Dividend, ’t blijft leuk.

Ik had me van harte voorgenomen om me minder bezig te houden met “GELD” en “BELEGGEN”. Dat lukt aardig. Zelfs nadat het chatkanaal over beleggen in de FIRE-slack even overstroomde en meerdere bloggers melding maakten van de correctie wegens zo’n virus, hield ik me bezig met dingen die voor mij veel belangrijker zijn. Kind, werk, hond, familie en vrienden, bijvoorbeeld.

Pas afgelopen maandag logde ik maar eens in via de app van mijn broker, ik zag dat het inderdaad een soort van uitverkoop was en kocht maar wat. In december 2018 deed ik dat ook al weleens, dat was toen best leuk. En vooralsnog lijkt maandag nog steeds best een prima koopmoment te zijn geweest. De aandelen waren in ieder geval goedkoper dan in de maanden ervoor. Mooi meegenomen dan toch.

Lees verder

Een dividend update

Sinds deze zomer geef ik in de keuze van ETF’s en ook in de keuze van individuele aandelen, meer aandacht aan de dividendopbrengsten. Dividenduitkeringen zijn leuk. Het voelt als gratis geld en dat is het natuurlijk ook wel een beetje en het is iedere maand weer leuk om te zien wat er die maand op je rekening is bijgeschreven zonder dat jij er iets voor hebt hoeven doen. Het doet een beetje denken aan de dagen van weleer, toen je nog rente kreeg op je spaargeld.
Om die reden heb ik bijvoorbeeld geïnvesteerd in wat REITS*, maar daarnaast heb ik ook wat individuele aandelen gekocht die relatief veel dividend uitkeren èn geïnvesteerd in een ETF die relatief veel dividend uitkeert.

Lees verder

De mogelijkheid om maandelijks extra af te lossen

Nou had ik me voorgenomen om in het eerste jaar dat ik deze nieuwe hypotheek heb niets extra af te lossen. Ik betaal immers slechts dik minder dan 2% rente over de lening waarbij ik de hypotheekrenteaftrek niet meetel. Op de langere termijn levert beleggen dus véél meer rendement op: gemiddeld 4% – 10% per jaar en met het compounding-effect een veelvoud daarvan. Maar nu de koers dit jaar tussen de kleine dipjes door maar blíjft stijgen, begin ik toch weer met een schuin oog naar die hypotheekschuld te kijken…….

Doorgaan met het lezen van “De mogelijkheid om maandelijks extra af te lossen”

Fiscaal voordeel of zekerheden: wat heb je liever?

Ik heb jaarlijks recht op €7.280 zelfstandigenaftrek. Dat bedrag wordt dus van mijn winst af gehaald, waarna over de rest inkomstenbelasting geheven wordt. De maximale zelfstandigenaftrek staat vast en wordt al een tijdje niet meer gecorrigeerd op inflatie. Er is best veel kritiek op deze aftrek omdat zelfstandigen door deze aftrek goedkoper kunnen zijn dan mensen in loondienst. Zeker een jaar of tien geleden gingen veel mensen als schijnzelfstandige werken: zij lieten zich inhuren door één opdrachtgever, soms zelfs hun oud-werkgever. Deze had dan lagere kosten terwijl de oud-werknemer meer inkomen overhield. Doorgaan met het lezen van “Fiscaal voordeel of zekerheden: wat heb je liever?”

Is aflossen heilig?

De titel verraadt het al: de laatste tijd vraag ik me steeds meer af, of aflossen van je hypotheekschuld eigenlijk wel altijd een goed idee is. Ik blogde daar gisteren ook al over.

Volgens mij is het voorál heel belangrijk dat je beseft dat je hypotheek een schuld is en dat je die – nu of ooit – moet aflossen. En je moet beseffen dat de hypotheekrenteaftrek niet voor altijd en altijd is, maar voor 30 jaar. En dat er binnen nu en 30 jaar héél veel kan veranderen in je leven. Dat het dus geen goed idee is om er gewoon op los te leven en geld uit te geven zonder een plan te maken over hoe je die schuld – nu of ooit – gaat aflossen. Want tis een schuld. Hypotheekrente is geen huur. En je huis moeten verkopen om die schuld af te betalen is géén grap.  Doorgaan met het lezen van “Is aflossen heilig?”

“Ik háát doemdenken”!

