De toekomst: niet te voorspellen, maar dat wil ik wél! Of…. nou ja…. een beetje dan…..

Veel mensen die zich bezig houden met financiële onafhankelijkheid – waarbij je zelf kapitaal opbouwt om vervolgens terwijl je minder of niet meer werkt, van dit kapitaal te leven – komen regelmatig met toekomstscenario’s langs.

Bijvoorbeeld: sommigen voorspellen dat we aan de vooravond van een economische crisis staan. En dat doen ze al een jaar dus dat is best een lange vooravond, vind ik… Maar goed. Op een dag gaat het weer bergafwaarts met de economie en dan hebben ze voor eeuwig de status “goeroe”.

Of: mensen zijn druk met berekenen van percentages en indexaties, met macro’s in “spreadsheets” en halen daar zekerheden voor de toekomst uit.

Dat moet je hobby maar zijn, ik ga liever wandelen…..

Doorgaan met het lezen van “De toekomst: niet te voorspellen, maar dat wil ik wél! Of…. nou ja…. een beetje dan…..”

Besparen op reizen.

Dit jaar gaan we in Nederland op vakantie. Nou zal je nèt zien dat het over 10 dagen pijpenstelen gaat regenen, twee weken lang. Maar dat zien we dan wel weer. Het is vast ook leuk in de regen… toch? Dan nemen we gewoon een hoop spelletjes mee….

 

Zo nèt voor een verhuizing had ik er even geen zin in om ver te rijden met de Sunnybus. Ondanks dat zo’n bejaard Volkswagenbusje wat mij betreft het leukste huisje op wielen is dat bestaat, is het qua vervoersmiddel suboptimaal. Het is er warm. bijvoorbeeld. De ventilatie is heel overzichtelijk en kan nooit stuk: Alle Ramen Kunnen Open. Maar soms is dat gewoon nog steeds wel heel erg warm…

Ook vangt de bus – met hogdak dus 2 meter 75 hoog – véél wind, wat betekent dat je “actief moet blijven sturen” anders waai je zó de weg af. Voordeel is: je blijft wel altijd wakker en alert rijden. Nadeel is dat er ook veel omgevingsgeluid is (ja… dat ligt ook aan de bijna 40 jaar oude rubbers… en soms regent het een drupje binnen daardoor). Met of zonder ventilatie: er is zó veel geluid dat je eigenlijk niet echt relaxed een gesprek kunt voeren of muziek kunt luisteren. Behalve dan wanneer je een koptelefoon opzet. Want er is overal wel een oplossing voor, immers….

Doorgaan met het lezen van “Besparen op reizen.”

Hoe gaat het eigenlijk met mijn uitgaven?

Heb jij het ook gemerkt? Het is alweer juli….

Dat betekent dat de tweede helft van het jaar alweer begonnen is. Tijd om eens te kijken naar mijn uitgaven.

Hoe ik mijn uitgaven op orde bracht: een verhaal uit de oude doos.

Toen ik in 2014 begon om mijn uitgaven in kaart te brengen, maakte ik maandelijks, zelfs wekelijks de balans op. Dat was een goede periode om te leren goed met geld om te gaan. Ik heb enorm kunnen besparen op àl mijn uitgaven. Ik stopte met onzinnig shoppen van kleding en leuke hebbedingetjes voor in huis, bijvoorbeeld. Ik ging meer letten op een “prijs per kilo” en leerde onderscheid te maken tussen noodzakelijke boodschappen, zoals wc papier, luxe boodschappen, zoals Heel Luxe wc papier en extraatjes, zoals chocola.  Ik ging minder vlees eten, kocht minder wegwerpartikelen, liet geen maaltijden meer bezorgen en stopte met het eten van kant-en-klaar maaltijden. Ik stopte met boeken kopen en werd lid van de bieb.

Ook ging ik eens grondig door al die automatische afschrijvingen. Zo ontdekte ik bijvoorbeeld dat ik blijkbaar al heel lang twéé mobiele-telefoonabonnementen had: eentje slapend. Ik zegde deze op en vroeg al het teveel betaalde geld terug – en kreeg dat ook terug gestort.

