ToO mUCh SpREadShEeTs…

SONY DSC

.. het staat in de kaarten geschreven….

Sinds 2014 werk ik met jaarbegrotingen. In eerste instantie gebruikte ik zo’n begroting om budgetten vast te stellen. Inmiddels heb ik die niet meer nodig om mijn uitgaven in toom te houden: nu vind ik twee paar schoenen een uitspatting terwijl ik zes jaar geleden zonder te knipperen twee grote dozen vol kleding inclusief meer dan twee paar schoenen kocht via internet.

Kostenbewust leven is inmiddels een gewoonte geworden en dan heb je dus geen budgetten meer nodig: als je geen overgewicht hebt is het niet nodig om calorieën te tellen, zolang je kleren blijven passen…..

Een begroting of budget, same same but different

Ik werk dus niet meer met budgetten maar met begrotingen. Dat komt voor jou misschien wel op hetzelfde neer, maar ik voel toch een groot verschil: bij een budget heb je vantevoren een vastgesteld bedrag voor bijvoorbeeld boodschappen. Bij een begroting heb je een richtlijn en kijk je naderhand – of soms ook tussendoor – of je een beetje in de richting zit.

Ik maak dus nog die begroting en ook houd ik nog steeds mijn inkomsten en uitgaven bij: ik pin alles en eens per week download ik alle banktransacties naar een excelsheet en vervolgens rubriceer ik alle uitgaven. Dat kost per week ongeveer een kwartier.

Dalende vaste lasten en stijgende variabele uitgaven.

In 2017 gaf ik 20% minder uit aan vaste lasten, vergeleken met 2014. Kwestie van minder hypotheekrente en kinderopvang. Daar staat dan weer tegenover dat ik vergeleken met 2014, méér uitgaf aan variabele kosten; met name aan gezinsuitjes, vakantie en een Pippa. Onder de streep tellen deze verschillen op tot minder uitgaven en ook in mijn begroting van 2019 zet deze trend zich voort vanwege mijn besparing op woonlasten in het nieuwe huis.

Het zit gewoon wel goed met mijn mogelijkheden om te investeren in passief inkomen. Mits ik geld blijf verdienen…

Too much sPREadShEeTs….

Ik heb allerlei ingewikkelde jaarberekeningen gemaakt met inschattingen van rendementen, inflatie en belastingschijven. Daar zijn wel meer FIRE-adepten behoorlijk druk mee, je kunt maar een hobby hebben. Maar laatst bedacht ik me het volgende (en daar had ik geen rekentool voor nodig). Eigenlijk is al dat gereken vreselijk zonde van mijn tijd, want het kan ook gewoon op de achterkant van een bierviltje….!

Komt ‘ie:

De eerste conclusie op de achterkant van een bierviltje: ik heb genoeg geld voor de oude dag gespaard.

  • Geen rekening houdend met gebeurtenissen die ik beperkt in de hand heb (arbeidsongeschiktheid en dood gaan), is mijn plan om nog 20 jaar met hopelijk evenveel plezier te blijven werken. Misschien wel iets minder dan nu, maar ik heb leuk werk dus waarom niet… Over 20 jaar ben ik 65.
  • Er zit “geld voor later in” mijn BV. Als ik daar tot mijn 65e niet aan kom, mag ik, uitgaande van 6% rendement, het bedrag dat ik nu heb met ongeveer een factor 3,nogwat vermenigvuldigen, volgens de regel van 72. Ik kom dan uit op een bedrag waar ik na mijn 65e een jaar of 15-16 meer dan goed van zou kunnen leven.
    Tot mijn 80e zit ik dus al goed en dan heb ik het gehele rendement uit mijn spaargeld gedurende de periode van 65 tot 80 nog over. 
  • Tussen nu en mijn 70e ga ik geld erven. Wanneer ik die geldsom op mijn 70e erf en er tot mijn 80e vanaf blijf, dan kan ik daar vervolgens nog eens 7 jaar van leven.
    Ik zit dus al goed tot mijn 87e en dan heb ik nog het gehele rendement uit eigen kapitaal gedurende de periode van 65 tot 87 over. 
  • Als ik op mijn 87e mijn huis verkoop dan kan ik daar nog 15 jaar van leven, ondanks de gestegen woonlasten vanwege een huurwoning-voor-ouwe-wijven. Inclusief één of andere vorm van verpleging of die kekke robot.
    Ik zit dus eigenlijk al goed tot mijn 102e waarbij ik het rendement uit eigen kapitaal sinds mijn 65e al niet meer meetel. 
  • De kans is niet zo groot dat ik ouder word dan 102 jaar. Mocht dat wél het geval zijn, dan heb ik nog steeds dat rendement dat ik niet berekend heb.