… aldus de moppersmurf…mopper3
… maar de afgelopen periode lees ik dagelijks blogs van mensen die dat wél doen en zonder enige onderbouwing roeptoeteren dat het binnenkort weer CRISIS wordt….. het lijkt wel een trend!

Ik doe daar dus niet aan mee.

Het gaat nu goed met de economie en klaar. En ja inderdaad de economie fluctueert, dus je hoeft geen economisch wonder te zijn om te bedenken dat het wel weer een keertje wat minder zal gaan.

Soms verdenk ik mensen die dit soort algemeenheden roepen ervan, dat ze dat doen zodat ze zichzelf later op hun buik kunnen trommelen: “Had ik het niet gezegd”, zei Brilsmurf.

(ik haat brilsmurf…)
Doorgaan met het lezen van ““Ik háát doemdenken”!”

Ach en wee. Puh.

Gisteren was er, in het kader van de verkiezingen, een televisieprogramma over “die arme ouderen”. Want ondanks dat de feiten anders zijn, zien veel ouderen de economie en hun eigen inkomsten somber in. De ouderen in Nederland zijn namelijk gemiddeld gezien erg rijk. Ze hebben een goed inkomen en ook nog eens behoorlijk veel vermogen. Slechts een klein percentage is arm.

Toch zijn ouderen somber. Wellicht een generatiedingetje. Ze vergelijken hun leven met betere economische tijden en vinden dat zij recht zouden hebben op dezelfde omstandigheden als toen. Dit in tegenstelling tot de rest van Nederland.

En natuurlijk komen mensen in een reactie op de positieve berichten over de welstand van ouderen, van bijvoorbeeld het CBS (dus betrouwbare informatie!!) altijd met voorbeelden van een arme oudere die ze kennen die het níet goed heeft. Of twee.

Die zielige verhalen ken ik overigens ook over twintigers, dertigers, veertigers enzovoorts. Jij niet? Maar hee, die mensen klagen niet. Ik hoor nooit politiek getinte geluiden over die arme dertigers, bijvoorbeeld. Terwijl ik erg veel eind-twintigers en begin-dertigers ken die bijvoorbeeld nog steeds geen baan hebben op het niveau waarvoor ze opgeleid zijn, of enige zekerheid voor de toekomst vanwege korte contracten. Maar daar hoor je deze generatie eigenlijk niet zo over.

Doorgaan met het lezen van “Ach en wee. Puh.”

Krijgen wat je verdient

Hier las ik dat het het wettelijk minimum loon voor 18 tot 22-jarigen omhoog gaat.

Nu is het nog zo dat 18-jarigen 45,5% van het minimumloon van 23-jarigen krijgen. Dat wordt in twee stappen verhoogd naar 50%. Mensen van 21 en 22 jaar gaan in 2018 100% van het wettelijk minimumloon krijgen. ten opzichte van nu 72,5% en 85%.

Ondanks dat deze maatregel mij als (incidentele) werkgever wellicht geld gaat kosten, juich ik dit plan van harte toe! Ik heb echt nooit begrepen waarom mensen van 21 jaar minder betaald krijgen dan 23-jarigen. Werkgevers maken in de praktijk écht geen verschil in de taken die uitgevoerd moeten worden. 
Doorgaan met het lezen van “Krijgen wat je verdient”

Een verdeelsleutel

Naar aanleiding van een reactie op mijn blog over beleggen ben ik eens gaan nadenken over hoe ik mijn spaargeld wil verdelen tussen de opties sparen, obligaties, beleggen en crowdfunding.

Wat is nu een goede verdeling?

Tja… dat is dus geen rationele vraag in mij geval. Daarvoor heb ik gewoonweg niet voldoende verstand van beleggen. De komende tijd wordt dat dus meer boeken lezen over het onderwerp, en in de tussentijd zelf ervaren wat beleggen is.
Ik wil daarbij langzaam maar zeker steeds meer spaargeld om gaan zetten in beleggen vanwege die tranentrekkend lage rentes.

Op dit moment is de verdeling als volgt:

Doorgaan met het lezen van “Een verdeelsleutel”

Kijk nou ‘es….!

image

Gisteren vertelde ik dat ik in afwachting was van de post van de belastingdienst. Ik ga immers een dik bedrag terugkrijgen over 2015.
En…. een uurtje later…. waren er twee brieven…! De BD kan immers niet twee berichten (teruggaaf inkomstenbelasting èn ZVW) in één brief zetten.