Doorgaan met het lezen van “Hoe gaat het eigenlijk met mijn uitgaven?”

Oktober 2022

Oktober 2022.

Een hele gewone maand maar toch weer niet. De maand waarin Zonne 11 jaar oud wordt, bijvoorbeeld. In die zin is iedere oktobermaand bijzonder.

De plus in

Echter…. wanneer alles volgens planning gaat, is oktober 2022 óók het moment waarop ik “de plus in ga”: ik heb in die maand voor het eerst sinds ik een huis kocht (en misschien wel voor het eerst sinds ik op mijn 18e op kamers ging en een studieschuld begon op te bouwen… wie zal het zeggen…) méér geld dan dat ik schulden heb.

Want er komt bij de verkoop van mijn huis weliswaar veel geld vrij maar da’s dus maar voor twee maanden en da telt nie. Vind ik.

Ik heb immers al mijn handtekening gezet voor de aanschaf van een huis waarvoor ik wéér geld ga lenen. MAXIMAAL LENEN mensen, u hoort het goed. EN IK GA NIET VERSNELD AFLOSSEN!

Oh helle ende verdoemenisch! Doorgaan met het lezen van “Oktober 2022”

Beslagen ten ijs voor de nieuwe hypotheek

Een gesprek met mijn financieel adviseur over de nieuw af te sluiten hypotheek. Dat was een fijn gesprek, want wat héb ik veel geleerd in de afgelopen tien jaar, over hypotheken…!

Deze keer maakte ik de keuzes en de adviseur dacht met me mee, vergeleek aanbieders en zette de verschillen tussen de opties voor mij op een rijtje.

Hier zijn we op uitgekomen:

Niet te hoog, niet te laag.

  • Een niet te hoge hypotheek, want ik wil geen top-opslag betalen aan welke financiële instelling dan ook. Ook wil ik nooit meer in de omstandigheid verkeren als een kleine tien jaar geleden, toen mijn hypotheekschuld een halve ton hoger was dan de waarde van mijn huis.
  • Een niet te lage hypotheek, gezien de lage hypotheekrente van dit moment. Immers: beleggen is voor mij op dit moment een logischere keuze dan besparen op de hypotheek. Degene die dat het beste uitlegt, beter dan ik, is MrFOB.

Doorgaan met het lezen van “Beslagen ten ijs voor de nieuwe hypotheek”

Oké, ik kan dus tóch een kast van een huis kopen….

… maar ik dóe het niet!

Gisteren had ik namelijk een afspraak met mijn accountant. Ik maakte die afspraak een week geleden met daarbij de opmerking dat ik toch echt niet langer wilde wachten op mijn jaarcijfers over 2017, voor een hypotheekaanvraag. En omdat ik door de bomen het bos niet meer zag (en nee, dát lag niet aan hem maar aan mij….), wilde ik van hem ook weten welke cijfers nu bepalen wat de hoogte van mijn hypotheek zou kunnen zijn.

Ik had daar zorgen over. Wat nou als ik niet voldoende hypotheek kan krijgen voor een fatsoenlijk huis? Ik herinnerde me nog wel dat mijn accountant vorig jaar al riep dat daar geen vuiltje aan de lucht zou zijn… maar was dat wel echt zo??

Met welke bedragen rekent een bank voor het bepalen van de maximale hypotheek die ik kan krijgen: winst uit onderneming, vóór of na startersaftrek, inkomensheffing, heffingskorting, arbeidskorting, combinatiekorting, inkomstenbelasting etcetera? 

Doorgaan met het lezen van “Oké, ik kan dus tóch een kast van een huis kopen….”

Té veel buffer, da’s toch eigenlijk ook zonde van je geld….

Regelmatig lees ik op blogs van mensen die bewust met geld omgaan, over de buffer. En over hoe hoog die moet zijn.

Hier bijvoorbeeld:

Ook in de media wordt daar regelmatig aandacht aan besteed in komkommertijd. En het Nibud geeft er advies over.

