Financieel doel in 2020: beleggen… òf aflossen…?

In gesprekken over financiële planning in de FireFriends slackgroep gaat het zo nu en dan over keuzes die gemaakt worden voor het vergroten van de financiële onafhankelijkheid. Voor sommige leden van deze groep – zoals bijvoorbeeld FireTheBoss, Geldnerd en ThinkingBig – is de financiële onafhankelijkheid toekomstmuziek die steeds dichterbij komt. Sommigen – zoals MrFOB en DromenenDoen – hebben al voldoende passief inkomen om nooit meer te hoeven werken. Een aantal van ons nemen al een voorschotje: de deeltijdprinsen en -prinsessen en de luitjes die een sabbatical nemen. Lonneke is bijvoorbeeld weer opdrachten aan het aannemen – maar niet te veel – terwijl ze wel al mooi in een geel huis op een berg woont en MrCheesy is al een hele tijd op sabattical en zoekt zonder enige haast naar een mooie baan waar hij blij van wordt.

HOT en ondertussen blijven investeren in HOTTER

Ik hoor bij die laatste “middengroep”: fulltime werken is inmiddels een vervanmijnbedshow voor mij. Ik ben nog niet financieel onafhankelijk en ik heb ervoor gekozen om de weg naar deze financiële onafhankelijkheid ook niet te veel voorrang te geven boven het nu al leuke dingen doen.

De benaming HOT (Happy, Opportunity-rich en Time-rich) voor de “tussenvorm” van financiële onafhankelijkheid is bedacht door een Brit uit Brussel (dat allitereert lekker, hè?), tijdens een meet-up in juni 2017.

Omdat ik nu eenmaal ZZP’er ben en omdat ik niet van plan ben de overheid te laten bepalen tot welke leeftijd ik blijf werken, wil ik jaarlijks blijven investeren in het vergroten van mijn (toekomstige) financiële onafhankelijkheid. In de periode van 2012 tot en met 2018 deed ik dat door veel geld te investeren in het aflossen van mijn hypotheekschuld en en passant werkte ik ook mijn studieschuld weg. Ik sloot deze periode van aflossen af met de verkoop van mijn huis.

Eerst de basis op orde: een buffer voor inkomen en uitgaven.

In 2018 sloeg ik mijn slag door mijn oude huis te verruilen voor mijn nieuwe huis waardoor mijn vaste lasten spectaculair afnamen door de huidige lage hyptheekrente en een lagere lening. Vervolgens investeerde ik in 2019 in een gezonde financiële basis qua liquiditeit. Voor het eerst in mijn leven heb ik een gevulde spaarrekening, twéé zelfs. Eerder leende ik immers bij (on-)verwachte grote uitgaven of het uitblijven van opdrachten effe snel wat geld van mijn BV, maar dat geld kan ik nu eenmaal veel beter investeren in “voor later”, voor een mooi pensioen.

Geld overmaken naar een spaarrekening bij de bank in plaats van naar de hypotheekverstrekker of de broker voor beleggingen vond ik onverwachts moeilijk. Geld op een spaarrekening kóst immers alleen maar geld, want inflatie en geen spaarrente. Maar toch… het was gewoon wèl een goed idee… dus marchandeerde ik met mezelf en kwam ik uit op een inkomstenbuffer die goed was voor 8 maanden zonder opdrachten plus een uitgavebuffer met daarin €5.000. Door een mooi zakelijk kwartaal met gave opdrachten lukte dat.

En dan nu… beleggen of toch aflossen?

Het is het grote luxe dilemma waar menigeen tegenaan loopt: gaan we beleggen of toch maar aflossen? We hebben een team lage lasten in onze slackgroep, met als aanvoerder Joost van InDeFruitboomgaard. Daarnaast zijn er ook mensen die kiezen voor beleggen.

Met aflossen heb ik al ervaring. Ik loste in de jaren tot mijn huizenverkoop zo’n 60.000 euro af op mijn oude hypotheek. Dat was op de kop af het bedrag dat mijn woning onder water stond op het dieptepunt van de woningcrisis. Omdat de huizenprijzen daarna weer flink opkrabbelden en ik tóen pas verkocht, begon ik in mijn nieuwe huis met een hypotheeklening die al fiks lager was dan de waarde van de woning en door het deel annuïteitenhypotheek is dat verschil in 2019 alleen maar groter geworden.

Toch ben ik niet van plan om nog 29 jaar lang aan een hypotheeklening vast te zitten.

Maar aan de andere kant van het verhaal betaal ik een dusdanig lage rente over mijn hypotheeklening dat beleggen qua rendement en voor het opbouwen van passief inkomen een wel erg interessant alternatief is.

Doel voor 2020: aflossen èn beleggen

Ja saai hè, zo’n compromis? Maar dat is wèl hoe ik het wil gaan doen dit jaar. Sowieso heb ik besloten om mijn vaste lasten vrijwillig met 200 euro “op te hogen” door dit bedrag maandelijks extra af te lossen op mijn annuïteitendeel van mijn hypotheek. Als dat goed voelt en gewoon geworden is en als het zakelijk goed blijft gaan, kan ik dit bedrag altijd naar boven bijstellen. Daarnaast gaan er ook wat extra “ad hoc aflossingen” richting mijn hypotheekverstrekker waardoor ik dit jaar van ca 18% naar ca 24% hypotheekvrij ga. Maar omdat “time in the market” belangrijk is, wil ik in 2020 het leeuwendeel van mijn investeringen in financiële onafhankelijkheid tóch besteden aan beleggen. Zo zal ook mijn vooruitzicht op passief inkomen flink stijgen. Ik heb immers allebei nodig: lage vaste lasten èn passief inkomen. Ik investeer dus ook gewoon lekker in allebei!

Wat mij betreft hebben ze dus allebei ongelijk: het Team Lage Lasten èn het Team Investeren in Passiefinkomen: combineren is key, wat mij betreft. Ze hebben echter ook allebei helemaal gelijk aangezien ze beide investeren in financiële onafhankelijkheid; daarmee doen wij het met ons allen beter dan de mensen die helemaal niet financieel bewust zijn!

Maar het team HOT, dát heeft pas ècht gelijk. Want ja…. later is ècht al láng begonnen!

6 gedachten over “Financieel doel in 2020: beleggen… òf aflossen…?

  1. Lage woonlasten is voor heel veel situaties fijn: geen werk, arbeidsongeschikt, scheiding, overlijden, studerende kinderen. Vandaar dat wij eerst hebben ingezet op woonlasten verlagen. Nu doen we meer in beleggen, beleggen blijft toch geld wat je potentieel kunt verliezen. Wij indexbeleggen bij meesman.

    Like

  2. Ik ben ook voor een combinatie. Al ben ik uiteindelijk eerst begonnen met aflossen. Pas een paar jaar later met beleggen. Nu kunnen we alleen nog maar kiezen voor beleggen (of groter gaan wonen). Succes!

    Like

Wat vind jij daarvan?

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google photo

Je reageert onder je Google account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s