Het ging inderdaad over de teruggaven IB en ZVW. Als ik de dagtekening zie wordt het bedrag binnen een week gestort. Lekker:… ik heb over een week meer spaargeld dan een jaar geleden en voor de komende twee maanden een gevulde inkomstenpijplijn!

Wat te doen met mijn spaargeld?

Dit zijn mijn plannen.

Stap 1: nog één aflossing van 5k aan De Bank voor de aflossingsvrije hypotheek. Na die aflossing kom ik namelijk waarschijnlijk in aanmerking voor een lager rentepercentage vanwege een gunstiger risicoprofiel. Daarnaast komen mijn bruto hypotheekmaandlasten onder de 900 euro; een psychologische mijlpaal!

Stap 2: Een nieuwe zakelijke spaarrekening openen voor de BV,  want het lijkt me EINDELIJK te gaan lukken om die laatste rekening bij de ABNAMRO op te zeggen. Mijn gehele inkomstenbuffer gaat in de zakelijke spaarrekening. Het is immers geld van de BV (mijn pensioenpot).

Stap 3: Jaarlijkse betalingen komen eraan: de hypotheekrente die ik aan de BV moet betalen en de jaarafdracht voor de zorgverzekering. Betalen dus maar, in december…!

Stap 4: Een bedrag vastzetten in een deposito voor de jaarlijkse betalingen van eind volgend jaar.

Stap 5: Berekenen hoe hoog mijn inkomstenbuffer moet zijn, gebaseerd op mijn gemiddelde uitgaven van het afgelopen jaar. Dat is een fluitje van een cent maar wèl goed om even opnieuw te berekenen. Mijn huidige buffer is waarschijnlijk te hoog omdat mijn vaste maandlasten een stuk lager zijn geworden in het afgelopen jaar.

Stap 6: Voor mijn beleggingsrekening bij TRIODOS worden te hoge kosten berekend, dus daar stap ik op een goed uit. Het rendement uit die rekening is na 2 jaar ongeveer 0,onder andere vanwege de kosten.

Stap 7: Keuzes maken voor het vastleggen / investeren van het spaargeld dat ik op korte termijn niet nodig heb.
Ik denk aan het eenmalig inleggen van een leuk bedrag op mijn onlangs geopende pensioenindexfundrekening bij BrandNewDay (op aanraden van Kreupelgeld) maar gezien de aankomende verkiezingen in Nederland en Duitsland en de ontwikkelingen in de VS ga ik daar eerst goed over nadenken en me verdiepen. Vooralsnog heb ik voor een maandelijkse inleg gekozen.

Een andere overweging is crowdfunding. Vooralsnog deed ik daar in de afgelopen twee jaar wat voorzichtige ervaringen mee op, die erg positief zijn. Dus… wie weet.

Maar goed. Laten we maar eens starten met stap 1. Het mailtje met mijn aanvraag voor een aflossing plus de herziening van de rente is weg.

Een raadgevend referendum

goat-1345335-640x960Ik ben een plichtsgetrouwe stemmer. Het stemrecht is immers precies zo’n recht waar je trots en dankbaar voor mag zijn en er geen gebruik van maken vind ik om die reden “not done”.

Maar dan nu. Hebben we morgen dat raadgevend referendum over het associatieverdrag met Oekraïne.

En ik ga niet stemmen. Voor het eerst inmijn volwassen leven verscheurde ik mijn stemkaart.

Ik ben er gewoon HEEL ERG TEGEN dat men AL DAT GELD uitgeeft voor één of ander KLOTEREFERENDUM dat over iets gaat dat NIEMAND ECHT BEGRIJPT.
Doorgaan met het lezen van “Een raadgevend referendum”

Mijn ervaringen met beleggen en crowdfunding

money-1413172-1280x960.jpg

Op 1 juli vorig jaar begon ik met beleggen en een maandje geleden leek ik gemiddeld zo’n 3-4% rendement op deze beleggingen gemaakt te hebben. Best leuk. Maar we zijn nu een paar weken verder en inmiddels sta ik op -1%. Tja ik las het al in de krant…. Het gaat niet zo goed op de beurs. En dus ook niet met mijn beleggingen.

Gelukkig gaat het maar om een klein bedrag, nog geen 500 euro….