Wat ik zo opvallend vind aan de stukjes die de bloggers hierover schrijven, is dat zij uitgaan van hun inkomen voor het opbouwen van een buffer voor onverwachtse uitgaven. Alledrie de bloggers waarnaar ik hierboven verwees, hebben een vaste baan. In Nederland krijgen werknemers gewoon doorbetaald bij ziekte en bij arbeidsongeschiktheid zijn werkgevers verplicht om gedurende de eerste twee jaar, 70% van het laatst betaalde salaris uit te keren. Dat is één van de redenen geweest voor mij, om niet langer mensen in dienst te willen nemen: ik zou daar failliet aan gegaan zijn toen ik nog mensen in dienst had….

Maar goed. Deze mensen hebben die zekerheden dus die hoeven niet te bufferen voor een inkomen. Wel voor uitgaven.

Doorgaan met het lezen van “Té veel buffer, da’s toch eigenlijk ook zonde van je geld….”

Leefstijlinflatie in de praktijk…

Nadat ik gedurende een hele tijd geen inkomen had, want geen opdrachten, gaat het nu weer heel goed met de geldkraan.

  • Ik ging praten met een paar ambtenaren voor een voor mij vrij standaard opdracht: ondervragen van zo’n 400-600 burgers over afval. De gemeente wilde het echter nogal groots aanpakken en dacht aan 4.000 burgers. Ik adviseerde om dat niet te doen, om geld te besparen, omdat er geen onderzoek-technische reden was om de steekproef zo groot te maken. De gemeente wilde het toch. We gingen onderhandelen en uiteindelijk kwamen we in het midden uit. Voor mij is het een heel interessant onderzoek geworden waarin meerdere mrthodieken gecombineerd worden en ik meer de diepte kan ingaan, wat voor de gemeente ook veel interessanter is.
    Bijkomend voordeel is dat ik weliswaar veel meer geld had kunnen verdienen aan deze opdracht, maar toch is het alsnog een significant bedrag wat ik nu verdien en meer dan dat ik in eerste instantie zelf in gedachte had.
Doorgaan met het lezen van “Leefstijlinflatie in de praktijk…”

Wat was ook al weer mijn financieel plan van dit jaar?

Sinds oktober – toen ik in een lege pijplijn tuurde en geen nieuwe opdrachten mijn kant op zag komen – heb ik nauwelijks aandacht besteed aan mijn financiële meerjarenplan. Ik ga echt niet extra hypotheek aflossen wanneer er geen geld binnenkomt, natuurlijk…!

Aan het eind van vorig jaar stelde ik dan ook een voor mij nieuw doel: aflossen werd plan C. Plan B was beleggen. Maar plan A was: mijn huis verkopen en een nieuw (goedkoper) huis terugkopen. Met – dus – een veel lagere rente. En bovendien ook nog eens een lagere bedrag lenen gezien het verschil in verkoop- en aankoopprijs… Nou was het financiële aspect geen reden om te verhuizen. Maar dat financiële voordeel is groot en dat is fijn.

Doorgaan met het lezen van “Wat was ook al weer mijn financieel plan van dit jaar?”

Hoe het voelt als je geen inkomen hebt.

Voor de meeste mensen is het heel vanzelfsprekend dat er maandelijks een inkomen is. Of dat nou een kleine uitkering is of een inkomen van boven de Balkenende-norm: er komt geld in. Voor sommigen is het een terugkomend probleem om binnen budget te blijven, anderen budgetteren niet en zien wel of ze geld overhouden, maar veel mensen zijn gewend aan dat inkomen en hebben een daarbij passend uitgavepatroon.

Liefst geeft iedereen minder uit dan dat er in komt, denk ik, zodat er ook gespaard kan worden voor grote uitgaven, onverwachte kosten of een vroege(-re) pensionering.

Dan heb je natuurlijk ook mensen die meer uitgeven dan dat er in komt. Als dat structureel is… hmzz… niet handig….

Doorgaan met het lezen van “Hoe het voelt als je geen inkomen hebt.”

Gezond eten tijdens het winterkamperen?

Wij waren dus een dagje aan het winterkamperen, afgelopen zondag. Inclusief een miniroadtrip en veel wandelingen.