De tweede bierviltconclusie: ik kan jaarlijks minder gaan werken en/of eerder stoppen met werken.

Want…..

  • Gebaseerd op mijn inkomsten en uitgaven van de afgelopen vijf jaar kan ik 20-25% van mijn inkomen opzij kunnen zetten voor later. De rest ga ik immers aan goede doelen geven.
  • Als ik in één jaar 25% van mijn inkomen opzij zet, hoef ik in het jaar daarna in principe maar driekwart jaar te werken. In zo’n jaar kan ik bij een gelijkblijvend inkomen zelfs nog geld sparen.
  • Als ik echter gewoon blijf werken in dat jaar erna en wéér 25% van mijn inkomen opzij zet, hoef ik in het derde jaar maar zes maanden te werken terwijl ik dan aan het einde van dat derde jaar toch weer geld overgehouden heb.
  • Zonder dat ik daar ingewikkelde formules op loslaat, kun je dus ook gewoon constateren dat ik nu al wat minder zou kunnen gaan werken, en wanneer ik dat niet doe dan kan ik een paar jaar later nog wat versnellingen verder terugschakelen.

Voorlopig wil ik gewoon lekker evenveel blijven werken. Ik ben al erg tevreden: ik ben al HOT genoeg. Bovendien heb ik voor de komende 20 jaar nog steeds amper passief inkomen, mijn privé spaarpot is immers helemaal leeg nadat ik de Kosten Koper betaalde van ons nieuwe huis. Het is op het moment dus verstandiger om nog effe te blijven werken en aangezien ik mijn werk met plezier doe, is dat geen probleem.

Het enige dat ik qua werkdruk nog te wensen heb is een iets prettigere verdeling van de werkdruk gedurende een jaar. Als dát lukt (en hee… de volgende gemeenteraadsverkiezingen zijn pas over drie jaar…) dan hoor je mij niet klagen. Over vijf jaar heb ik bovendien al meer dan een jaar reserve in privé opgebouwd, héél fijn.

Conclusie 3: wat valt er nou eigenlijk helemaal te berekenen?

Er is één zekerheid: we hebben geen garanties in het leven. Geen garanties over ziekte en gezondheid, tegenslag, overlijden. En ook geen garanties over welke rendementen dan ook. De enige garantie is dat we over 100 jaar allemaal dood zijn en dat het in de tussentijd geen slecht idee is om lekker te genieten van het leven.

Dus ik denk dat dit zomaar eens de allerlaatste keer is geweest dat ik probeer in de toekomst te kijken. Ik ben gewoon goed genoeg bezig. Klaar. Ik mag zelfs best wat minder sparen dan dat ik in de afgelopen vijf jaar deed en dat ga ik ook doen, met die nieuwe GoedeDoelen-“kostenpost”.

Too much spREadShEetS is a waste of life!

… maar de mens is een gewoontedier….

Ik maakte dus gewoon tóch die jaarbegroting voor 2019. Deze rekende ik níet door naar 2059 om er vervolgens vijf grafieken van te maken en een schema te maken voor extra aflossingen, aankopen van beleggingen en doorberekenen van kapitaal voor investeringen in vastgoed.

Misschien was het wel voor het laatst dat ik een begroting maakte en ik heb mezelf plechtig beloofd op te houden met al die doorberekeningen en daar dan weer grafieken van en percentages berekenen.

En dan ga ik nu weer an het werk zodat ik vanavond lekker verder kan in mijn boek. Doei!

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in budget, buiten, financieel-plan, genieten, laterisallangbegonnen, sparen, toekomst. Bookmark de permalink .

