Financiële mijlpalen, een update

Hallo geldkoffer!

Laatst schreef ik dat schrijven over geld best saai wordt wanneer je al langer bezig bent met de reis naar een financiële onafhankelijkheid. Op een gegeven moment heb je alles ontdekt. Dan wordt het vervolgens een kwestie van volhouden en geduld.

Toch heb ik laatst wat mijlpalen behaald die ik graag met je wil delen.

Een ton aan belegd vermogen

Toen ik vorig jaar mijn oude huis met overwaarde verkocht, betaalde ik het grootste deel van de hypotheeklening af aan mijn (slapende) BV. Ik kocht vervolgens een goedkoper huis terug. Zo kwam het dat er in mijn BV in één klap een behoorlijke som geld beschikbaar was. Dat geld mag ik niet zomaar opmaken: ik heb al sinds 2005 een pensioencontract met die BV, ik ben dus verplicht om in die BV pensioen op te bouwen en concreet komt het erop neer dat al het geld dat in die BV zit, daarvoor bestemd is.

Geld op een bankrekening wordt met de huidige rentes alleen maar minder waard, ook wanneer die bankrekening op naam van een BV staat. Tijdens het dipje in de laatste maanden van december zette ik daarom veel BV-geld om in beleggingen. Sinds begin dit jaar koos ik voor een maandelijkse inleg van 3.000 euro. Ik kan mijn BV nog steeds gebruiken als een “ad hoc bank”, maar het bedrag dat ik effe kan lenen wordt iedere maand 3.000 euro lager. Daarom doe ik nu ook mijn best om een inkomstenbuffer op te bouwen in mijn eenmanszaak.

De beleggingsrekening van mijn BV is door alle extra investeringen enorm gestegen in het afgelopen jaar, de spaarrekening is gedaald. Onder de streep is er niets gebeurd, dus, maar gevoelsmatig ben ik Erg Goed Bezig. Dat voelt best gek. Zoveel inkomsten heb ik dit jaar namelijk nog helemaal niet gehad. Toch wordt, onder andere door stijgende koersen, mijn WatBenJijWaard-bedrag steeds hoger.

In feite begin ik nu de vruchten te plukken van alle besparingen die ik deed in de periode van 2010 tot 2015. In die tijd gebruikte ik immers geld van mijn BV om mijn hypotheekschuld aan de bank af te betalen. Onder de streep bleef die schuld dus even hoog: de bankschuld werd lager maar de hypotheekschuld aan de BV steeg. Pas na de verkoop van mijn huis heb ik de hypotheekschuld aan de BV in één klap kunnen aflossen, voornamelijk omdat mijn nieuwe huis toch wel een stukje goedkoper was.

Ik hoop dat je me nog kan volgen, zo’n BV-constructie is namelijk best ingewikkeld omdat de BV door de belastingdienst wordt gezien als iets dat los staat van mij persoonlijk, terwijl het bezit van de BV gevoelsmatig gewoon ook “van mij” is. Onderaan dit blog vind je nog wat nadere uitleg.

Ondanks dat ik me dit jaar voornam om prioriteit te geven aan het opbouwen van een inkomstenbuffer in mijn eenmanszaak en privé, kon ik het daarnaast toch óók niet laten om wat privé geld te investeren in beleggingen. Als de nood aan de man komt, kan ik namelijk altijd nog de boot aandelen verkopen. Voor mij is dat naast het verschil in rendement bij mijn huidige lage hypotheekrente, een groot voordeel van beleggen ten opzichte van aflossen aan de bank.

Mijn privé inleg hield ik dit jaar tot nu toe op €2.450. Een leuk bedrag, maar niet superveel.

Bovendien zijn de koersen sinds ik in 2016 startte met beleggen, behoorlijk gestegen.

Samengevat drie dingen:
– Ik hevelde véél BV-geld over van een spaarrekening naar beleggen
– Ik investeerde wat extra in privé beleggingen
– de koersen stegen

En zo heb ik die eerste mijlpaal bereikt van een totale beleggingsportefeuille van 100.000 euro.

Kijk maar…:

De “knip” in het najaar van 2018 is duidelijk zichtbaar: op het moment dat ik ons nieuwe huis kocht begon ik geld in de portefeuille van de BV te pompen.
De eerste “knip”, in de lente van 2017, is ontstaan omdat dat het moment was waarop ik voldoende gevoel kreeg bij beleggen en dus meer durfde in te leggen.
In 2016 ging ik oefenen met wat kleine bedragen. In 2015 belegde ik niet.

Uitgaande van 6% rendement en rekening houdend met compounding (rente op rente), kan deze ton zonder extra inleg over twaalf jaar verdubbeld zijn. Maar ik blijf inleggen, een mooi perspectief dus!
Nou lijkt dit echt belachelijk veel geld, maar als het bij deze ton zou blijven dan zou ik mezelf een lager pensioen uitkeren dan het pensioen van iemand die zijn/haar leven lang een modaal salaris heeft ontvangen. Dit even voor het perspectief…

Het zou fijn zijn dat de waarde van mijn portefeuille óók bij een eventuele crisis in zes cijfers uitgedrukt kan blijven, ik blijf dus inleggen en mijn best doen voor wat extra opdrachten en ondertussen spaarzaam leven.

