De toekomst: niet te voorspellen, maar dat wil ik wél! Of…. nou ja…. een beetje dan…..

Veel mensen die zich bezig houden met financiële onafhankelijkheid – waarbij je zelf kapitaal opbouwt om vervolgens terwijl je minder of niet meer werkt, van dit kapitaal te leven – komen regelmatig met toekomstscenario’s langs.

Bijvoorbeeld: sommigen voorspellen dat we aan de vooravond van een economische crisis staan. En dat doen ze al een jaar dus dat is best een lange vooravond, vind ik… Maar goed. Op een dag gaat het weer bergafwaarts met de economie en dan hebben ze voor eeuwig de status “goeroe”.

Of: mensen zijn druk met berekenen van percentages en indexaties, met macro’s in “spreadsheets” en halen daar zekerheden voor de toekomst uit.

Dat moet je hobby maar zijn, ik ga liever wandelen…..

… maar hoeveel moet ik dan opzij zetten voor dat passief inkomen?!

De andere kant van het verhaal is, zoals Adine laatst heel terecht opmerkte, dat je je helemaal ongans spaart zonder dat je weet hoe groot dat kapitaal eigenlijk moet zijn. Zodat je vervolgens veel te rijk sterft.

Dat is niet persé mijn streven…. sterker nog…. integendeel! Dus enig doelkapitaal: niet te weinig en vooral niet te veel is wel oké….

Maar hoe bereken je dat dan?

De toekomst valt niet te voorspellen.

Ik stelde een vraag in de FIRE – chatgroep: hoe bereken je het voor jou benodigde kapitaal dat je nodig zou hebben voor financiële onafhankelijkheid? Nadat ik die vraag stelde ging ik zelf aan de slag met xls: wat is in de komende 50 jaar mijn inkomen uit arbeid, wat geef ik uit en wat zet ik (dus) opzij? Plus: wat krijg ik aan toeslagen en toekomstig aan AOW?
En wat nou als dat inkomen uit arbeid op een gegeven moment lager wordt dan mijn uitgavepatroon of zelfs naar nul zakt? Hoeveel lager mag mijn inkomen zijn vergeleken met mijn uitgaven en per wanneer dan, zonder dat ik op 82-jarige leeftijd op zwart zaad zit (wat ik niet persé erg zou vinden, overigens, want dan ga ik gewoon mijn inmiddels hypotheekvrije huis opeten…).

En hoe lang was ik ook alweer van plan om te leven?

In de tussentijd kreeg ik enkele reacties op mijn vraag. Dat ontspon zich in een discussie over de AOW en andere toekomst scenario’s. Daar doorheen lezend concludeerde ik dat het eigenlijke antwoord “Je weet maar nooit” was, maar dan ingewikkeld gezegd. 

En verder ging het: over inflatiecorrectie en toekomstige politieke besluiten. 

AOW telt zéker mee!!!

Van één persoon kreeg ik in een antwoord op mijn vraag een Excel rekenmodelletje opgestuurd. Voor mij was dat bestand een bevestiging dat mijn eigen excel-berekening zo gek nog niet was. 
Ook het opgestuurde rekenmodelletje hield echter geen rekening met passief inkomen dat veel Nederlanders met regelmaat wel gewoon ontvangen. Denk bijvoorbeeld aan kinderbijslag, kindertoeslag en (vooral!) de AOW. Ik vind het niet reëel om vooral die AOW niet mee te tellen. Het “wegzetten” van een toekomstig AOW als “veiligheidsmarge” of “inflatiecorrectie” vind ik wel erg kort door de bocht. Veel mensen leven daarvan, zónder aanvullende inkomsten, dus het is ook wel ietwat blasé om de AOW weg te wuiven…. Het gaat toch echt om een bedrag van (nu) zo’n €1.100 per maand en die AOW wordt (vooralsnog) ieder jaar gecorrigeerd op inflatie.