Nu overnachtten we wel op een gratis plekje, maar tóch hakte het er financieel wel in. Dat lag aan een gebrekkige voorbereiding en gemakzucht van mij. I know. Dus vandaag denk ik maar eens hardop na over hoe ik dat in de toekomst anders kan aanpakken, ik nodig je van harte mee om daarover mee te denken.

Maar eerst maar eens vertellen wat da kostte…: Doorgaan met het lezen van “Gezond eten tijdens het winterkamperen?”

Hoe een weekmenu toch kan werken; tips van de ervaringsdeskundige….

Ik ben dus nog steeds fan van het weekmenu. Ik ben er maar druk mee en ik vind het hartstikke leuk. Regelmatig zit ik ’s avonds nog even een nieuw recept te googlen, echt te gek! En we eten ook nog eens heel lekker (en betaalbaar), de laatste tijd. Vind ik dan hè, Zonne vindt alles wat ze voorgeschoteld krijgt bij voorbaat al jakkie-bah. Maar die is zes. Het is vast een fase…

Dat had ik nooit achter mezelf gezocht.

Ik probeerde het namelijk al eens eerder, in 2015. Toen was ik nogal ambitieus, kijk maar

Ik zou nog wel wat linkje kunnen inplakken met hoe het verder ging, maar ik kies toch maar voor de korte samenvatting: ik hield niet niet lang vol.
Doorgaan met het lezen van “Hoe een weekmenu toch kan werken; tips van de ervaringsdeskundige….”

282 euro

old-icelandic-cashiers-till-1625100-640x960

Dat is waar ik in november op uitkwam, nadat ik besloot om op mijn uitgaven aan boodschappen te letten.

Ik gaf dit jaar namelijk gemiddeld 344 euro aan boodschappen uit (dat is voedsel en andere huishoudelijke uitgaven, zoals wasmiddel en shampoo, etc… en tot september ook de kosten van poes Otje)….

Ik vond dat te veel. 

Dus nam ik me voor er meer op te gaan letten, in november. Ik deed drie dingen:

Doorgaan met het lezen van “282 euro”

Een huisvrouwelige blog over boodschappen en koken

… blijkt die app dus ook gewoon de voorraad te beheren…

Als je tenminste aangeeft dat je het gerecht ook echt gemaakt hebt… dan vraagt ‘ie gewoon aan je of je de volgende ingrediënten dan nog wel op voorraad hebt of niet…? En dan kun je aanvinken wat eruit is gegaan.

Verrekte handig!

Ik kookte inmiddels 8 dagen volgens het weekmenu. Dat ging bijna zoals ik het bedacht had:

  • De eerste twee dagen gingen volgens planning.
  • De derde dag aten we níet de geplande maaltijd, maar de restjes van die eerste twee dagen.
  • De vierde dag had ik geen zin in koken. Ik maakte dus twee bordje hollandse tapas.
  • De vijfde dag maakte ik wat ik voor de vierde dag gepland had.
  • Op dag zes maakte ik wat ik voor de vierde dag gepland had. Dat wat ik de derde dag gepland had, ging immers op de tweede dag de diepvries in. Voor later een keer.
  • Voor de zevende dag had ik niks gepland en dat kwam goed uit, want er waren nog restjes van de vijfde en de zesde dag.
  • En op de achtste dag maakte ik een maaltijd die ik via de app googlede op zaken die in de koelkast lagen en op moesten. Ik hoefde er niet eens voor in de koelkast te kijken want de app houdt dus ook de voorraad bij. Het werd een eenpansgerecht met biogehakt, courgette, paprika, aardappelen, kerrie en yoghurt, smaakte prima. Ik deed er nog wat bleekselderij in want die moest op. En crème fraîche want al aangebroken.

Doorgaan met het lezen van “Een huisvrouwelige blog over boodschappen en koken”

Wat ik níet doe om te besparen op de boodschappen.

Ik heb deze maand, november, bestempeld als zogenaamde “zuinige maand”, waarbij ik onder andere eens kritisch naar mijn uitgavepatroon ga kijken.
In tegenstelling tot een paar jaar geleden budgetteer ik niet meer strak. Ik heb behoorlijk wat slagen gemaakt in mijn uitgavepatroon en ik heb veel geld kunnen besparen. Dit jaar staat daarom voor mij veel meer in het teken van zakelijke besparingen (en geloof me dat helpt behoorlijk!), het opbouwen van een passief inkomen in combinatie met ook nu al minder werken, meer genieten van het leven.

