Oktober 2022

Oktober 2022.

Een hele gewone maand maar toch weer niet. De maand waarin Zonne 11 jaar oud wordt, bijvoorbeeld. In die zin is iedere oktobermaand bijzonder.

De plus in

Echter…. wanneer alles volgens planning gaat, is oktober 2022 óók het moment waarop ik “de plus in ga”: ik heb in die maand voor het eerst sinds ik een huis kocht (en misschien wel voor het eerst sinds ik op mijn 18e op kamers ging en een studieschuld begon op te bouwen… wie zal het zeggen…) méér geld dan dat ik schulden heb.

Want er komt bij de verkoop van mijn huis weliswaar veel geld vrij maar da’s dus maar voor twee maanden en da telt nie. Vind ik.

Ik heb immers al mijn handtekening gezet voor de aanschaf van een huis waarvoor ik wéér geld ga lenen. MAXIMAAL LENEN mensen, u hoort het goed. EN IK GA NIET VERSNELD AFLOSSEN!

Oh helle ende verdoemenisch!

Ondertussen ga ik maar een klein deel van het BV-geld dat vrijkomt na verkoop van mijn huidge woning,  investeren in de koop van het nieuwe huis.

En daarmee heb ik dan dus weliswaar een schuld van een dikke twee ton of maak er maar bijna tweeëneenhalf van, maar óók een ton aan spaargeld. Wat van de BV is, dat dan wel.

Dus niet van mij.

Even voor de duidelijkheid…:

Dat geld dat stáát daar… maar aankomen… magnie!

Ik mag jaarlijks een beetje uit de pot snoepen, want Ik Ben Er Maar Druk Mee Dus Verdien Daar Een Kleine Vergoeding Voor die ook netjes wordt opgegeven aan de belastingdienst. Maar als ik een groter bedrag uit die pot zou willen halen, dan moet ik daar nog dividendbelasting over betalen. 25%.

Vooralsnog ben ik niet van plan om aan mijn “BV-pot(je)” te komen. Ik heb het niet nodig. Wel wordt er de komende tijd iedere maand geld van die rekening afgehaald om te beleggen. Zodat de BV met passief inkomen, vrermogen opbouwt. Wat ik ga gebruiken voor een stamrechtuitkering, wat een soort flexibel pensioen is. Daar is dat geld voor bedoeld namelijk. En daarnaast is het ook een verzekeringspotje voor een korte termijn lening aan mezelf. Of om uit te keren wanneer het écht écht nodig is, bij langdurig ziekzijn bijvoorbeeld. De BV is voor mij dus een pensioenpot, WW-pot en arbeidsongeschiktheidspot in één.

Aflossen is zóóó 2014….

Zoals eerder uitgelegd ga ik niet extra aflossen van mijn nieuwe hypotheeklening. Met de lage hypotheekrente is aflossen voor mij en voor iedereen die de afgelopen vier jaar een renteherziening gekregen heeft, zo ongeveer de minst rendabele keuze voor enig spaargeld…. behalve dan op een spaarrekening laten staan tegen 0,2% rente. Dat doe je natuurlijk alleen met geld waar je ieder moment aan wil komen, je uitgavenbuffer bijvoorbeeld….

De helft van mijn nieuwe hypotheekschuld wordt sowieso annuïtair afgelost over een periode van 30 jaar. In de tussentijd laat ik mijn geld renderen via beleggingen en zo zorg ik voor kapitaal dat ik kan gebruiken aan het einde van de 10 jaar rentevaste periode die ik gekozen heb. Stel dat de hypotheekrente enorm stijgt, dan kan ik dán in drie klappen 60% van de totale hypotheekschuld versneld aflossen. Of in twee klappen 40%. Zo blijven mijn vaste lasten betaalbaar.

Of ik los over 10 jaar niks af, als de rente zo gunstig blijft. Kan ook. Hier vertelde ik daar al over: zelfs als het beleggen zwaar tegenvalt houd ik er waarschijnlijk meer aan over dan aan versneld aflossen.

Ik zou dus òf in maart 2023 mijn hypotheekschuld bij de bank helemaal afgelost kunnen hebben met geld uit de BV, òf ik ga in oktober 2022 de plus in. Toch een verschil van een half jaar. Yep. Beleggen versus aflossen, mensen….

In de plus, dat is een mooi streven…

Los van alle toekomstscenario’s…

Dat ik onder de streep (het kapitaal in de BV* plus mijn eigen kapitaal minus alle schulden) al in oktober 2022 de plus in zal gaan… dát is natuurlijk heel fijn. Zo net voor mijn 50e. Heb ik toch mooi  “maar” dik 30 jaar in de min geleefd….

