Als het kwartje gevallen is en je ontdekt dat verder aflossen van je hypotheek niet rendabel is…

… tja… wat moet je dan….?

Je kunt gewoon lekker in een hangmatje gaan genieten, natuurlijk.

Maar misschien moet je daarnaast ook wel gaan nadenken over moeilijke en/of enge dingen. B.E.L.E.G.G.E.N. bijvoorbeeld.

In die zin snap ik best dat er nog veel bloggers zijn die over hun aflosperikelen blijven schrijven. Je wordt er namelijk blij van, van dat aflossen. Je vaste lasten dalen voor altijd en je schuld wordt kleiner. En dat blije gevoel is een stuk leuker dan je in iets verdiepen in wat nieuw is en onzeker bovendien.

Het begin is misschien enigszins hetzelfde:

  • Je moet op het idee komen dat je iets nuttigs kunt doen met je spaargeld. Nuttiger dan staan te verstoffen (èn ontwaarden… want inflatie immers….) op een spaarrekening met nul komma weinig rente.
  • Je moet uitzoeken hoe “het” werkt. En ik denk dat beleggen dáár de eerste punten verliest op aflossen. Aflossen is wat simpeler. Beleggen heeft toch het imago van “dat je er verstand van moet hebben” en staat bol met jargon. Het is best lastig om tussen al die bomen het bos te vinden.

En verder….?

Toegeven dat je goed bezig was, maar dat het beter kan

En dat is makkelijk gezegd dan gedaan. Want dat schouderklopje was zo lekker, toch? En laten we eerlijk zijn, als je alleen aflost en geen passief inkomen opbouwt, dan ben je altijd nog veel verstandiger bezig met mensen die niets aflossen. En al helemaal dan mensen die niets aflossen terwijl hun huis onder water staat. En dan heb ik het nog niet gehad over mensen die meer en meer schulden maken.

Beleggen is eng

We weten allemaal dat beleggen risicovoller is dan geld op een spaarrekening laten staan. Het grootste risico ben jij zelf, overigens…. maar daar kom ik later op terug.
Het kan ook meer risico met zich meebrengen dan aflossen, ervan uitgaande dat je dat geld dat je in stenen omgezet hebt, echt echt nooit meer ineens nodig hebt, want in dát geval is beleggen al helemáál een aantrekkelijk alternatief: je hoeft ’t huis niet te verkopen in duistere tijden.

Nou kun je keuzes maken in beleggen. Zo is beleggen in obligaties een heel ander verhaal dan in aandelen. Ook kun je risico spreiden via trackers of fondsen. (lastige namen, ik wéét het, maar je kunt beide vervangen door “mandjes met héél veel ministukjes aandelen).
En dan heb ik het nog niet eens over al die andere vormen zoals opties en turbo’s, dat is pas ENG. Niet dat ik weet wat dat is…. wat dat betreft ben ik dus gewoon ook maar één stapje verder dan mensen die alles wat naar beleggen ruikt al eng vinden…..

Ik snap ze dus best, al die mensen die alle vormen van beleggen op één hoop gooien en steeds weer met dat verhaal van de buurjongen van de oom van een vriendin aankomen. Die Al Zijn Geld Verloren Heeft.

Die mensen zijn nog niet zo ver om gewoon eens op een objectieverige manier uit te zoeken hoe het nu ècht zit….. Ik was dat ook niet. Jarenlang. Zo dacht ik bijvoorbeeld dat je Serieus Geld moest hebben om te gaan beleggen. Wist ik veel… dat het ook met 50 euro kon?!

Maar… onderzóek het dan…!!

Wat ik wel een dingetje vind… is dat een aantal populaire bloggers die zich toch wel een beetje voordoen als adviseur en dan maar over aflossen van de hypotheekrente blíjven jeremiëren. Ook bij een rente van lager dan 3% en veel hypotheekrenteaftrek over de volledige lening.

Mensen, dan is aflossen nauwelijks rendabel want de bespaarde rente is lager dan het inflatieniveau!

Dus natuurlijk hiep hiep hoera dat je een paar euro per maand minder betaalt aan je hypotheekrente. Maar besef je wel dat je óók gewoon een passief inkomen had kunnen opbouwen met datzelfde geld? En dat dat passieve inkomen hóger had kunnen zijn dan die paar euro per maand minder aan hypotheekrente betalen?!