Waarom minder geld uitgeven aan boodschappen best lastig is.

Gisteren blogde ik over een aantal uitgaveposten die wat mij betreft toch te hoog beginnen te worden, en één daarvan is “de dagelijkse boodschappen”. Voor mij is het overigens meer dan eten wat valt onder de boodschappen; alle terugkerende huis en tuin inkopen vallen eronder, dus ook wasmiddel en tandpasta. De boodschappen is een interessante kostenpost. Wat betreft de kostenpost “huisraad” is het immers veel simpeler om te besparen: gewoon niks kopen en als er echt iets kapot gaat dat onvervangbaar is, zoeken naar het goedkoopste alternatief. Zo vaak komt het immers niet voor dat ik geld uitgeef aan huisraad, en die éne keer dat het wél gebeurt is het niet zo moeilijk om gewoon effe wakker te blijven.
Besparen op boodschappen is veel moeilijker omdat het gewoontegedrag is. We doen immers wekelijks of vaker boodschappen. En dan nemen we automatisch dezelfde route, dezelfde melk, altijd rijstwafels en altijd een reep chocola. Ook al denken we met zijn allen dat we Heel Bewust Boodschappen doen, in de praktijk valt dat tegen. Echt.
Wij mensen veranderen onze gewoonten niet makkelijk. Als gedragswetenschapper weet ik daar alles van…

Hoe ik het niet wel en wil aanpakken

Doorgaan met het lezen van “Wat ik níet doe om te besparen op de boodschappen.”

Dus toch weer een weekmenu

Gisteren blogde ik over dat ik toch wat meer aandacht wil gaan schenken aan bezuinigen, deze maand.

En het eerste doel was: weer even wat bewuster omgaan met de boodschappen.

Voor mij hoort daar een weekmenu bij. Want… een weekmenu brengt structuur aan in je boodschappen. Ik zoek bijvoorbeeld recepten op basis van wat ik al in huis heb, of op basis van ingrediënten die ik over heb van de maaltijd van de dag ervoor. Zo versil je minder en voorkom je dat er ingrediënten langzaam dood liggen te gaan, ergens in een hoekje, omdat je steeds effe geen inspiratie hebt immer mee te koken. Doorgaan met het lezen van “Dus toch weer een weekmenu”

Zuinige maand november? Het eerste voornemen.

Een paar dagen geleden blogde Adine van LekkerLevenMetMinder (dit blog is echt een aanrader, mensen!!) over een zuinige maand.

Nu was ik daar ook al wel een paar weken over aan het nadenken. Ik reageerde dus als volgt:

Zuinige maanden worden op sommige blogs wel erg gehyped, of het nou “no spend challenge” of “spaarchallenge” wordt genoemd, het is iedere maand wel wat.
Ik wordt daar erg hakinhetzanderig van.

Doorgaan met het lezen van “Zuinige maand november? Het eerste voornemen.”

Terugblik op augustus

Heel lang heb ik iedere maand een overzichtje gepubliceerd met een vergelijking van mijn budget voor die maand en de daadwerkelijke uitgaven. Maar dat doe ik al lang niet meer. Ik heb die budgetten lang nodig gehad om mezelf een nieuw uitgavepatroon aan te leren, maar inmiddels is dat niet meer nodig. Ik budgetteer dus niet meer. Ik leef gewoon soort van zuinig.