De dividend inkomsten stijgen en stijgen

Nog een tweede mijlpaal: op basis van “in het verleden behaalde resultaten” heb ik berekend dat de te ontvangen dividenden vanaf nu maandelijks minimaal 100 euro zullen zijn. In mei ontving ik zelfs een bedrag van meer dan 1.000 euro aan dividend (BND keert maar eens per jaar uit, eind mei).

Aandelen worden minder waard op het moment dat er dividend wordt uitgekeerd. Onder de streep maakt het dus misschien wel niet zo veel uit of je kiest voor koersstijging of dividend-uitkering. Maar ik vind die dividend-uitkeringen gewoon leuk. Het is “gratis geld” dat ik gebruik om weer opnieuw aandelen te kopen en zo perpetuum mobile. Bovendien heb ik begrepen dat beursgenoteerde bedrijven zelfs in de crisis alles op alles zetten om te blijven uitkeren, onder druk van de aandeelhouders. In die zin heb ik het gevoel dat dividenduitkeringen wat meer zekerheid bieden voor periodes van koersdalingen, maar garanties heb je natuurlijk nooit.

Ik hoop dat u ziet hoe voorzichtig ik formuleer. Ik ben geen expert. Ik probeer zoveel mogelijk rationeel te denken. Maar uiteindelijk beleg ik – zoals iedereen – door vooral naar mijn gevoel te luisteren: wat voelt voor mij goed, wat durf ik aan en wat gaat voor mij een stap te ver…?

Als ik alleen zou kiezen voor bedrijven die veel dividend uitkeren zou ik zo’n 4-5% dividend rendement per jaar kunnen behalen, dat is dus een bedrag van 4.000 – 5.000 per jaar bij mijn huidige portefeuille van iets meer dan een ton. Maar dat vind ik dan toch weer te risicovol: het gaat niet alléén om het dividend, het gaat ook om de koers en daarom is spreiden voor mij uiteindelijk toch óók belangrijk.

Daarom heb ik maar 10% – 15% van mijn aandelenportefeuille in individuele aandelen geïnvesteerd, waaronder veel “dividend kings”. Nog eens 10% – 15% heb ik geïnvesteerd in dividend-ETF’s en REITS (vastgoedfondsen die dividend uitkeren). De rest zit in fondsen en ETF’s die niet persé veel dividend uitkeren.

Met deze diversificatie verwacht ik dit jaar een dividend-rendement van ca 2% per jaar. Dat is dus zo’n 2.000 euro aan het einde van dit jaar (waarschijnlijk iets meer). Wij kunnen daar een maand van leven als er geen gekke dingen gebeuren.

En, beleggende vrouw, wat heb je nu dan bereikt?

Van alleen de dividenduitkeringen die ik ontvang, kan ik één van de twaalf maanden per jaar leven. Ga ik uit van een gemiddelde koersstijging van 4%, dan kom ik uit op nog wat weekjes extra en als ik niet als rijke vrouw wil sterven, dan zouden er nóg wat weekjes bijkomen.

Ik heb dus al heel wat stappen gemaakt en vanaf nu wordt het <<knock on wood>> alleen maar gemakkelijker om mijn vermogen te laten groeien!

Kapitaal opbouwen in de BV is voor mij fiscaal voordeliger omdat ik hierover geen vermogensbelasting betaal, net zoals werknemers geen belasting betalen over hun pensioensopbouw. Je betaalt pas belasting (inkomstenbelasting) wanneer het pensioen ook daadwerkelijk uitgekeerd wordt. Het grootste verschil met mensen in loondienst is dat ik 100% van mijn pensioen zelf opbouw, werknemers worden hierbij vaak voor de helft (of meer) gesponsord door hun werkgevers.

Vanwege de fiscale voordelen van kapitaal in de BV ten opzichte van het opbouwen van kapitaal in privé, heeft beleggen via de BV voor mij een veel hogere prioriteit dan beleggen met privégeld. In die zin kwam het dus goed uit dat ik tot vorig jaar een hypotheekschuld had bij de BV en dat dat geld nu is vrijgekomen.

Ik heb géén AOV verzekering. Een fikse inkomstenbuffer is dus wel verstandig. Ik heb dus besloten om tot ik voldoende kapitaal opgebouwd heb in mijn eenmanszaak, een fikse som geld op de spaarrekening van mijn BV te laten staan.
Bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid zal ik daarna toch gedwongen zijn om al het opgebouwde kapitaal op te gaan eten. Ik duim maar dat dat niet gebeurt, in ieder geval niet in de komende jaren….

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in beleggen, financieel-plan, sparen, toekomst, voornemens en doelen. Bookmark de permalink .

10 reacties op Financiële mijlpalen, een update

  1. Audrey zegt:

    Interessant om te lezen welke keuzes je maakt en vooral wat het je tot nu oplevert! En die mijlpaal is wel heel gaaf!

