij je de eerste jaren minder pensioen krijgt en daarna juist een hoger pensioen. Wellicht kun je zo én eerder stoppen met werken, hoogte pensioen zelf opvangen tussen 70-75 met een lijfrente om daarna alsnog een hoger bedrijfspensioen te ontvangen. Check je pensioenreglement.

    Ik zou persoonlijk het maandelijkse spaarbedrag automatisch beleggen in een goedkoop indexfonds (goedkoop qua kosten). Doordat je maandelijks inlegt middel je automatisch de aankopen in dure en goedkope maanden. Historisch gezien een winstgevende strategie over een langere periode.

    Liked by 1 persoon

  4. Fab zegt:

    Ik zou ook adviseren om wel belastingvriendelijk geld opzij te zetten in een pensioenpotje. Liefst een beleggingsrekening, bijvoorbeeld bij Brand New Day.

    Jullie zitten in de 40,85% belastingschijf op dit moment. Als jullie nu allebei jaarlijks 250 euro/maand dus 3000 euro/jaar opzij zetten voor je pensioen gebeurt het volgende:
    1. je krijgt 40,85% terug, dus je “verliest” nu maar 1800 euro per jaar, 150 euro per maand. Dus uiteindelijk kunnen jullie ook nog 500-700 euro opzij zetten elke maand voor andere dingen dan dit.
    2. over 19 jaar heb je waarschijnlijk zo’n 100.000 euro in dit potje (uitgaande van gemiddeld 5% groei), per persoon.
    3. Je laat dit bedrag nog vijf jaar staan, het groeit daardoor nog door naar 120.000 euro of zo.
    4. Vanaf leeftijd 65 jaar laat je het in vijftien termijnen uitkeren, dus circa 10.000 euro per jaar voor vijftien jaar.
    5. Vanaf de officiele pensioenleeftijd betaal je hier maar circa 11% inkomstenbelasting over, als je AOW krijgt plus deze 10.000 euro per jaar per persoon.
    6. Gezamenlijk hebben jullie dan een netto inkomen vanaf leeftijd 65 t/m leeftijd 80 van 1400 euro aan AOW gezamenlijk plus 1400 euro zelf gespaar geld in het pensioenpotje, dus samen totaal circa 2800 euro per maand, met een afbetaald huis.

    Winst:
    * veel minder inkomstenbelasting betalen (40,9% nu tegen 10% later)
    * geen vermogensbelasting betalen (dit is jaarlijks voordeel voor de komende 20-30 jaar)
    * een potje waardoor je in ieder geval een minimaal comfortabel pensioen kunt hebben

    Liked by 1 persoon

    • Stap 1 klopt alleen als je onvoldoende pensioen hebt opgebouwd tot nu toe. En je het op een pensioen rekening vastzet.
      Is te checken via de “factor A” van je pensioen overzicht+ n calculator op t net/belletje naar BND.

      Liked by 1 persoon

  5. Ano zegt:

    Bedankt voor jullie adviezen, erg blij mee. Er is van de afgelopen 7 jaar nog reserveringsruimte want ik heb niets opgebouwd en mijn man een klein beetje. Dus ga Brand New Day onderzoeken.

    Like

Wat vind jij daarvan?

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

w

Verbinden met %s