Té veel buffer, da’s toch eigenlijk ook zonde van je geld….

Regelmatig lees ik op blogs van mensen die bewust met geld omgaan, over de buffer. En over hoe hoog die moet zijn.

Hier bijvoorbeeld:

Ook in de media wordt daar regelmatig aandacht aan besteed in komkommertijd. En het Nibud geeft er advies over.

Wat ik zo opvallend vind aan de stukjes die de bloggers hierover schrijven, is dat zij uitgaan van hun inkomen voor het opbouwen van een buffer voor onverwachtse uitgaven. Alledrie de bloggers waarnaar ik hierboven verwees, hebben een vaste baan. In Nederland krijgen werknemers gewoon doorbetaald bij ziekte en bij arbeidsongeschiktheid zijn werkgevers verplicht om gedurende de eerste twee jaar, 70% van het laatst betaalde salaris uit te keren. Dat is één van de redenen geweest voor mij, om niet langer mensen in dienst te willen nemen: ik zou daar failliet aan gegaan zijn toen ik nog mensen in dienst had….

Maar goed. Deze mensen hebben die zekerheden dus die hoeven niet te bufferen voor een inkomen. Wel voor uitgaven.

Ook wanneer je je baan verliest is er een vangnet. Sowieso kan je bij een contract voor onbepaalde tijd niet zomaar ontslagen worden. Ook in zo’n situatie is de werknemer beschermd. Ik heb dat in mijn rol van werkgever aan den lijve ondervonden: zelfs bij een aantoonbaar frauderende en stelende werknemer werd mij geadviseerd om geen ontslag op staande voet te geven, maar een beëindiging van het arbeidscontract met wederzijds goedvinden. De werkneemster in kwestie kreeg (van mij… yep…. ondanks dat zij maandenlang te veel uren geregistreerd had…) nog gewoon haar opgebouwde vakantie-uren en -geld uitbetaald en twee maanden later had ze al WW. Ze heeft dus rustig de tijd kunnen nemen om een nieuwe baan te zoeken terwijl ik ondertussen 70 uur in de week werkte om haar taken over te nemen.

U begrijpt wellicht dat ik op dat moment besloot om te stoppen met de BV, en als éénpitter door te gaan. Ik had er mijn buik van vol……

Ik dwaal af.

Behalve dat ik me afvraag, waarom mensen hun “x maal maandinkomen” als maatstaf nemen, ben ik ook van mening dat een buffer echt te groot kan zijn. De bloggers waarnaar ik hierboven verwees zijn daar overigens niet persé voorbeelden van. Maar sommige mensen houden een netto jaarinkomen aan als buffer. Op een spaarrekening… hm…..

Dan kun je beter een deel van dat geld beleggen of gebruiken om je hypotheek af te lossen, denk ik dan……

Ik heb er zelf geen ervaring mee maar heb wel begrepen dat er soms een “wachtperiode” is, totdat een uitkering ook daadwerkelijk uitgekeerd wordt dus rekening houden met een overbruggingsperiode is misschien geen slecht idee. Maar.. een jáár inkomen aan buffer…. wèrkelijk…. is dat wel nodig?!!

Wanneer ikzelf een vaste baan zou hebben, zou ik uitgaan van onverwachtse uitgaven: vervangen van een auto etcetera. Ook lijkt het me een beetje overdreven om al die uitgaven (auto, wasmachine, diepvries, computer, telefoon, elektrische fiets, etcetera) bij elkaar op te tellen. De kans dat al die spullen er binnen één maand mee ophouden en dat je dan in precies die maand ook nog volkomen onverwachts een ontslag krijg zonder afvloeiingsregeling is immers nihil.

Ik zou persoonlijk ook geen rekening houden met een inkomensdaling als ik in vaste dienst was. Maar goed, als zelfstandige ben ik wel wat “gehard” in omgaan met dergelijke risico’s….