Sommige mensen roepen zelfs dat ze denken dat de AOW voor iedereen of bepaalde groepen afgeschaft zal worden/ Ook dát vind ik niet reëel. Wellicht wordt het bedrag dat uitgekeerd wordt geleidelijk steeds minder en wellicht wordt de datum waarop ik persoonlijk mijn eerste AOW-uitkering ontvang nog later dan dat nu wordt gezegd. Maar afschaffen zie ik niet zo snel gebeuren. Misschien voor Zonne, maar niet voor mij…..

Dus ja. Ik ga er in mijn berekeningetje vanuit dat ik nog 12 jaar kinderbijslag krijg. Ook reken ik erop dat ik op 69e AOW krijg (dat is twee jaar later dan wat nu beweerd wordt door de SVB). En ik ga voor die AOW uit van 60% van wat men nu krijgt. Dat lijkt me een hele veilige marge…

Je toekomstig uitgavepatroon, hoe schat je dat in?

Een hele lastige…. ook daar vind ik weinig concrete antwoorden op.

Ik denk dat het ook echt heel lastig in te schatten is wat je op – bijvoorbeeld – je 75e aan uitgaven gaat hebben. Als je supergezond en ondernemend bent dan ga je dan misschien wel een wereldreis maken. Keiduur. Terwijl het ook zomaar kan dat je hoge zorgkosten hebt – zorgkosten die nu nog wèl, maar dan niet meer vergoed worden. Ook keiduur. In een derde scenario werk ik dan nog een beetje en heb ik nog steeds inkomen, gewoon omdat het kan en omdat ik nog lol in mijn werk heb. Ik kan ook nog volgend jaar overlijden, om nog maar eens een ander uiterste te noemen.

Ook wat betreft of zorgkosten in de toekomst zelf betaald moeten gaan worden, kun je doemdenken of niet. De belangrijkste variabele die je toekomstige zorgkosten bepaalt is echter je eigen gezondheid. Waar je enigszins invloed op hebt.

Dus ja. Ik sport, eet gezond en ben niet erg stressgevoelig. Nu maar hopen dat geen nare ziekte mijn treft…. en dat is óók gewoon een kwestie van geluk hebben…

Maar hoeveel moet ik nou sparen?!

Ik weet het gewoon echt niet. Wat dat betreft ben ik geneigd om mee te gaan met het nuchtere antwoord van Merel van InDeFruitboomgaard : wij doen het al veel beter dan de gemiddelde Nederlander en misschien moet dat wel gewoon genoeg zijn.

Toch heb ik wel meer idee gekregen door dat kwartiertje spelen met excel. Als ik de komende jaren hetzelfde inkomen houd als de afgelopen 2 jaar en daarvan evenveel opzij zet, dan zou ik vervolgens over vier jaar al wat minder geld hoeven te verdienen bij eenzelfde uitgavepatroon. 

Vervolgens zou ik stapsgewijs steeds wat minder kunnen gaan werken en langzamerhand steeds meer kunnen gaan leven van mijn passief inkomen uit mijn eigen kapitaal, om vervolgens over 10 jaar te kunnen stoppen met werken.

Dan moet ik wel dood gaan op mijn 89e en niet later. Dat is 8 jaar later dan gemiddeld… een redelijke marge. Ik weet alleen nog niet zo goed hoe ik dát ga inplannen……..

 

Overigens heb ik eenzelfde doorrekening gemaakt met die 4% SaveWithdrawalRate waar iedereen het over heeft. En zonder rekening te houden met passief inkomen van de overheid….

In dat geval moet ik op mijn 86e sterven om niet “de min in te gaan”. Ook nog overkomelijk, denk ik…. 

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in budget, financieel-plan, HOT, toekomst. Bookmark de permalink .

11 reacties op De toekomst: niet te voorspellen, maar dat wil ik wél! Of…. nou ja…. een beetje dan…..