 

Kijk… als je je voordoet als deskundig, dan zit daar ook een morele kant aan, vind ik persoonlijk. Dan zou je toch óók eens over die alternatieven moeten nadenken. En daarover schrijven. Want je hebt blijkbaar lezers die aan je lip hangen. Dat is toch een verantwoordelijkheid….

Dus ach. Ik schrijf er nog maar eens over. Over dat beleggen een goed alternatief is.

Hier komt ‘ie:

Wat leuk is aan beleggen. En niet eng. Of engig….

  • De regel van 72: bij 6% rendement via beleggen, en dat is reëel, is je inleg na 12 jaar verdubbeld door het effect van rente – op – rente, ook wel “compounding” genoemd. Met 0,1% rente op je spaarrekening duurt dat 720 jaar.
  • Beleggen kun je al met 50 euro en vervolgens nooit meer inleggen. Dan kun je vervolgens wél gewoon dagelijks, maandelijks of na een jaar kijken wat er met die 50 euro gebeurd is. Er zijn zelfs brokers die je een startbedrag geven. Dan kost het je niks.
  • Het is niet alleen zo dat de waarde van je aandelen kan afnemen (liever niet) of toenemen (liever wel). Daarnaast, of daarbovenop liever gezegd, wordt er ook dividend uitgekeerd. Zo ontving ik in de laatste 12 maanden 126 euro aan dividend op één van mijn beleggingsrekeningen. Dat is al meer dan de gemiddelde spaarrente bij de bank. Gestort op de rekening.
  • Je kunt maandelijks inleggen maar dat hoeft niet. Als je maandelijks evenveel inlegt als de kosten van een gemiddelde loterij, beloof ik je dat je na een jaar véél meer geld “gewonnen” hebt dan via welke loterij dan ook. Tenzij je de loterij wint, natuurlijk….
  • Het grootste risico van beleggen is het gedrag van de belegger. Zeker wanneer dat paniekgedrag is. Dus doe dan gewoon die 50 euro plus de waarde van die loterij per maand en beschouw het – net als met de loterij – als verloren geld. En dan maar ‘es gaan kijken…!

Wat beleggen mij na iets minder dan één jaar opleverde

… en dan nog een leuk nieuwtje….:

Ik legde sinds 4 juli via mijn “vrije broker” (want ik heb nu al wel genoeg reclame voor deze organisatie gemaakt zonder dat ze me daar voor betalen) in de afgelopen twaalf maanden in totaal 7.000 euro in. En deze week is het totaal verschil in waarde gegroeid naar een bedrag van meer dan 1.000 euro. En ook die 1.000 euro staat weer rendabel te wezen. Dus zou het zómaar eens kunnen dat mijn portefeuille verder in waarde zal stijgen. Verdubbelen misschien zelfs, in 12 jaar tijd….!

En… mensen…. dan leg ik ook nog eens af en toe wat in. Deze week voor het eerst, dit jaar. Want maandelijks inleggen hoeft dus niet. Oh.. maar… wacht… dat vertelde ik al…

In januari berekende ik mijn passief inkomen over 2017: een jaar waarin ik nog wel wat hypotheekschuld afloste, maar halverwege het jaar ook serieus startte met beleggen in plaats van te blijven aflossen. Ik kwam uit op een bedrag van iets meer dan 5.000 euro, toeslagen van de overheid niet meegeteld.

In de jaren ervoor rekende ik ook altijd uit wat ik bespaarde met aflossen. Hier bijvoorbeeld. Wat ik bespaarde aan het extra aflossen van mijn hypotheek was voor mij lonend, zéker gezien de hoogte van mijn rente, óók na hypotheekrenteaftrek en óók gezien de inflatie. Toch weegt ook in mijn geval aflossen niet langer op tegen het opbouwen van een passief inkomen. En dan zit ik nog aan “rente van voor de crisis”, dus dan weet u het wel. Die is hoger dan 3%… véél hoger….

 

Maar hee. In het verleden behaalde resultaten geven geen garantie voor de toekomst.

Dat weet ik óók wel…!

 

 

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in beleggen, geld, toekomst. Bookmark de permalink .

9 reacties op Als het kwartje gevallen is en je ontdekt dat verder aflossen van je hypotheek niet rendabel is…

  1. Ano zegt:

    Het blijft persoonlijk natuurlijk, ook over de risico’s die je wilt lopen. Wij hebben flink afgelost, onze woonlasten zijn flink lager en dat is fijn voor vele situaties. Nu kan er wel meer geld naar beleggen. We beleggen in fondsen met de buy en hold strategie. Ik ben er nog niet achter wat ik nu een fijn percentage vind om als belegd vermogen weg te zetten. Wel staat er momenteel teveel op de spaarrekening.