22 reacties op ToO mUCh SpREadShEeTs…

  1. MrPFP zegt:

    Ja, je bent heel goed bezig zo te lezen. Hartstikke goed! En teveel spreadsheets is misschien niet goed. Toch kan het een hele leuke hobby zijn, hihi. Ik vind het ook handig voor what if-scenario’s snel door te rekenen.

    Jij hebt natuurlijk ook wel veronderstellingen onder je bierviltje te liggen Die erfenisjager toch ook veel meer of veel minder (of 0!) worden?

    Ik ben eigenlijk ook best wel benieuwd hoe je berekend dat je zoveel jaar vanaf 65 kunt leven. De huidige inleg met 7% rendement? En je benodigde geld als je 65 bent inclusief inflatie? Voor zulke berekeningetjes vind ik excel altijd fijn 🙂

    Like

    • mariimma zegt:

      Ja dat had ik dus al gedaan he, al die berekeningen met inflatie en zo?

      Hoe groot is de kans dat zo’n model vervolgens uitkomt? Ik bedoel dan echt: tot en met jouw inschatting van inflatie, rendement en AOW ontwikkelingen? En je gezondheid daar ook bij opgeteld? En je inkomen?

      Volgens mij niet zo groot. Dus … too much spreadsheet = waste of time.

      Like

  2. HereIsTom zegt:

    Tja herkenbaar, heb me ook suf gerekend, maar 6% rendement haal ik al jaren niet meer.
    Maar goed, hou je wel rekening met je gezondheid na je pensioen?
    Mijn ouders hadden ook alles gespaard/bewaard tot na hun 65e, dat was leuk totdat mijn moeder op haar 70e Alzheimer kreeg en ze naar een verzorgingshuis moest.
    Door het gespaarde vermogen moesten ze volledig de eigen bijdrage betalen en kregen ze dus geen vergoedingen, dus betaalde ze bijna 2500 per maand zelf.
    Ik bedoel maar, misschien is iets eerder stoppen met werken wel een beter idee, dan kun je nog van je geld genieten en leuke dingen doen, boven de 75 is dat een stuk lastiger!
    En mocht het geld dan op zijn heb je in iedergeval nog AOW 😉

    Liked by 1 persoon

  3. Ano**** zegt:

    Mooie gedachtes. Ik denk ook weleens, hoe meer je bezit, hoe meer je kwijt kunt raken. Nog meer bezit geeft zorgen die ik nu niet heb. Wanneer is het genoeg.

    Liked by 1 persoon

  4. geldnerd zegt:

    Tsja…. Hier kan ik het natuurlijk niet mee eens zijn…. Je raakt me hier in het diepst van mijn ziel, ongeveer in cel XFD1048576. Daar ga ik eens op zitten broeden, reactie volgt vast en zeker via mijn blog….

    Liked by 1 persoon

  5. Too many spreadsheets…
    Grappig eigenlijk, in Nederlands is “teveel” gewoon “teveel”, of het nou om “teveel melk” of om “teveel schoenen” gaat … Maar in het Engels: als het om een enkelvoud gaat, is het too much, en als het om een meervoud gaat, is het too many.
    Fijne dag vandaag!

    Like

  6. DutchRN zegt:

    Ik las op een blog “later is al lang begonnen” …. en ik probeer dat te adopteren. Het leven is kort en onzeker. Ik werk in de zorg en zie heel veel moeilijke en ook mooie dingen. En ik heb geleerd dat je de toekomst nog zo goed als je wil kan uitplannen maar ook dat er waarheid zit in “Man plans, God laughs”.
    Ik spaar met grote regelmaat, en ik probeer echt in het heden te leven. Moeilijk, maar wel een goed streven voor mij. Dank je wel voor je reflectie.

    Liked by 1 persoon

  7. Lis zegt:

    goed bezig! en nou niet te oud worden he? 😉

    Liked by 1 persoon

  8. Theo zegt:

    Ik vermoed dat je je dan geen zorgen hoeft te maken. Tegen de tijd dat je 87 bent zul je ook nog wel een fooitje AOW krijgen. En als je eigen bijdragen moet betalen in een zorginstelling, dan wordt dat vanzelf minder als het geld op is. Ze zetten je daar niet op straat. Hoogstens zul je je dus met 102 geen uitspattingen meer kunnen veroorloven. Ach.