Voor mij als ondernemer met erg fluctuerende inkomsten is het een ander verhaal dan voor mensen in loondienst. Ik heb gewoon een pot geld nodig waar ik van kan snoepen als ik vier maanden lang geenéén opdracht heb. Dat is pas één keer het geval geweest, in de afgelopen 15 jaar (namelijk onlangs) en toen was ik toch wel heel blij dat ik voldoende liquide middelen had. Ondanks deze ervaring, stel ik míjn buffer (voor inkomsten èn onverwachte uitgaven) regelmatig naar beneden bij. Ik heb namelijk een dalend uitgavepatroon. In 2012 gaf ik véel meer geld uit dan nu: aan hypotheekrente, drie volle dagen aan kinderopvang, luiers en (toen nog) het afbetalen van mijn studieschuld. Dat zijn kosten die nooit meer terugkomen. Wanneer wij in het najaar in ons nieuwe huis wonen, zullen mijn vaste kosten wederom drastisch verlaagd zijn: lagere hypotheekrente, lagere energierekening. En in het nieuwe jaar ook (véél) lagere gemeentelijke heffingen.

Bovendien vind ik – in tegenstelling tot veel bloggers die ik volg – dat mijn beleggingen altijd nog verkocht kunnen worden wanneer ik het financieel niet meer recht kan breien. Om die beleggingen, die mijn pensioenpot zijn, niet té hard te laten dalen (en vooral eigenlijk omdat dat gewoon fiscaal gunstiger is), heb ik daarom ook twee geblokkeerde beleggingspotjes: één  pensioenbeleggingsrekening en een geblokkeerde beleggingsrekening voor mijn BV (óók bedoeld voor pensioen). Daarnaast heb ik één vrij opneembare beleggingsrekening met “losse” aandelen en ETF’s, die in principe iedere dag verkocht kunnen worden. Voor als de nood aan de man is. Of om te rentenieren, lator…

 

Gelukkig was het dit voorjaar niet nodig om aandelen te verkopen omdat ik voldoende geld had in mijn bankrekeningbuffer. Dat geld stond en staat op een spaarrekening omdat ik immers binnenkort een huis ga kopen en wie weet heb ik het dan hard nodig.

Wat de inkomensbuffer betreft was dit jaar een aardige testcase. Ik ga er echter wel vanuit (fingers crossed) dat de volgende slappe periode, pas over 15 jaar zal zijn. En…. misschien… ben ik dán wel al aan het rentenieren!

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in budget, financieel-plan, geld. Bookmark de permalink .

26 reacties op Té veel buffer, da’s toch eigenlijk ook zonde van je geld….

  1. thepursuitofhotblog zegt:

    Vanuit loondienst hoef je geen buffer aan te houden als je savingsrate >30% is. Wel houden we een €10k buffer aan om onverwachte andere kosten en vervanging van de auto op te vangen.

    De reden dat de gemiddelde FIRE aanhanger deze grotere buffer aanhoud, is denk ik meer een stukje gevoel van onafhankelijkheid dan werkelijk nodig vanuit de sociale zekerheid, maar dat ligt ook in de lijn dat de gemiddelde FIRE aanhanger weinig tot geen rekening houd met AOW en bedrijfspensioen omdat ze de overheid een onbetrouwbare partner vinden. Ik geef ze daar ook wel een beetje gelijk in…

    Liked by 1 persoon

  2. MrFireMe zegt:

    Als (ja als) ik in loondienst zou zijn, zou ik maximaal 3 maanden aanhouden als buffer. Ik heb het idee dat veel van die “regeltjes” zijn overgewaaid uit de US waar de sociale vangnetten wellicht iets anders liggen (dure zorg / andere WW structuur?). Als ondernemer vind ik het een prettig idee om een grotere periode te kunnen overbruggen vanuit eigen middelen. De situatie die jij onlangs hebt gehad zou ik wel erg spannend vinden; het lijkt me een vreemd idee om in te teren op je vermogen en geen / weinig geld binnen te zien komen.

    Like

    • mariimma zegt:

      Tja maar waarom dan toch die inkomsten als bufferberekenaar hanteren, in plaats van de te verwachten uitgaven?

      Like

      • Erik zegt:

        Waarschijnlijk omdat veel mensen simpelweg niet weten hoe veel ze uitgeven. Kan je natuurlijk uitzoeken, maar rekenen met inkomen is daarom makkelijker, ook al is het niet zo zinnig.

        Like

  3. Ik ben een beetje aan het wennen aan een mindere buffer. Privé houd ik graag een buffer aan van zo’n 15.000 euro, maar daarnaast heb ik ook nog potjes. Eigenlijk te veel om het FI-verantwoord te laten zijn. Maar omdat wij ook nog een huis willen kopen en ik niet precies weet wat daar het kostenplaatje van gaat worden, ben ik een beetje aarzelend in veel meer investeren.