    Liked by 1 persoon

    • mariimma zegt:

      ik heb de linkjes niet gevolgd… maar gaat het over de handelaars, de mensen die fondsen beheren?

      Ik “doe” namelijk niet in fondsen en ik heb geen vermogensbeheerder.

      Like

    • dat vind ik ook het vervelende van zelf beleggen: je concurreert met de hele slimme jongens/meisjes van de banken met hun supersnelle computers die in nanoseconden beslissen en beleggen. Ik zie op mijn werk (financiele instelling) dat zelfs die jongens veel door de computer laten doen, zowel het berekenen als het handelen. En ik verbaas me over hoe weinig ze weten van wat de computer precies doet. Daar win ik het nooit van.
      Voor de lange termijn zaken in aandelen “stoppen” en zo rendement halen, dat werkt. Hoop ik. Daar is de statistiek nog steeds redelijk positief over.
      Ik heb bepaald waar ik in wil beleggen (en wanneer ik er in en er uit ga). En dat check ik 2-3 keer per jaar en pas aan wat nodig is. Verder nix.
      En vanwege die vreselijke concurrentie op de korte termijn handel kijk ik ook nooit naar de koersen (nou ja, 1x / 2maanden ofzo). Want het is toch lange termijn werk.

      Misschien moet ik mn blog weer eens actief krijgen en uitleggen wat ik waarom wanneer beleg. Die discussie is best grappig.
      Want het voelt ook powerful als ik bepaalde bedrijven niet in beleg (nah nana nah nah jullie krijgen mijn geld niet), alsof ik een minipiepje invloed heb in de wereld. Net iets meer invloed dan mn aankopen in de supermarkt, met mn huidige potjes.

      Liked by 1 persoon

      • mariimma zegt:

        Dat fijne gevoel dat je krijgt van niet investeren in sommige bedrijven, dat herken ik hélemaal!!! 🙂

        Goed idee trouwens, om dat blog weer te activeren. Om het perspectief van alleen maar aflossen van je hypotheekschuld, wat breder te trekken….

        Like

  2. Anne J. zegt:

    Ik ben behoorlijk risico avers op financieel gebied, (geen crowdfunding, geen bitcoins, in loondienst werken ivm met goede aov, altijd zelf blijven werken en niet vertrouwen op inkomen partner, nooit maximale hypotheek etc.) maar heb sinds het begin van mijn werkzame leven belegd in aandelenbeleggingsfondsen (en soms in obligaties). Voor mij is dat helemaal geen hoog risico omdat ik weet dat mijn beleggingshorizon heel lang is. Even uitzoeken welke beleggingsfondsen een goede spreading en lage kosten (is heel belangrijk voor het uiteindelijke rendement) hebben en klaar is kees. Ik beleg elke maand automatisch een vast bedrag, hoef ik zelf niet na te denken en ik kijk een paar keer per jaar hoe het ervoor staat.

    Liked by 1 persoon

  3. Oké, geen garanties, maar toch hele mooie resultaten! Ik dacht ook altijd dat je hier veel geld voor moest hebben. Op zich vind ik (voor mezelf dan) dat je wel alleen moet beleggen met geld dat je niet direct nodig hebt. Dan hoef je het er ook niet op ongunstige tijdstippen verplicht uit te halen. Verschil is natuurlijk wel dat het in dit geval kan, in tegenstelling tot bijvoorbeeld geld in een afgelost huis.

    Zelf vind ik een combinatie van alledrie – sparen, beleggen en aflossen – momenteel nog het fijnst. Als je puur naar de rekensom kijkt, dan is het misschien niet wat het meeste geld oplevert, maar ik vind het fijn om wat cash te hebben, ik denk dat je voor het rendement écht moet beleggen en ik heb een aversie tegen rente betalen. Nou ja, dan kom je hierop uit.

    Liked by 1 persoon

    • mariimma zegt:

      Tja beleggen is véél minder “definitief” dan aflossen, he? Natuurlijk is het geen slecht idee om niet al je spaargeld in beleggen te steken. Maar je kunt beter bij je investeringen in beleggen, dan je investeringen in aflossen……..

      Like

Wat vind jij daarvan?

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

w

Verbinden met %s