Wat besparen, beleggen en aflossen mij heeft opgeleverd

Foto Pixabay

Dit is het derde blogartikel van een serie van drie.

Eerst schreef ik een artikeltje over wat mijn maandelijkse uitgaven zijn.

Vervolgens gaf ik een inkijk in mijn inkomsten van de afgelopen jaren.

En dan nu een artikel over mijn vermogen.

Mijn vermogen is verdeeld in vermogen van de BV, bestemd voor mijn oudedag, het vermogen van mijn bedrijf (eenmanszaak) en mijn persoonlijke vermogen. Fiscaal gezien zijn die laatst twee overigens hetzelfde maar ik houd zakelijk en persoonlijk behoorlijk strikt gescheiden.
Bezittingen zoals inboedel of mijn auto tel ik niet mee in het bepalen van mijn vermogen. Natuurlijk heb ik wel wat zaken van waarde in mijn huis, maar als je bij mij inbreekt word je niet rijk.

Nou.. rappapaaa… komt ‘ie…:

BV: vooral veel beleggen en nog een beetje spaargeld

In het overzichtje heb ik het vermogen van mijn BV met donkerroze aangemerkt. Dit vermogen is bedoeld voor mijn oudedag en zal dus pas over een hele tijd uitgekeerd worden. Omdat het op naam van mijn BV staat, betaal ik hierover ook geen vermogensbelasting. Wel moet ik natuurlijk nog belasting betalen wanneer er vanuit de BV uitgekeerd gaat worden. Het bedrag dat in mijn BV zit is dus een bruto bedrag. De hoogte van de belasting die ik hiervoor ga betalen op mijn oude dag hangt af van hoeveel ik op dat moment per jaar ontvang. Dit geldt ook voor mijn pensioenbeleggingsrekening.
Uitgaande van de oudedagsreserveringen die ik op dit moment heb staan, zou ik gedurende 20 jaar, bruto 500-550 euro uitgekeerd kunnen krijgen bovenop mijn AOW. Ik ga er echter vanuit dat dit bedrag nog groeit want het kan tot die tijd nog lekker renderen.

Betaalrekeningen: door je wimpers kijken.

De zakelijke betaalrekening fluctueert behoorlijk omdat ik nogal wisselende inkomsten en uitgaven heb. Op dit moment staat er “best een leuk bedrag” van (afgerond) 3.000 euro op maar dat kan volgende week weer weg zijn, daarom kijk ik altijd een beetje door mijn wimpers als ik even stil sta bij dit saldo.

Mijn privé betaalrekening wordt maandelijks automatisch afgeroomd richting de uitgavebuffer en er staat altijd voldoende saldo op voor vaste afschrijvingen en wat variabele uitgaven.
Ik verkeer in de luxe positie dat geld pas “gaat tellen” wanneer het op een spaarrekening staat.

Spaarpotjes.

Van mijn uitgavebuffer betaal ik grotere uitgaven als gemeentelijke heffingen en het onderhoud van mijn huis. Ook het vervangen van bijvoorbeeld auto, wasmachine en dergelijke zal uit deze spaarpot betaald worden. Maandelijks wordt deze spaarrekening automatisch aangevuld via “overloopsparen” op de 15e van de maand. Dat is nadat alle vaste lasten afgeschreven zijn en ongeveer 10 dagen voordat mijn vaste “salaris” gestort wordt van de zakelijke betaalrekening naar privé.
Ik room de uitgavebuffer zo nu en dan af voor een extra aflossing van mijn hypotheek of om te beleggen. Deze pot is bij voorkeur nooit lager dan €5.000 en nooit hoger dan €10.000.

