De mogelijkheid om maandelijks extra af te lossen

Nou had ik me voorgenomen om in het eerste jaar dat ik deze nieuwe hypotheek heb niets extra af te lossen. Ik betaal immers slechts dik minder dan 2% rente over de lening waarbij ik de hypotheekrenteaftrek niet meetel. Op de langere termijn levert beleggen dus véél meer rendement op: gemiddeld 4% – 10% per jaar en met het compounding-effect een veelvoud daarvan. Maar nu de koers dit jaar tussen de kleine dipjes door maar blíjft stijgen, begin ik toch weer met een schuin oog naar die hypotheekschuld te kijken…….

Sowieso ben ik nogal ad hoccerig in mijn financiële gedrag. Wanneer ik bedenk dat het geen slecht idee zou zijn om een buffer in privé op te bouwen, trek ik die buffer leeg om tijdens een dipje mijn beleggingsportefeuille uit te breiden. En neem ik me voor om iedere maand braaf voor een vast bedrag te investeren in een breed gespreide tracker, dan koop ik in een opwelling toch maar wat dividend-aandelen.

Het maakt ook eigenlijk niet zo veel uit. Zo lang het me lukt om op regelmatige basis te investeren in het vergroten van mijn financiële onafhankelijkheid, ben ik goed bezig. Vooralsnog heb ik nog geen spijt gehad van de keuzes die ik gemaakt heb, dáár gaat het natuurlijk óók om.

De hypotheek extra aflossen.

Het voordeel van extra aflossen op de hypotheek is dat mijn schulden – die ik toch echt ooit moet afbetalen – lager worden en bovendien levert iedere extra aflossing me lagere vaste lasten op. Toen ik nog bijna 6% hypotheekrente betaalde, merkte ik dat heel goed aan de lagere lasten. Met minder dan 2% rente is het effect op mijn maandlasten geringer, maar ook één euro maal 12 maanden maal 30 jaar is uiteindelijk toch 360 euro bespaard*.

Op dit moment betaal ik iedere maand** 513 euro aan mijn hypotheekverstrekker. Iets minder dan €200 is een aflossing van het annuïtaire deel, de rest is rente. Mijn schuld daalt dus maandelijks en de aflossing wordt maandelijks iets hoger. Maar omdat ik ook nog een aflossingsvrij deel heb, zou ik wanneer ik niets zou aflossen, over 30 jaar nog een dikke ton over hebben aan schuld. Op zich is dat geen probleem omdat ik inmiddels ook een dikke ton aan beleggingen heb, maar toch… die beleggingen gebruik ik liever om gewoon op te maken aan de kostenpost “leven” dan te moeten opmaken om mijn schulden af te betalen.

Daarom heb ik mezelf 15 jaar de tijd gegeven om mijn hypotheekschuld in zijn geheel af te lossen.

Deze Alleenstaande Moeder Werkte Parttime En Loste Toch In Vijftien Jaar Haar Gehele Hypotheekschuld Af.

Dat moet lukken, het zou zelfs wel wat sneller kunnen, In Tien Jaar Tijd bijvoorbeeld (tenzij die verplichte AOV erdoor komt…).
Mijn prioriteit ligt echter bij beleggen omdat ik dan het meest kan profiteren van het compounding effect. Dat doe ik dus. Eigenlijk wilde ik zelfs helemaal niets aflossen in 2019 maar vanwege de stijgende beurzen ben ik daar dus inmiddels iets genuanceerder over gaan denken.
Overigens groeit mijn beleggingsportefeuille tóch wel, ik leg immers iedere maand een behoorlijk bedrag in via de BV.

Extra aflossen op de hypotheek voor de gemoedsrust.

Dit jaar loste ik inmiddels €1.100 extra af op mijn hypotheek in drie ad hoc aflossingen. Niet superveel dus, maar het is meer dan mijn voorgenomen nul euro. Het voorbereiden op een vroeg pensioen blijft altijd zoeken naar balans tussen het wat risicovollere beleggen en het risico-arme aflossen van de hypotheek. Daarnaast zijn de (iets) lagere woonlasten mooi meegenomen omdat ik nu eenmaal niet iedere maand evenveel inkomen heb. Aflossen is dus goed voor de gemoedsrust. Blijkbaar had ik die nodig.

Een vaste extra aflossing per maand?

Een goede en efficiënte manier om die hypotheekschuld niet langer meer te zien als een uitgestelde molensteen, zou voor mij kunnen zijn om iedere maand een extra aflossing te doen. Mijn prioriteit blijft bij het beleggen, maar toch valt er wat te zeggen voor die gemoedsrust en de extra flexibiliteit die het aflossen oplevert vanwege de lagere vaste lasten. Deze week zocht ik dus maar eens uit of dat kon bij mijn hypotheekverstrekker en hoe dan.