    Liked by 1 persoon

  9. helemaal eens.
    Al vind ik 6% onbehoorlijk positief als economisch beeld op de lange termijn. Banken zijn verplicht een offerte ook op 4% uit te brengen (dacht ik) om ook minder rooskleurige scenarios te laten zien.
    Maar goed, ook dan zit je niet direct op zwart zaad. En als Zonne het huis uit gaat, kun je altijd nog weer voluit gaan werken, dan heb je niets meer te doen

    Zover ben ik nog niet, dat ik zon sommetje kan maken. Wel dat we totaan (mijn) AOW gedeeld door jaaruitgaven nu 3/5 op de bank hebben staan. En de AOW+pensioeninkomsten is genoeg voor de jaaruitgaven (zonder zorg gelden, dat dan weer wel). En meman krijgt 8 jaar eerder AOW en pensioen.
    Dus zo slecht is het allemaal nog niet. “maar je bent er nog niet helemaal” zegt mijn creatieve-pech-verzin-duiveltje tevreden tegen mijn innerlijke eekhoorn. Dus doe nog maar even veilig en werk nog maar even gewoon door hoor!
    Werkt chloroform tegen zo’n duiveltje? Of zijn daar andere middelen voor? Ik krijg m namelijk nog niet mijn hof(hoofd) uitgebonjourd, hoe een wijze koningin ik ook wil zijn in mijn eigen hoofd en leven.
    Al hielp dit overzicht tikken al wel… mmmmm.

    Like

    • mariimma zegt:

      haha laten we hopen dat mijn leven niet stopt wanneer Zonne het huis uit gaat… 🙂

      Ik heb twee tips tegen het duiveltje…

      “later is allang begonnen”

      en

      “Man makes plans, God Laughs”

      Like

  10. Zo’n bierviltje is uiteindelijk wel het beste, als je er 100.000 sheets voor nodig hebt, zijn er ook heel veel plekken waarop het mis kan gaan. Maar goed, vijf nieuwe grafieken kan vast ook geen kwaad 😛

    Waar ik trouwens even benieuwd naar was; je had het eerder ook over 20-25 procent sparen voor later en de rest weggeven. Hoe bereken je dat? Stel dat je in de maand 1000 euro verdient, is het dan 1000-(vaste lasten)-200/250 (later) = goed doel? En hoe ga je dan om met andere dingen die niet speciaal ‘later’ zijn, maar waarvoor je wel wilt/moet sparen? Misschien de studie van Zonne, of een andere auto, van dat soort dingen?

    Of zou je het nu wel allemaal al sparen en dan straks 20-25 procent houden om te leven en de rest daarvan weggeven?

    Liked by 1 persoon

    • mariimma zegt:

      Ik ga uit van mijn inkomsten, niet van allerlei uitvluchten om toch alles voor mezelf te houden. Dan is de rekensom niet zo moeilijk, toch? Het is alleen wachten tot de accountant mijn jaarrrekening af heeft.

      Rekensom: stel ik heb over 2018 100.000 euro aan inkomsten (I wish…). Mijn uitgaven heb ik in zoverre onder controle dat ik weet dat ik van die 100.000 euro flink wat kan overhouden. Stel dat ik er 30.000 euro aan overhoud. Dan geef ik 5.000 euro aan een goed doel en de rest spaar ik.

      Stel dat ik 50.000 euro aan inkomsten heb en ik houd daarvan 15.000 euro over (een iets realistischer scenario…) dan geef ik 2.500 euro aan een goed doel.

      Ik spaar sowieso niet voor Zonnes studie. Voor haar heb ik al een mooi bedrag bij elkaar gespaard dat ze kan verbrassen of gebruiken om haar eerste jaar door te komen, mocht ze willen gaan studeren. Als zij gaat studeren dan bepaal ik op dat moment waar ik haar financieel ondersteun. Als ik op dat moment failliet of arbeidsongeschikt ben, krijgt ze alleen dat éne bedrag en daarna niks. Als ik een nog stabielere financiele positie heb, dan kan ze wél (deels) op me terugvallen.

      Like

  11. Pingback: Wat de huizenswitch betekent voor mijn financiële situatie | Struikelen

  12. Pingback: Budgetteren maar dan anders. | Struikelen

Wat vind jij daarvan?

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s