  1. lihnmoodt zegt:

    Persoonlijk neem ik één stap tegelijkertijd.
    In ons geval lossen we in ieder geval eerst de starterslening van de gemeente af, daarna gaan we weer verder naar de volgende stap. Daarbij kijken we vooral naar de mogelijkheden die we nu hebben, in plaats van wat er in de toekomst nodig is.
    Een doel voor ogen hebben is prettig, maar je moet natuurlijk ook rekening houden met wat er nu in je leven past.
    En aangezien ik je al een tijdje volg, denk ik dat jij zonder doel ook al goed op weg bent vermogen op te bouwen 😉

    Like

  2. Anja zegt:

    Ja, ik ben dus zijdelings bezig met het kiezen van ‘iets rondom mijn oude-dag’ maar ik heb er nog bar weinig zicht op. Het is inderdaad koffiedik kijken. Als er morgen een leuke man je leven in zou wandelen, en/of je krijgt een cadeaukind of een andere naaste die op jou bouwt, is het wéér helemaal anders. Besluit je tot een nieuwe carrière + opleiding is het ook maar de vraag of je de eerste tijd voldoende inkomsten hebt/houdt. “Het leven laat zich niet plannen, kind” zei mijn oma pas nog.

    Liked by 1 persoon

  3. Ivy zegt:

    Ik ben het met de oma van Anja eens.
    Je kunt je leven een beetje sturen, maar er komt altijd iets op je pad waar je geen rekening mee gehouden hebt. Negatiefs (in mijn geval een scheiding en overlijden van een partner) én positiefs (een nieuwe relatie). Voor mij hadden deze gebeurtenissen veel gevolgen voor mijn financiële situatie – en niet per se negatief.
    Oké, als zelfstandige moet je wel wat meer regelen qua oudedagvoorziening dan wanneer je pensioen opbouwt via een werkgever – al is het tegenwoordig nog maar de vraag of het te verwachten eindbedrag vast is – maar het uitstippelen van je leven en/of geld is in mijn ogen te veel een obsessie voor sommigen. Ik zeg niet dat jij dit doet, maar ik lees hier en daar wel eens wat…..
    Wat ik me trouwens altijd afvraag als ik lees dat iemand op zijn/haar veertigste al wil stoppen met werken, is of betreffende persoon dan zulk vreselijk werk heeft! Lijkt me een ongezonde houding.
    Enneh, vrije tijd kan heel veel geld kosten.

    Like

    • mariimma zegt:

      Ik heb leuk werk, en ik wil dat dát ook de reden is om te werken. Niet omdat het moet. Dat is dan ook mijn idee van financiële onafhankelijkheid: werken omdat het een toegevoegde waarde heeft. Niet omdat je anders inde problemen komt.

      Like

  4. LeLe zegt:

    Ik begrijp echt niet hoe je ´te veel´ kunt sparen, tenzij je miljoenen bij elkaar harkt of geen (sociaal) leven meer hebt en niet gelukkig bent. Ik denk niet dat ik moeite heb met het geld op krijgen en anders gun ik mijn erfgenamen het van harte. Ik ben meer van de FIRE-strategie voor de eerste pak em beet 10 jaar en dan kom ik vanzelf in de glijdende schaal van HOT. En dan zien we tegen die tijd wel wanneer ik evt. met vroegpensioen kan.

    Like

    • mariimma zegt:

      Wow wat een oordelen…: “miljoenen bij elkaar harkt” “geen sociaal leven”…..

      Verder alles goed met je? 😊

      Like

      • LeLe zegt:

        Ja prima. Ik denk dat je het verkeerd leest. Met je bedoel ik ´men´. Dus als men miljoenen heeft of zo ver doorslaat in het sparen dat het ten koste gaat van geluk dan spaart men mijn inziens te veel. In alle andere gevallen zou ik zoveel mogelijk proberen te sparen.

        Like

  5. heel interessant verhaal.
    En ik ben super nieuwsgierig naar dat xls van je. Ik krijg er zelf ook geen vinger achter hoeveel ik nou moet sparen, en hoeveel zekerheid het me geeft. Dus als jij wat hebt…. Hoop ik dat ik je mag benaderen via Slack

    Liked by 1 persoon

Wat vind jij daarvan?

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s