Wat de huizenswitch betekent voor mijn financiële situatie

accounting-calculator-9-1241870-640x480

Ik verkocht dus een huis, een paar maanden geleden. En een week geleden kocht ik er eentje die wel wat goedkoper was.

Dat verhuizen mij een groot financieel voordeel oplevert is voor mij geen argument geweest om de knoop door te hakken voor deze huizenswitch, maar het is wel mooi meegenomen.

Inmiddels is de koop gesloten en zijn alle kosten die daarmee gemoeid zijn, betaald. Ik heb een nieuwe hypotheeklening. Wat dat betekent voor mijn financiële situatie en hoe zich dat doorvertaalt naar mijn financiële toekomst, heb ik gisteren in een grafiek gezet. Komt ‘ie….:

Naamloos.png

De hypotheekleningen

Ik had drie hypotheekleningen, deze zijn in feite alledrie opgeheven maar ik ben weer drie nieuwe leningen aangegaan:

  1. Groen: De (relatief lage) hybride hypotheeklening bij de bank is omgezet naar (iets hogere) een annuïtaire lening bij mijn nieuwe hypotheekverstrekker.
    De waarde van de polis van mijn oude hypotheek (zeg maar het spaardepot maar zo mag je dat niet noemen van de bank….) is weergegeven in geel. Deze spaarpot kwam vrij bij de verkoop van mijn huis.
  2. Paars: De aflossingsvrije hypotheeklening heb ik nog steeds, maar wél een lagere. Goed is te zien dat ik hierop aflossingen gedaan heb en dat ik daar (deels) geld van de BV (blauwe lijn) voor gebruikt heb. Ook is goed te zien dat ik in de komende periode zal blijven aflossen, maar hieraan heb ik wel een limiet gesteld vanwege de lage hypotheekrente: door te beleggen houd ik onder de streep op de langere termijn meer geld over dan wanneer ik aflos.
  3. Rood: de aflossingsvrije hypotheeklening bij mijn BV*. Deze is bij de verkoop van mijn huis grotendeels afbetaald (hij zat verstopt onder de groene lijn). Het resterende leninkje geeft me nèt die ruimte die ik nodig heb om ons nieuwe huis te verbouwen en in te richten.

Sowieso heb ik in de nieuwe situatie (net als in de oude) een lagere totale hypotheekschuld dan dat mijn huis waard is en ik zal (mondjesmaat) extra blijven aflossen. Daarnaast is mijn annuïtaire lening over 30 jaar in zijn geheel afbetaald.

De BV

Ik heb dus een “soort privé-bank” die in de grafiek blauw is: een BV met daarin vermogen uit een oude pensioenregeling die ik vorig jaar afgekocht heb. Tegenwoordig mag je geen pensioen meer opbouwen in een BV, dus ik kan niet meer bijstorten naar mijn BV. Maar ik kan het geld dat er al in zit, wèl laten renderen*.

In de periode voor mijn huizenverkoop zie je dat de blauwe bankrekening van mijn BV fluctueert. Dit komt doordat ik soms op korte termijn geld opneem van deze rekening, dat wordt ook wel “rekening courant” genoemd*.
Je kunt aan de dip in de blauwe lijn in q1 van 2018 goed zien dat ik geleend heb van de BV* omdat ik in die periode geen inkomen had uit mijn bedrijf. Ook zie je dat ik die lening (plus een beetje meer) afgelost heb in mei, waarna ik in juli weer geld van deze rekening gehaald heb om de aanbetaling voor mijn nieuwe huis te kunnen betalen.
De grootste stijging van het liquide kapitaal in mijn BV is bereikt bij de verkoop van mijn huis. Op dat moment had ik de gehele hypotheekschuld terugbetaald, waarna ik vorige week weer een kleine hypotheekschuld bij de BV ben aangegaan*.
De rode streep is er nu dus weer, maar duidelijk is vooral dat ik sinds de huizenverkoop een behoorlijke spaarpot in de BV zitten die ik in de komende periode stukje bij beetje wil gaan beleggen.