Omdat ik het interessant vind om af en toe heel concreet te zien waar mensen hun geld aan uitgeven, had ik voor vandaag bedacht om toch maar weer eens zo’n overzichtje te publiceren. Met toelichtingen per post…

post augustus TOELICHTING
Inkomsten € 13.212,45  
Zakelijke uitgaven € 3.266,52 ongeveer de helft projectgerelateerd, daarnaast accountantskosten voor de jaarrekening, aangifte inkomstenbelasting 2016 etc
Privé inkomsten € 9.945,93  
Vaste kosten € 1.417,35  
rente hypotheek BV € 0,00 De rente van de hypotheeklening bij mijn BV heb ik in maart voor het hele jaar betaald
hypotheekkosten € 891,08 Bruto, zonder HRA, inclusief een inleg in de spaarhypotheek van ongeveer 35 euro.
inkomstenbelasting € 0,00 Deze betaalde ik in één klap in het voorjaar.
kinderopvang / school € 10,94 Alleen kosten voor het overblijven in augustus. Zonne gaat niet meer naar de BSO dit schooljaar.
energie € 156,87 Gas en licht plus kwartaalbedrag voor water.
gemeentelijke heffingen € 141,99 Dit is inclusief waterschapsbelasting.
verzekeringen € 37,99 ORV, inboedel, WA. De ziektekostenverzekering betaalde ik in één keer in januari.
vervoer vast € 128,13 verzekering plus belasting voor camper plus autootje.
abonnementen € 50,35 zwemles, bankkosten.
tv/tel/int € 0,00 (zakelijk)
Variabel € 1.376,57  
boodschappen € 294,74
huisraad € 243,75 Ik kocht deze maand een groot aantal glazen bewaarbakjes ter vervanging van plastic zooi, ook kocht ik een goede pan die je leven lang meegaat. Plus een nieuw deurtje voor het vriesvakje in de koelkast (80 eueo!!) omdat de vorige kapot was. En een spelletje voor op vakantie. Ik had dit jaar nog ongeveer niets uitgegeven aan huisraad en ik denk dat het nu ook wel klaar is voor dit jaar.
persoonlijke verzorging € 0,00  Geen shampoo, geen kapper, niks.
kleding € 0,00
weggeef € 36,75 Twee verjaardagen en een goed doel.
leuke dingen € 85,40 Uitstapje met opa en oma ter afsluiting van de vakantie.
vakantie € 635,17 Kosten voor de campings, benzinekosten en het uitstapje naar Parijs.
vervoer var € 76,81 Kosten voor tanken, deze krijg ik terug via de kilometeradministratie (ik rijd bijna uitsluitend zakelijk).
onvoorzien € 3,95  Een broodje onderweg naar een opdrachtgever.
Privé uitgaven € 2.793,92
Sparen/beleggen
crowdfunding -€ 29,48 Dit zijn inkomsten uit crowdfunding; terugbetaling van leningen.
sparen € 0,00 Ik spaar niet meer, mijn buffer is in orde en de spaarrentes zijn te laag.
Beleggen € 2.250,00
Aflossen hypotheek € 0,00
OVER € 7.377,47 De helft van dit bedrag zal gebruikt worden voor bijstorten in het spaardepot, het overige souperen we op in maanden zonder inkomsten.

 

Zo lang ik maandelijks geld over houd en redelijk binnen de richtlijnen blijf die ik voor mezelf stelde, ben ik dik tevreden…. dat is voor augustus zéker het geval!

Een buffer voor als er wat kapot gaat?

Op veel blogs over personal finance, gaat het regelmatig over “de buffer”.

Het Nibud zegt daarover:

Een buffer is een reservepotje om onverwachte, grotere, noodzakelijke uitgaven direct te kunnen betalen. Zoals het vervangen van kapotte apparaten of reparaties aan uw auto. Bereken makkelijk en snel uw persoonlijke adviesbuffer.

Het NIBUD berekent de hoogte van de buffer voor je op basis van een aantal variabelen: je inkomen, het aantal kinderen, of je een auto hebt en de waarde van je woning.

Er is voor mij een bedrag van 5.000 euro ingevuld voor het vervangen van de auto. Dit bedrag had ik handmatig kunnen aanpassen, maar ik heb even Nibud al het denkwerk laten doen en het bedrag laten staan. Op basis van mijn gezinssituatie en inkomen vindt het NIBUD dat ik daarnaast bijna 5.000 euro achter de hand moet hebben voor het vervangen van zaken in mijn inventaris.

Ik heb daar even over nagedacht…

Doorgaan met het lezen van “Een buffer voor als er wat kapot gaat?”