Mijn vorige hypotheekverstrekker was niet zo flexibel. Ook dáár zou ik het kunnen regelen dat ik maandelijks een vaste extra aflossing deed, maar dat moest via ingewikkelde (papieren) formulieren en een toestemming via vijf afdelingen. Voor het verwerken van een extra aflossing namen ze een maand de tijd: mijn “straf” omdat ik het gewaagd had om niet langer meer te bankieren via deze bank. Een online omgeving voor alleen de hypotheek was er gewoonweg niet (en nog steeds niet…).

Ik koos voor mijn nieuwe hypotheekverstrekker vanwege de flexibiliteit: ze deden minder moeilijk dan veel andere banken over het feit dat ik het zomaar aandurf om al 15 jaar zelfstandige te zijn; ik mag per jaar tot 20% boetevrij aflossen (in tegenstelling tot de 10% die de meeste hypotheekverstrekkers goed vinden) en ze scoren goed op klantvriendelijkheid. Tot nu toe ben ik heel tevreden.

En óók het regelen van een vaste maandelijkse extra aflossing is simpel. ’t Is dat ze een echte geschreven handtekening nodig hebben en ik het online formulier dus toch moet printen, ondertekenen en inscannen, maar verder gaat alles digitaal en de aanvraag wordt binnen een week afgehandeld. Vervolgens heb je er geen omkijken meer naar en wordt automatisch een extra bedrag afgelost, tótdat je van gedachten verandert.
Ik kan de maandelijks extra aflossing ook weer gewoon stopzetten, dus.

Nu alleen nog kiezen welk maandelijks bedrag het wordt… of misschien toch maar niet extra aflossen…. of het besluit een maandje uitstellen……

*eigenlijk is de besparing kleiner, ik krijg immers nog hypotheekrenteaftrek.

** dit is zonder de hypotheekrente-aftrek mee te tellen, omdat ik zelfstandige ben wordt deze immers verrekend met mijn jaarlijkse inkomstenbelasting en is het geen maandelijkse teruggaaf.

Over mariimma

Alleenstaande moeder en ZZP-er die stukje bij beetje steeds meer financiële vrijheid ervaart.
Dit bericht werd geplaatst in beleggen, economie, financieel-plan, geld, hypotheek, voornemens en doelen en getagged met , . Maak dit favoriet permalink.

11 reacties op De mogelijkheid om maandelijks extra af te lossen

  1. L. zegt:

    Hoi, interessant onderwerp vandaag weer. Al lezende denk ik aan mijn eigen extra aflossingen van mijn oude hypotheek bij de bank, inderdaad wat een gedoe! Daar ben ik gelukkig nu vanaf ivm andere hypotheek bij andere bank. Jij hebt ongeveer dezelfde ervaring 🙂
    Je schrijft over ad hoc en financiën, ik heb sinds kort Dave Ramsey ontdekt. Hij werkt met 7 baby-stapjes om je financiën op orde te krijgen. Daar ben ik nu mee bezig en vind het heel jammer dat ik niet eerder daarmee ben begonnen. Nou, dat wilde ik je vertellen. Je doet het fantastisch als alleenstaande moeder, met een eigen onderneming. Dat wil ik je vooral vertellen 🙂
    Groetjes, L.

    Like

    • mariimma zegt:

      Dave Ramsey ken ik inderdaad. Zijn babysteps volgde ik al voordat ik wist dat ze bestonden, ze zijn nogal logisch immers. Maar ik heb een iets andere volgorde.

      En wat een lief compliment, dankjewel!

      Like

  2. Karin zegt:

    Wij lossen ook af op de annuitaire hypotheek. Elke eerste van de maand. Begonnen met hetzelfde bedrag dat automatisch wordt afgelost ( in jouw geval iets minder dan 200.) Daarna verder aflossen volgens de sneeuwbalmethode. Dan ben je dus in minder dan de helft van de tijd klaar, zijn de lasten te dragen en kun je ook nog sparen en beleggen.

    Liked by 1 persoon

  3. DutchRN zegt:

    Ik vind het extra aflossen motiveren. Ik doe dit met 10% extra ieder jaar sinds het begin hypotheek. Nu nog 16000 euro te gaan. Ik ben ws over twee jaar hypotheek vrij. Hypotheek in 2013 afgesloten.

    Liked by 1 persoon

  4. herkenbaar dat ad hoc en steeds wisselen van “strategie” en plannen.. 😉 zo was ik opeens klaar met duo.. er kwam extra geld binnen en de buffers waren vold us klaar met maandelijks aflossen, in 1x aflossen die hap, klaar ermee! extra aflossen op de hypotheek hebben we nog niet gedaan maar kan ook enkel met minimaal 500 euro per keer. vind dat toch wel een drempel merk ik vooral omdat we nog veel andere wensen hebben die ik eigenlijk niet van de buffer wil doen (maar dus eerst extra wil sparen om na aanschaf van de grote zaken (vervangen poort en vervangen zonnescherm bijvoorbeeld) toch gewoon de buffer over hou.. hoezo ik hou van zekerheid.. (iets te veel eigenlijk)
    maar leuk om te lezen dat ik niet de enige ben die regelmatig van plannen verandert!

    Like

Wat vind jij daarvan?

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google photo

Je reageert onder je Google account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s