    Zakelijk heb ik het liefst ook graag zo’n soort buffer, maar ook daar heb ik momenteel nog wat andere potjes die ik in geval van nood ook als buffer aan zou kunnen houden, waardoor ik bijvoorbeeld mijn FOR-reservering wél gewoon zou kunnen beleggen. Ik probeer nu steeds meer wat realistischer te kijken naar wat nu écht nodig is (want net als jij zijn mijn uitgaven extreem veranderd; ik heb geen hoge hypotheek meer en heb een prima savings rate), in plaats van alles op te potten ‘voor het geval dat’. Want uiteindelijk ben je dan ook dief van je eigen portemonnee. Maar goed, het is een proces 😉

    Liked by 1 persoon

    • mariimma zegt:

      Ha ’t is inderdaad een proces…

      Ik denk dat jij met een werkende partner en minder fluctuerende inkomsten, echt een bizar hoge buffer hebt vergeleken met mij… zeker omdat ik niet aan potjes doe…. Je zou het voor de grap eens moeten optellen. En dan ook een risico-analyse doen voor het komende jaar qua inkomen èn uitgaven, voor jullie beide he, want je woont samen….

      Ben benieuwd waar je dan op uitkomt….

      Like

      • Is daar ook een tooltje voor, zo’n risico-analyse? :$ Een hoop valt of staat natuurlijk wel met het volgende huis. Ik heb nu ook nog een bedrag staan dat ik daarin moet steken, als ik binnen 3 jaar (dus dat loopt tot augustus 2019) een nieuw huis koop. Dat staat dan nu niets te doen, maar in feite moet ik het eigenlijk wel apart houden, best heel zonde. Ik ben nu trouwens ook even aan het kijken naar BND; op basis waarvan heb jij je risicoprofiel bepaald? Ik kom nu uit op neutraal, maar vraag me af of dat niet een beetje té behouden is. Aan de andere kant hoef ik natuurlijk ook niet onnodig extreem veel risico te lopen.

        Liked by 1 persoon

      • mariimma zegt:

        Ik zit op offensief. Iets meer dan 30% obligaties….

        Liked by 1 persoon

      • Anne J zegt:

        Qua leunen op je partner ga ik er in mijn worst case scenario altijd van dat partner er van doorgaat op het moment dat ik werkloos word. Maw ik wil niet van mijn partner financieel afhankelijk zijn, Omdat ik ook niet getrouwd ben maar alleen een samenlevingscontract heb, heb ik ook geen recht op alimentatie (dat weet ook niet iedereen),
        ik ben in de afgelopen 6 jaar 2x werkloos geweest en voor mij was een ww uitkering maximaal 50% van mijn toenmalige loon, omdat mijn maximum dagloon veel hoger lag dan de ww grens. En mijn bespaarpercentage is geen 50%. Dus een buffer is fijn. Tot slot beleg ik al geld dat over is in aandelentrackers, ik doe niet aan obligaties. Mijn spaarrekening is mijn obligatie. Maar die is dus best hoog, en zou best lager kunnen.

        Liked by 1 persoon

  4. MvhJ zegt:

    Ik heb nog nooit een heel grote buffer gehad en ben in de periode 2010-2015 3x m’n baan kwijtgeraakt door reorganisaties. Ik ben er vervolgens nooit financieel aan ten onder gegaan dankzij ww en een gezonde positie van vaste lasten. Ik was in die periode alleenstaande moeder.

    Een auto voorfinancieren in een buffer, of al je mogelijk-in-de-toekomst-defecte apparatuur bij voorbaat afdekken, daar snap ik niks van. Ze gaan inderdaad zeker niet allemaal tegelijk stuk en in een aantal gevallen ga je er desnoods ook niet dood van als je even zonder zit.

    Het begrijp goed dat jij met alle gelopen risico’s en ervaring niet meer zo snel trillende handjes hebt. Je bent een verantwoordelijk iemand met goed overzicht en kennis van zaken. Je redt je gewoon wel en vertrouwt daar ook op. Kunnen veel mensen wel iets van leren.