Beleggingen

Mijn belegd kapitaal is in oranje weergegeven. Dit is een optelling van privé beleggingen (vrij beleggen plus pensioenbeleggen) en beleggingen namens de BV*; een gruwel voor de belastingdienst, maar ik doe allebei voor de lange termijn, dus voor mijn overzicht heb ik de verschillende potjes in deze grafiek bij elkaar opgeteld.

De stijging in de lijn wordt helaas niet (alleen) veroorzaakt doordat de beleggingen in waarde gestegen zijn. Ik heb vooral gewoon steeds maandelijks extra ingelegd.

Ik los wel extra af aan mijn hypotheekschuld en dat wil ik echt wel blijven doen, maar nu ik een zoveel lagere hypotheekrente heb heeft het aflossen van mijn hypotheeklening voor mij een lagere prioriteit dan beleggen. De komende periode zal ik dus maandelijks een bedrag van mijn BV-spaarrekening gaan beleggen en ook privé wil ik blijven inleggen. Ondertussen bouw ik meer liquide kapitaal op in mijn eenmanszaak, zodat ik in de toekomst geen rekening courant leningen meer nodig zal hebben. En ondanks dat “je niet moet proberen de markt te timen” laat ik het merendeel van het geld van die BV voorlopig maar even stof verzamelen op een spaarrekening. Als iedereen roept Dat Er Een Crisis Aan Komt dan is het misschien een beetje jammer om nu meteen dat hele bedrag te beleggen….

En het totaal…

Die donkerblauwe lijn is natuurlijk het meest interessant. Het is het totaal van alle geldpotten plus beleggingen minus alle schulden. De waarde van mijn huis is daarbij even buiten beschouwing gelaten: ik consumeer mijn huis, het hoort voor mij niet bij mijn “liquide te maken kapitaal”.

Wanneer ik de waarde van mijn huis niet meetel sta ik dus nog tot eind 2021 in de min.

Dan moet ik overigens wel “gewoon” eenzelfde omzet halen als in de afgelopen jaren (en tot nu toe is mijn opdrachtportfolio voor 2019 leeg…) maar daar ga ik me voor de verandering voorlopig maar eens niet druk over maken. Anders wordt dat maar een jaartje later, die excelsheets zijn niet heilig, immers…!

 

Nou joh. Eind 2021. Dat is al over drie jaar…!

 

 

*hiervoor zijn wel regels maar ik heb geen zin deze uit te leggen. 

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in beleggen, budget, financieel-plan, geld, huizenverkoop, hypotheek. Bookmark de permalink .

8 reacties op Wat de huizenswitch betekent voor mijn financiële situatie

  1. DromenenDoen.com zegt:

    Ik dacht even dat ik beland was op de site van Geldnerd of één van de andere spreadsheet-loving-firemen. 😉

    Mooi resultaat hoor. Lasten een stuk omlaag en een mooie vermogensgroei in het verschiet.
    Goed bezig!

    Liked by 2 people

  2. Die blauwe lijn die in 2021 uit de min gaat, die snap ik! Dat lijkt me al ontzettend mooi; het is op relatief korte termijn en je hebt dan dus ook de waarde van je woning niet eens meegenomen. Top! Kun je zien wat voor enorm verschil je woonsituatie kan maken!

    Liked by 1 persoon

    • mariimma zegt:

      Dat is ook eigenlijk de enige belangrijke lijn… 🙂

      In 2021 (of later… of vroeger…) heb ik iets te vieren inderdaad. De eerste keer dat ik dat deed, was toen een andere lijn uit een andere grafiek van min naar plus ging: die waarin de waarde van mijn woning wél meegenomen was.
      En dat is niet eens zo lang geleden eigenlijk..!

      Like

Wat vind jij daarvan?

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google+ photo

Je reageert onder je Google+ account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s