    Liked by 1 persoon

  2. Leesgraag zegt:

    Leuk, dank je wel voor het delen van deze mijlpaal (en daarmee mijn hobby van updates lezen weer gevoed).

    Ik vind zelf dividend ook fijn, omdat het een soort van “keuze” geeft. In principe “moet” alles natuurlijk weer belegd worden, maar als er nood is, kan dividend gebruikt worden daarvoor zonder meteen aandelen te hoeven verkopen.

    Liked by 1 persoon

  3. Marana zegt:

    Goed bezig!
    Wat betreft je (gebrek aan) AOV: wat voor arbeidsongeschiktheid zou jouw werk compleet stilleggen? Ik weet niet precies wat je doet, maar ik heb de indruk dat jij inkomsten kunt genereren zolang jij een pc/laptop kunt bedienen. Dus je hoofd moet het blijven doen, en je handen. Als jij een ander ledemaat breekt, kun je blijven werken. Mocht je bijv kanker krijgen, dan heb ik het idee dat jij tussen de behandelingen door nog wel af en toe wat werk zult blijven doen. Hoeveel inkomstenbuffer heb jij in gedachten (voor hoeveel maanden inkomsten)?
    Ik zou denken dat jou risico niet zo heel erg groot is. Ik snap heel goed dat je geen AOV hebt (en ben lichtelijk jaloers, het kost mij ruim 500 euro per maand…)

    Like

    • mariimma zegt:

      Ik kan heel veel ziektes en ongevallen bedenken waarbij ik echt niet meer kan werken en óók niet meer voor mijn gezin kan zorgen maar zelf verzorging nodig heb. Maar dat risico heb ik weloverwogen genomen.
      Jezelf vergelijken met mij heeft denk ik niet zo veel zin?

      Overigens denk ik wel dat jij wat licht denkt in de situatie die je schetst..?

      Like

      • Marana zegt:

        Ik begrijp je antwoord niet zo goed geloof ik. Ik vergelijk mezelf niet met jou, ik noem alleen dat ik mijn AOV prijzig vind en wat dat betreft jaloers ben op het feit dat jij dat geld weloverwogen niet uitgeeft.
        De situatie die ik schets is gebaseerd op wat ik om mij heen zie, dat bijv kanker niet betekent dat je direct en jarenlang helemaal niets meer kunt doen. Jouw werk kun je dan makkelijker (op een veel lager pitje) blijven uitvoeren dan bijv een zzp-er in de bouw. Als het ongeneeslijk is, kun je wel steeds minder doen helaas en uiteindelijk niets meer, maar dan heeft sparen voor later ook geen zin meer. Dat is een situatie waar een buffer voor bedoeld is.
        Ik had het puur over je werk, ik heb inderdaad niet gedacht aan het zorgen voor je gezin (ik heb wel een partner en geen kind, dus daar dacht ik gewoonweg niet aan). Ik denk dat een AOV dat niet afdekt dus dat het ook wat dat betreft niet nodig is om een AOV af te sluiten.

        Like

      • mariimma zegt:

        Persoonlijk denk ik dus dat iedere situatie weer anders en uniek is en mensen alleen voor zichzelf dit soort besluiten kunnen nemen, omdat alleen zijzelf weten wat hun werk precies inhoudt bijvoorbeeld. Het is niet aan anderen om daarover te oordelen.

        Ik denk ook dat niet alle zieken in dezelfde mate last hebben van dezelfde ziekte. Het voorbeeld van de ziekte kanker, dat jij noemt: er zijn heel veel vormen van kanker, veel stadia en veel verschillende behandelingen waarop mensen ook weer anders kunnen reageren. In die zin denk ik dat je wel erg licht denkt over doorwerken bij deze ziekte, gebaseerd op één of enkele voorbeelden die jij kent.

        Daarnaast zijn er nog heel veel andere aandoeningen die je kunnen overkomen waardoor je arbeidsongeschikt kunt worden. Dat hangt lang niet altijd samen met of je al dan niet fysiek zwaar werk doet.
        Zo weet jij bijvoorbeeld niet wat voor werk ik doe, wat daarbij komt kijken en in welke mogelijke situatie / bij welke ziekte of omstandigheid ik dit werk al dan niet nog kan uitvoeren. Ik vind je conclusie over mijn keuzes dus wel wat snel getrokken. Ik vind namelijk dat ik een behoorlijk risico neem.

        Tenslotte lees ik dat je jaloers bent op mijn keuze om geen AOV te nemen. Dat lijkt me dan toch echt een vergelijking? Maar als jij dat anders ziet, prima hoor…

        Like

  4. anitawillems zegt:

    Ik vrees dat ik de helft hiervan niet heb begrepen, maar ik vind je mijlpaal wel heel tof 🙂

    Liked by 1 persoon

  5. Geweldige mijlpaal, gefeliciteerd!!! Moet jij ook nog rekening houden met bepaalde fiscale zaken als je straks toekomt aan het opnemen van het geld?

    Like

Wat vind jij daarvan?

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google photo

Je reageert onder je Google account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s