    Liked by 2 people

    • mariimma zegt:

      Wow wat een mooi compliment, dankjewel!

      Ik denk dat financiën voor veel mensen echt een kwestie van gevoel is. Zo las ik vandaag weer veel reacties bij een andere blogger: mensen lossen zelfs bij een lage hypotheekrente, liever af dan dat ze beleggen. Ondanks dat ze rationeel weten dat dat onder de streep niet aantrekkelijk is en ze al zó veel afgelost hebben dat ze nooit een restschuld overhouden…..

      Tja. Ik ben blij dat ik dat soort emotionele redenen kan parkeren wanneer het om geldzaken gaat….

      Like

  5. Wat mij op valt is dat mensen vaak de verkeerde dingen noemen voor de buffer, zoals je al noemt, bv baan verlies terwijl dat veelal wel gedekt is. Waar je echt financieel behoorlijke klappen kan oplopen is als je ziek wordt en dan nu nog met name die ziekten waardoor je (langdurige) verzorging en hulpmiddelen nodig hebt. Dan is het nog een soort roulette hoeveel je moet gaan betalen, want het eigen bijdrage stelsel is zeer vreemd opgezet inzake verzorging/hulpmiddelen (WMO betaal je nu wel tot zeer hoge eigen bijdrage (EB) – maar wordt afgeschaft, via ZVW betaal je geen EB en WLZ-wet langdurige zorg- betaal je de hoofdprijs inzake EB).
    Inzake hulpmiddelen vergoedingen is het per gemeente verschillend wat er geboden wordt en wat je dan moet betalen en een aantal voorzieningen worden eigenlijk niet meer verstrekt en ook zijn er weinig aftrekposten meer inzake de belastingen. Een (trap) lift, rolstoelauto/bus en woonaanpassingen zijn erg duur en de zaken waar je je evt zorgen om zou kunnen maken. Dat lees ik weinig terug, maar natuurlijk is dat ook waar niemand liever aan denkt en misschien is dat maar goed ook. Wij hebben wel een buffer – helaas geslonken door familieomstandigheden en hebben die ook echt nodig. Want geen enkel vangnet, dus hard aan het sparen om weer op te bouwen. En allerhande- niet vergoede- hulpmiddelen te kunnen betalen.

    Like

    • mariimma zegt:

      Ja die verkeerde redenen, dat snap ik ook niet….

      Overigens denk ik dat bij ernstige arbeidsongeschiktheid, mijn leven zó drastisch zou veranderen als alleenstaande moeder, dat een eventuele financiële buffer daar slechts de scherpe randjes van af zou halen…..

      Wat dat betreft doe ik inderdaad, zoals je zegt, aan struisvogelpolitiek. Tot Zonne 18 is… in ieder geval…. 😉

      Like

      • Inderdaad, dat is volgens mij ook een goede instelling, ziekte los je ook niet op met geld. Het kan alleen handig zijn naast wat er dan allemaal in je leven veranderd. Maar als je zoals je soms in “blogland” ziet, erg angstig bent of voorbereid wil zijn- inzake alles wat kan gebeuren dan is -hoeveel evt beperkingen kosten – een issue waar weinig over wordt nagedacht.

        Liked by 1 persoon

      • Mensen houden niet van risico’s en niet van nadenken over risico’s. Dus nadenken over risico’s is echt kippevelENG (en doen dus maar heel weinig mensen).
        En mensen in loondienst zijn helemaal risico-avers. En ze hoeven ook niet anders, dus die paar keer dat iemand nadenkt over risico’s is het misschien een miskleun. Dat geleuf ik gelijk.
        Marriimma laat in haar stuk stap voor stap zien hoe zij hier wel over nadenkt, en zich ook in heeft ontwikkeld. Tja, al doende leert men….. leert men heel veel dus. Maar zelf zie je het verschil niet zo, tot je jezelf vergelijkt met iemand die zich daar nooit op heeft hoeven ontwikkelen…

        Liked by 1 persoon

  6. Lis zegt:

    Jezelf niet maximaal financieel vastleggen helpt denk ik meer dan een buffertje opbouwen. Zoals geen hypotheek aangaan op je maximale kredietwaardigheid. Geen dikke auto rijden op een lening. Geen vakanties op afbetaling. Geen dubbel salaris aanwennen. Gewoon in de basis een beetje eenvoudiger (of onder je stand) leven geeft je zoveel vrijheid.
    Het grote financiele voordeel van een kostwinnergezin is dat je altijd 40 arbeidsuren extra achter de hand hebt. Ik BEN de buffer! 😀