Terwijl mensen die in een huurwoning wonen en verder geen schulden hebben, dat natuurlijk gewoon al rond hun 20e bereiken kunnen: in de plus staan. Effe om mijn eigen feeststemming te bederven…. Maar oké om de vergelijking even eerlijk te houden, ik heb dan wel gewoon nog even een huis erbij. Zij niet. Die huren zij, immers…

Maar goed. Leuk dat ik de plus in ga in 2022, maar 100.000 in de plus, dat lijkt me wel een volgend leuk doel….!

 

*  Eerlijk is eerlijk… ik reken mezelf nu wel een beetje rijk. eigenlijk moet ik rekenen met 75% van het kapitaal dat in de BV nemen. 25% dividendbelasting, immers. En dan is er ook nog zoiets als aanmerkelijk belang maar daar snap ik geen jota van en dat gaat ook nog eens veranderen in 2021. Dus dat moet ik voor dit najaar maar eens op de agenda gaan zetten als bespreekpuntje in mijn volgende meeting met mijn accountant….

 

** Voor de belastingnerds onder u: er zijn verrekenbare verliezen in de BV dus winst wordt er voorlopig niet gemaakt.

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in beleggen, budget, financieel-plan, huizenverkoop, hypotheek, sparen, voornemens en doelen. Bookmark de permalink .

26 reacties op Oktober 2022

  1. MrFireMe zegt:

    Ja…maar….en de aflospolitie dan?? 😂

    Liked by 1 persoon

  2. Mijn vriend heeft ook een BV, vandaar dat ik de volgende kennis heb: als je in je BV belegt, dan betaal je vennootschapsbelasting over de winst – op het moment dat je die winst neemt, dus op het moment dat je je aandelen verkoopt. Tot 200.000 euro winst is die belasting momenteel 20%. Dus als je aandeel in tien jaar tijd groeit van 100 euro naar 200 euro en je verkoopt het dan, dan heb je 100 euro winst en betaal je 20 euro belasting.

    Als je privé belegt, dan betaal je, als je meer dan 30.000 euro maar minder dan 100.000 euro aan bezittingen hebt, zo’n 0,6% per jaar vermogensbelasting. Stel dat je privé een aandeel van 100 euro koopt, dan betaal je dus het eerste jaar 60 cent belasting… op een gegeven moment is het aandeel 150 euro waard, dan betaal je 90 cent belasting in dat jaar… enzovoort. Na 10 jaar heb je dan een aandeel wat 200 euro waard is en heb je in de loop van de tijd ongeveer 10 euro belasting betaald.

    (Voor een aandeel dat je 25 jaar aanhoudt en dat dan van 100 naar 400 euro groeit, betaal je binnen de BV 60 euro en buiten de BV ongeveer 38 euro).

    Dat scheelt dus met beleggen binnen de BV. En als het om 10.000 euro in plaats van 100 euro gaat, dan gaat het om echt geld.

    Als je een gewenste verdeling hebt van je beleggingsportefeuille, bijvoorbeeld 40% in obligaties en 60% in aandelen (je kiest bijvoorbeeld voor deze verdeling omdat je niet al teveel risico wil lopen), dan kan het daarom zinnig zijn om in de obligaties zoveel mogelijk binnen je BV te houden. Die groeien waarschijnlijk wat minder, en als je die dan uiteindelijk verkoopt, heb je minder winst en hoef je minder vennootschapsbelasting te betalen. Je aandelen hou je dan (zoveel mogelijk) buiten de BV, en hierover betaal je dan geen belasting over de winst, maar de “standaard” vermogensbelasting (hoewel dat percentage natuurlijk ook per jaar varieert en in de toekomst misschien kan veranderen).

    Liked by 1 persoon

    • PS. Ik los óók niet extra af. Aflospolitie be damned. Mooie lage rente, en dan ook nog hypotheekrenteaftrek die daar nog eens vanaf gaat. Intussen beleg ik.

      Wel zou ik de waarde van je huis meetellen in je bezittingen, dus totale (redelijk ingeschatte) waarde van het huis min hypotheek = bedrag wat je in je stenen hebt zitten en er ook uit zou kunnen krijgen als je je huis zou verkopen. Ik denk dat je dan wat sneller in de plus bent dan in 2022 … 🙂

      Liked by 1 persoon

      • mariimma zegt:

        Yep die som maak ik ook. De “wat ben jij waard-som”….. 🙂

        Als ik die berekening maak, ga ik over twee maanden dik de plus in. En twee maanden later gaat daar dan weer een enorme slok vanaf, maar blijf ik (net!) in de plus…

        Like

    • mariimma zegt:

      Eens wat betreft die belasting. Maar mijn BV heeft over de afgelopen 3 jaar nog verrwkenbare verliezen staan. Voorlopig zit ik dus goed.