Op dit moment heb ik een behoorlijke spaarpot voor vakanties, dat heeft onder andere met de coronatijd te maken. Bovendien heb ik een deel van de opbrengst uit de verkoop van de Sunnybus op deze rekening gezet.
Vakanties zijn voor mij en ook voor Zonne echt belangrijk, we hebben al heel wat mooie herinneringen verzameld en daar voeg ik er graag méér aan toe. Ongeveer twee jaar geleden heb ik daarom voor vakanties een “apart potje” ingesteld waarin ik maandelijks een bedrag stort. Ik merkte namelijk dat ik het toch wel lastig kan vinden om geld uit te geven aan vakantie terwijl ik er wél heel erg van geniet en ik óók met wat luxere vakanties voldoende geld overhoud om te investeren in financiële onafhankelijkheid. De “dedicated” spaarpot voor vakanties is dus een aanmoediging om royaler te worden in de keuze van bestemmingen en het uitgavepatroon ter plekke. Voorlopig groeit het potje: wij blijven voorlopig corona-thuis. Op een dag wordt het misschien wel besteed aan een wereldreis, misschien koop ik ooit weer een campertje uit deze pot. We gaan het zien….

De laatste twee maanden is mijn meeste aandacht gegaan naar de inkomstenbuffer. Dit is een zakelijke spaarrekening die ik indien nodig kan gebruiken om mijn maandelijkse salaris-overboekingen uit te doen wanneer het saldo op de zakelijke betaalrekening te laag is. Uitgaande van gemiddeld €2.250 aan uitgaven per maand, kan ik met mijn huidige inkomstenbuffer acht maanden zonder inkomsten uit werk overleven. Op dat moment investeer ik even niet meer in financiële onafhankelijkheid, mijn huidige “salaris” is immers hoger.
Omdat ik twee jaren met weinig omzet verwacht wil ik mijn inkomstenbuffer nog verder aanvullen. Dat betekent voor dit jaar: minder beleggen en aflossen, meer sparen. Wanneer het meevalt in de komende twee jaar kan ik dan altijd alsnog beleggen of aflossen.

“En anders verkopen we toch gewoon het huis?”

Ja, dat kan. In dat geval komt er ongeveer 40.000 euro vrij: de overwaarde van mijn woning. Maar huisverkoop is wel het laatste dat ik van plan ben. Wat ik wél nog van plan ben is verder aflossen, hierdoor wordt de overwaarde groter en stijgt dus ook mijn vermogen. Voorlopig doe ik dat in kleine stapjes. Mijn prioriteit voor dit jaar is immers om mijn inkomstenbuffer te verhogen, nu ik nog leuke omzetten draai. Uiteindelijk wil ik nog steeds graag hypotheekvrij zijn, over een jaar of 10-12. Ik mag 20% per jaar boetevrij aflossen dus voorlopig heb ik geen grote haast met dat aflossen, en véél kleine beetjes maken óók een grote hap!

Goh… nou… ik merk dat ik best onder de indruk ben wanneer ik al die bedragen zo onder elkaar zie staan. Omdat ongeveer de helft van het totale vermogen in mijn BV zit en daar nog belasting over moet worden betaald, blijft het voor mij wat dat betreft een nogal abstract verhaal en dat is helemaal niet erg. Ik snap best hoe het zit allemaal, maar vanwege die nog te betalen belastingen en ook omdat het geld tóch geblokkeerd staat, focus ik meestal op de waarde van mijn privé beleggingen en mijn spaarrekeningen.

Waar ik een jaar of vijf geleden nog niet belegde, in een huis woonde dat minder waard was dan mijn hypotheekschuld en regelmatig moest wachten op de betaling van een factuur opdat ik zowel zakelijk als privé mijn rekeningen kon betalen, sta ik er nu heel wat beter voor.

Naschrift

Open kaart spelen maakt kwetsbaar. Om die reden behoud ik het recht om ongenuanceerde reacties te verwijderen en ongepaste vragen niet te beantwoorden.

Voor mensen die mijn situatie graag vergelijken met die van henzelf: als jij in loondienst pensioen opbouwt dan zou je het geld dat in de donkerroze vakjes en de pensioenbeleggingsrekening niet mee moeten nemen in die vergelijking. Daarnaast zou je óók het geld op mijn zakelijke betaalrekening en de inkomstenbuffer niet moeten meenemen, dit laatste is immers voor jou geregeld met doorbetaalde ziektedagen, opzegtermijnen, WW en/of WAO.
Als je dat niet meetelt, houd ik €14.600 aan spaargeld over en daarnaast 39.000 aan beleggingen. Met de overwaarde van mijn huis erbij is dit samen €93.600 en gedurende 20 jaar bruto 500-550 euro aan pensioen.

Ik ben er dus nog lang niet.