    Liked by 1 persoon

  7. Anja zegt:

    Ik denk dat een bepaalde buffer (zeker door een gerenommeerd instituut als het NIBUD) mensen een gevoel van veiligheid geeft. Net zoals een slot op de deur met KEMA keur. Of een overlijdensrisicoverzekering. Moet zeggen dat ik hier de laatste tijd wel wat meer over nadenk (de buffer dus), onder invloed van dezelfde blogs Misschien ook maar een blogje aan wijden, een en ander zwart op wit zetten.

    Liked by 1 persoon

  8. Pasja zegt:

    Tja .wij zijn ook als een gek aan het sparen sinds ruim 2 jaar en niet aan t aflossen en niets beleggen.

    Sparen omdat ik graag volgend jaar (56) wil stoppen met huidge vaste baan. Niet beleggen omdat dat spaargeld dan al nodig is ter evt aanvulling op inkomen partner (def.arbeidsongeschikt sinds kort).

    Eind 2016 appartement gekocht tegen zeer lage rente/maandlasten 20 jr vast. Uitgaven zijn daarmee al drastisch verlaagd.

    Zelf wil ik dus vanaf volgend jaar eerst waar nodig interen op spaargeld tot mijn 60 ste. Dan vervroegd ABP pensioen inkomen van mij samen met het AO inkomen van partner tot 67 jaar.

    Het wordt vervelend (en zeer verdrietig) als mijn partner voor mijn 60 ste komt te overlijden.
    Dan zal ik echt gebruik moeten maken van het opgebouwde spaargeld als aanvulling op partnerpensioeninkomen van partner. Dus voor dat risico wil ik mij wel indekken door nu zoveel mogelijk te bufferen op de spaarrekening om daarvan gebruik te kunnen maken ( met evt een klein leuk zorgbaantje erbij als het nodig is)

    Een evt ORV van partner blijkt een erg dure aangelegenheid vanwege zijn ziekte, zo kwamen wij recent achter.

    Dus tja… zoveel mensen zoveel persoonlijke wensen, toch?
    Of zie ik iets over t hoofd?

    Like

    • mariimma zegt:

      Oh dat is inderdaad een naar vooruitzicht!! Wel fijn dat je volgend jaar kan stoppen….

      Like

      • Pasja zegt:

        Ja dat zou inderdaad heel erg naar zijn.

        Dus daarom willen we ook vanaf volgend jaar samen zo lang mogelijk in relatieve gezondheid en (financiele) vrijheid onze tijd kunnen doorbrengen.

        Met dit doel voor ogen is nu zoveel mogelijk sparen totaal geen straf en kost ons dan ook geen moeite.

        We hebben inmiddels geleerd dat wij ons kunnen aanpassen aan bepaalde life-events waar we een aantal jaren geleden (gelukkig) nog geen weet van hadden.

        Liked by 1 persoon

  9. Ano zegt:

    Wij hebben ook een behoorlijk hoge buffer. Waar ik mee zit is de wijze waarop het vermogen verdeeld is. Bij ons is dit als volgt:

    Like

  10. Ano zegt:

    Wij hebben ook een behoorlijk hoge buffer. Waar ik mee zit is de wijze waarop het vermogen verdeeld is. Bij ons is dit als volgt:
    20.000 Indexbeleggen
    39.000 Spaarrekening
    3.000 Deposito’s
    100.000 Overwaarde hypotheek

    Schuld/niet afgedekte hypotheek op de hypotheek bedraagt nog 65.000.
    We bouwen nagenoeg geen pensioen bij onze werkgevers op. Over 4 jaar gaat de oudste studeren. Strategie mbt beleggen is buy en hold, lange termijn. We sparen niet fiscaal vriendelijk voor pensioen, hebben dat wel in overweging maar kijken op tegen de regels die er aan vast zitten. De spaarhypotheek is ook een ‘blok’ aan ons been. Ik ben heel benieuwd naar jullie adviezen welke verdeling zouden jullie aanhouden?

    Like

Wat vind jij daarvan?

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s