      Like

      • Eva zegt:

        Is het niet zo dat ze in 2019 of 2020 de belasting van prive geld opnemen uit de BV willen gaan verhogen….?

        Like

      • mariimma zegt:

        Uhm…. waar heb ik het hierover in mijn verhaal? (zei ik… starend naar de kop “Maar aankomen magnie”)……..

        Like

      • Enrico zegt:

        Over beleggingen in de BV betaal je elk jaar vennootschapsbelasting. Als je dus winst maakt dan gaat er 20% via de VPB naar de belastingdienst. Je betaalt niet 1 tarief aan het einde van de rit. Wél mag je verlies verrekenen. Rutte-3 wil het verrekenen van verlies echter beperken tot max 6 jaar. Kijk dus nog even goed hoe lang je de verliezen kan blijven verrekenen.

        Je rekent dus niet pas af aan het einde van de rit als je de beleggingen met winst verkoopt, maar tussentijds wordt dus via VPB “geknaagd” aan je winst. Ik zou zeker ook eens de rekensom maken om het naar box 3 te halen. Als je de hypotheek dan ook in box 3 plaatst dan kun je bezit en schuld tegen elkaar wegstrepen en voor dat deel “belastingvrij” vermogen opbouwen.

        Like

      • mariimma zegt:

        Ja Enrico goed dat je me hier attent op maakt. Maar voorlopig zijn er nog verrekenbare verliezen in de BV, vooralsnog is dat tot 9 jaar dus als Rutte dat wil verkorten, ga ik uit van een overgangsregeling.

        Aangezien je nu de tweede bent die me hierop attent maakt (ik neem aan dat je de voorgaande reacties gelezen had…) zal ik dit meenemen in mijn bespreking met mijn accountant, aan het eind van dit jaar.

        Like

  3. maar als je een huurhuis zou hebben, moet je elke maand huur betalen (even aannemende dat je een dak boven je hoofd wilt, die niet de Sunnybus is). Met een koophuis heb je die maandelijkse last niet.
    Hoe past dat in je berekening van “in de plus staan”? Of maakt dat niet uit?
    (Ik ben niet goed in economie en raak overal de ddraad kwijt. Dit is iets van vermogen versus cashflow, toch?)

    Liked by 1 persoon

    • mariimma zegt:

      Als je een huurhuis hebt, moet je inderdaad iedere maand huur betalen.
      Als je een hypotheekschuld hebt die je bewust niet aflost, betaal je iedere maand rente. Alleen als je aflost dan heb je die maandelijkse last niet. Dus die keuze wilde ik even buiten beschouwing laten…..

      Maar ik merk al vaker dat mijn logica niet altijd matcht met die van de rest van de wereld…. 🙂

      Like

  4. LeLe zegt:

    Lijkt wel een soort haatcampagne tegen extra aflossen de laatste tijd. Denk dat bijna iedereen wel snapt dat extra aflossen niet het meeste (potentiële) rendement opbrengt, maar veel mensen ‘kopen’ met het zogenaamde misgelopen rendement een stukje zekerheid. Dit kan in sommige persoonlijke financiële situaties heel erg fijn zijn. Het punt is denk ik, dat maar weinig mensen een substantieel bedrag echt ‘over’ hebben, zeg 25.000 euro of meer die ze niet per se zomaar even missen. Ik zou zelf persoonlijk niet met een paar duizend euro beleggen, best onvoordelig qua kosten en beperkt rendement.

    Versneld aflossen biedt de mogelijkheid om je huis sneller te verhuren en daar (zeker in de randstad) kun je flink aan verdienen. Voor deze optie kies ik toevallig.

    Er is geen enkele garantie dat je met beleggen het beoogde rendement gaat halen wat je in gedachten had. Ook niet met gespreid beleggen en met een langetermijnhorizon. Niemand kan de toekomst voorspellen. Stel je gaat grofweg uit van de cyclus 10 magere jaren, 10 vette jaren, dan kan het toch zo zijn dat je bij een termijn van 30 jaar, 20 magere jaren hebt? (Shoot me if I’m wrong) Zag laatst een docu waar een econoom vertelde dat als je tussen 2000 en 2009 met 10.000 euro op de beurs ging, dat je dan 2500 euro zou hebben verloren.