23 gedachten over “Wat besparen, beleggen en aflossen mij heeft opgeleverd

  1. Ik vind dat je fantastisch bezig bent en je finance-blogs zouden door menig ZZP’er eens aandachtig gelezen moeten worden. Het getuigt ook van lef om die cijfers hier te publiceren.

    Wel zou ik de nuance willen belichten in relatie tot een vast contract met pensioenregeling. De ambtenaar van 47 met een salaris van 48k per jaar heeft bij zijn pensionering een pot van bijna een half miljoen bij elkaar gespaard om zijn netto pensioen van 1.700 euro per maand te bekostigen. Rekenkundig gezien heeft hij dan op 47-jarige leeftijd 154k aan vermogen opgebouwd.

    Bron: https://www.volkskrant.nl/economie/kan-ik-het-forse-gereserveerde-bedrag-alvast-claimen~b097f1e6/

    Kortom, waanzinnig goed dat je er aan denkt om pensioen op te bouwen: Dat zouden meer ZZP’ers moeten doen, maar gerelateerd met een vast contract liggen jullie op een gelijke koers.

    Liked by 1 persoon

    1. Nou, dat is nog eens nuttige informatie dat we gelijk op koers liggen. Het scheelt – denk ik – wel dat ik mijn pensioenpot zelf beheer, dat is dus gratis. Ik hoop dus dat ik sneller voldoende kapitaal opgebouwd heb zodat ik eerder met pensioen ga.

      Like

    1. Dat klopt. Maar als je inlogt op de website waar jij je aandelen gekocht hebt (je “broker”) zie je meteen wat die waarde op dit moment is. Dat werkt in principe precies hetzelfde als kijken wat je saldo is.

      Voor het overzicht heb ik gewoon de waarde van dat moment genomen en dat afgerond. Die informatie was dus vijf minuten later al verouderd. Nu, een dag later, zijn de aandelen die ik in privé heb 300 euro minder waard, morgen kan dat weer meer zijn of nog wat minder. Daar moet je tegen kunnen.
      Mij maakt dit allemaal niet zo veel uit, ik beleg voor over minimaal tien jaar. En als je daar niet tegen kunt dan moet je denk ik òf niet beleggen, òf niet zo vaak kijken.

      Mensen die twijfelen over of ze hier tegen kunnen zouden dat kunnen “oefenen” door eerst bijvoorbeeld 100 euro in te leggen en vervolgens te ervaren hoe zij zich voelen als dat bedrag kleiner of groter wordt.

      Like

  2. Wow, dapper dat je het deelt en knap hoe je het voor elkaar hebt. Ik vind je echt een inspiratiebron op dit vlak. Misschien verlaat ik binnen nu en vijf jaar mijn veilige loondienstbestaan en dan heb ik jou graag als voorbeeld! Dank voor het delen!

    Liked by 1 persoon

  3. Dank voor jouw openheid. Dat je heel bewust met financiën bezig bent blijkt ook maar weer uit dit overzicht.
    Ik ben zo iemand die gaat vergelijken. Om zelf bewust te worden van de keuzes die ik maak: Zie ik iets over het hoofd? Waar voel ik me fijn bij? Kan ik nog een stapje maken waardoor ik het gevoel heb dat ik het nog beter doe.
    Ik ben ook zzp’er en heb geen verschil in een zakelijke betaal- en spaarrekening: de rente is nl. op beide rekeningen even hoog en dus laat ik het maar op 1 rekening staan. Ik heb weinig kosten aan mijn bedrijf, weet precies wat mijn kosten zijn én houd een buffer aan voor privé uitgaven van 2 jaar.
    Daarnaast heb ik een privé betaal- en spaarrekening. En samen met mijn partner een betaal- en spaarrekening voor de vaste lasten en gezamenlijke uitgaven zoals onderhoud van het huis, vakanties e.d.
    Ik beleg (nog) niet: deels omdat ik 22 jaar pensioen heb opgebouwd omdat ik voorheen in loondienst heb gewerkt, deels ook omdat we nog niet zolang geleden zijn verhuisd en we het huis aan het opknappen zijn, zodat het helemaal is zoals wij het graag willen en we daardoor de komende 30 jaar heel fijn kunnen wonen.
    Als ik puur naar de getallen kijk dan heb ik op dit moment: € 38.000 (zakelijk)+€11.000 (privé)+ € 55.000 (helft van de overwaarde van het huis)= €104.000.
    En vanaf mijn aow leeftijd krijg ik € 1.600 euro aan aow en pensioen vanuit eerder opgebouwd pensioen. Maar in die 20 jaar kan er heel veel veranderen…

    Like

  4. Wow, wat een goede cijfers voor een alleenstaande mama. En knap dat je deze bedragen deelt met ons.
    Onze buffer voor onverwachtse uitgaven (denk herstelling riolering/dak/cv oid) moet normaal ook rond de 10000€ zijn. Daar moeten we nog een tijd voor doorsparen.
    Vakantiepotje is bij ons 2500€ (ook daar nog ff doorsparen)
    Rare facturen (vervanging witgoed of betalen van hoge facturen die 1x per jaar komen) is 2500€
    Dan nog een gewoon spaarpotje: daar zit nu 4000€ in
    En een spaarpotje voor de vervanging van onze tweedehandsauto (oei, daar moeten we ook ff doorsparen, daar zit nu 550€ in)
    Onze buffers zijn vorig jaar door een gebeurtenis bijna volledig leeggetrokken, dus wij hebben niet zo n mooie cijfers momenteel.
    Onze overwaarde door vastgoed zit dan weer wel helemaal goed.

    Like

  5. Je hebt het goed voor elkaar. Helder en inspirerend verhaal. Ik vraag mij af hoeveel zzp’ers zo bewust bezig zijn met een buffer opbouwen en geld reserveren voor hun pensioen. Ik vrees weinig maar hopelijk heb ik ongelijk.
    Zelf werk ik in loondienst dus idd niet te vergelijken. Afgelopen jaren heb ik vooral afgelost op mijn hypotheek en sinds kort ben ik begonnen met beleggen. Als ik zo’n overzicht zou moeten maken, zit mijn vermogen vooral in het huis. Verder heb ik best een lage buffer. Hierdoor wordt ik gedwongen om op mijn uitgaven te letten. Heel stom maar het werkt voor mij.

    Bedankt voor het open kaart spelen. Leest fijner dan percentages etc.

    Liked by 1 persoon

  6. Wauw, dat ziet er heel financiëel gezond uit.
    Goed geregeld allemaal. ,,👌
    Wij hebben ook de financiën onder controle sinds een paar jaar en het gaat steeds meer de goede kant op. Ik wilde wel eens dat we eerder het licht hadden gezien maar gelukkig kunnen we nog aanpassingen maken nu. Met onze zoons praten we over geld en 1 is al aan het beleggen geslagen en de ander spaart zich suf voor een eigen huis. Daar word ik blij van, die beginnen alvast goed 😃
    Complimenten voor jou, ik vind het top hoe je alles hebt geregeld en ik vind het heel stoer dat wij zo mogen meekijken.

    Liked by 1 persoon

  7. Goed geregeld! Inderdaad lijkt het veel, maar de meeste mensen hebben geen flauw idee hoeveel hun werkgever aan pensioenpremie betaalt. In dat licht gezien klopt de hoogte van het bedrag wel.
    Maak je maximaal gebruik van de oudedagreserve (in jouw geval ongeveer 5000)?

    Like

  8. Ik snap hier helemaal de ballen niet van. Maar volgens mij is het goed doordacht en zit het goed in elkaar.
    Wel een stomme (ongepaste?) vraag: is Zonne hiervan rechtstreeks erfgenaam mocht jou iets overkomen of hoe zit zoiets dan weer?

    Like

  9. Echt super! Dit motiveert en inspireert mij als alleenstaande moeder in loondienst om de cijfers van het spaarsaldo omhoog te krijgen. Je bent echt een voorbeeld!

    Like

  10. Supergaaf en inspirerend. Zelf ben ik ook alleenstaande moeder en werk ik in loondienst. Als ik dit zo zie staan, dan ben je voor mij een voorbeeld. Dit motiveert me om mijn spaarsaldo ook wat te laten groeien:-).

    Liked by 1 persoon

Wat vind jij daarvan?

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google photo

Je reageert onder je Google account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s