    Verder snap ik die (maandelijkse) beleggingsupdates niet van sommige bloggers. Er wordt altijd zo hard geroepen dat het om de LANGE TERMIJN gaat, wat hebben die updates dan voor zin? Het wordt pas interessant als iemand al lange tijd belegd en deze historie deelt met zijn volgers.

    Like

    • mariimma zegt:

      Ik denk dat het wel meevalt met die haatcampagne! 🙂 Sommige bloggers die veel minder vanuit een persoonlijke situatie schrijven dan ik, en meer vanuit een “adviesrol”, houden wat mij betreft wel erg krampachtig vast aan aflossen. Zij hebben het ook over grote bedragen, ik zag laatst nog een bedrag van een ton voorbij komen.
      Misschien wel omdat ze een boek of cursus te verkopen hebben over aflossen, maar (nog) niet over beleggen? Ik vraag het me af…..

      Ik geef graag een tegengeluid.

      Dat verhaal van die econoom die vertelde over dat je 2.500 euro zou verliezen. Als het geld zou blijven staan… hoeveel zou je dan nu, op dit moment, verloren of verdiend hebben? Immers… zoals je zelf zegt….”lange termijn denken”.

      Ken je het verhaal van “Worlds Worst Investor”? Hij heette Bob, kocht steeds beleggingen net vóórdat de koersen daalden. Lees maar eens hier: http://awealthofcommonsense.com/2014/02/worlds-worst-market-timer/

      En… hij werd tóch miljonair…

      Like

      • LeLe zegt:

        Als je termijn van beleggen tussen 2000 en 2030 ligt en je hebt de eerste 10 jaar verlies gedraaid, dan is het niet helemaal relevant wat je nu hebt, maar pas over 10 jaar toch? Dan kan het toch zo zijn dat je de komende 10 jaar weer verlies draait?
        Verder begrijp ik je punten en zal de link eens even bekijken.

        Like

  5. Mariëlle zegt:

    Hmmm, dit lijkt de ‘vrije versie’ van de beleggingshypotheek wel. Immers beleggen om de hypotheek uiteindelijk mee af te lossen. Daar zijn de laatste x jaren toch wel heel veel mensen de mist mee ingegaan

    Like

    • mariimma zegt:

      Gelukkig ben ik niet heel veel mensen en laat ik me ook niet bang maken door heel veel verhalen over heel veel mensen.

      Maar als jou dat niet duidelijk geworden is uit mijn blogs van de afgelopen jaren…. sorry dat me dat niet gelukt is!

      😉

      Like

      • Mariëlle zegt:

        Dat is me wel duidelijk geworden hoor. En ik vind het wel een beetje jammer dat ik een vriendelijk verpakte sneer als reactie krijg.. Mijn reactie was zeer neutraal en op geen enkele manier een aanval of een negatief oordeel over jouw beslissing / planning, en als reactie wordt het persoonlijk gemaakt (namelijk dat ik te dom ben om in de afgelopen jaren te hebben gezien dat etc. ) Het lijkt me dat ik best een klein ballerje mag opgooien om te kijken hoe jij dat ziet.

        Like

      • mariimma zegt:

        Hi Mariëlle, ik las jouw reactie ook als een behoorlijke sneer. Mocht je echt een inhoudelijke discussie willen opzetten hierover, dan had ik dat toch echt anders aangepakt.

        Like

  6. anja zegt:

    Je schrijft dat je maar een klein deel van het geld dat vrijkomt uit de verkoop van je woning in het nieuwe huis gaat stoppen. Daarmee kies je dus bewust om geen of een kleine aftrekpost te hebben voor de hypotheekrente? Heb je daar een reden voor, als ik vragen mag?

    Like

  7. Mariëlle zegt:

    Zo blijkt maar weer dat het een groot nadeel is dat er bij online teksten een toonzetting omtbreekt ! Puur benoemen van wat feiten wordt als mening en aanval gezien. Helaas, het is de moderne tijd, en waarschijnlijk de invloed van die fijne social media.

    Like

  8. NB, bij mijn weten krijg je bij beleggen binnen een bedrijf NIET elke jaar vennootschapsbelasting te betalen over de winst. Volgens mij moet je alleen de vennootschapsbelasting betalen op het moment dat je de aandelen ook daadwerkelijk verkoopt en dus de winst opstrijkt.
    Heb het daar met de accountant maar over, inderdaad! Zodat je goed begrijpt hoe het zit en de keuzes kunt maken die voor jou en jouw bedrijf goed zijn.

    Liked by 1 persoon

Wat vind jij daarvan?

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s