Wat beter gaat is de crowdfunding.
Doorgaan met het lezen van “Mijn ervaringen met beleggen en crowdfunding”

Zoeken naar een nieuwe bank

Ik kreeg een paar keer een bericht van DeBank, dit jaar. Dan heb ik het even niet over hypotheken, maar over de overige producten.
Een opstal- inboedel- en aansprakelijkheidsverzekering bijvoorbeeld. Daarover berichtte de bank me dat die duurder zou worden…. Niet zo véél duurder, maar toch wel een euro of wat per maand, dus een tientje of twee per jaar…
Ook werd de spaarrente lager, of course, what’s new..?
En oh ja…. ook de “algemene bankkosten” stegen. Niet veel hoor… ietsjes maar. Maandelijks…
Dus ja. Ik was pissig toen ik onlangs las dat deze bank in 2014 meer dan een miljard netto winst maakte….
Indertijd koos ik voor deze bank vanwege één of ander lokkertje voor studenten. Inmiddels ben ik allang geen student meer. Ik ben ook sinds een jaar of twee geen “young potential” of zo meer, dus ook eventuele voordeeltjes die ik om die reden kreeg, zijn weggevallen.
Bovendien heb ik de laatste tijd, ondanks dat ik echt wel beleefd en geduldig bleef, wel erg vaak robbertjes uitgevochten met bankmeneren en bankmevrouwen van deze bank. Dus ja. Ik ga er weg. Zo veel en snel mogelijk. Dat alleen nog die twee hypotheekleningen er lopen en verder niks. Tot ik verhuis en de hypotheek niet meer bij ze afsluit. Of ze moeten wel met een heul goed aanbod komen…
Eigenlijk vind ik het gewoon een stomme bank. Gewoon. Omdat ik dat vind. Zonder argumenten.
Het is duidelijk de hoogste tijd op over te stappen!
Ik vroeg dus een bankrekening aan. Bij Triodos.
Nee, niet de hoogte van eventuele rentes of bankkosten gaven de doorslag. |Ik keek daar met een half oog naar.
Wat wel de doorslag gaf, is dat deze bank niet investeert in bedrijven die milieu-onvriendelijk zijn. En ook niet met organisaties in zee gaat die op een andere manier een negatieve impuls geven, zoals bijvoorbeeld wapenfabrieken etcetera. 
Ik moest, toen ik mijn zakelijke rekening aanvroeg, mijn bedrijf beschrijven en verwijzen naar mijn website en organisaties waarvoor ik werk. Ik ben benieuwd of ze echt gecheckt hebben of ik niet toevallig ook wapens produceer, maar of ze nu gecontroleerd hebben of niet: mijn bedrijf werd geaccepteerd.
Dat gaf voor mij de doorslag: ook zakelijk stap ik over. Naar een bank die wellicht wat minder fout is dan heel veel andere banken. Want ja, ik blijf argwanend. Dat zouden we allemaal moeten zijn, toch? 

Geld en generatie

Gisteravond, na een leuk dagje op bezoek bij diverse vriendinnen in Amsterdam, heb ik met veel interesse een televisieprogramma bekeken waarin twee generaties met elkaar in discussie gingen over geld en inkomen.

Ouderen vinden dat ze in het verdomhoekje zitten. Ze vinden dat ze hun leven lang hard gewerkt hebben en nu gaan ze achteruit in koopkracht. De pensioenen zijn niet geïndexeerd en concreet betekent dat, dat ze netto minder overhouden. Ze vinden dat pensioen uitgesteld loon is. Ze hebben er recht op en nu krijgen ze minder dan dat hen altijd verteld is.

Ook de pensioenen van de mensen die nu nog werken en niet met pensioen zijn, zijn niet geïndexeerd. Deze mensen zullen dus ook minder pensioen ontvangen dan voorgerekend. Maar hun hoor je daar niet over. Misschien omdat ze druk bezig zijn met werken en hun hypotheken aflossen van hun huizen die onder water staan??
Bovendien sprak ik gisteren met een jonge vrouw van 26. Haar is altijd voorgehouden dat ze met een goede studie voorbereid zou zijn op een goede start van haar carrière. Ze deed maarliefst twee studies. Ze liep stage in Bejing en deed een master in Engeland. Ik weet zeker dat ze veel potentie heeft.
Inmiddels is ze een jaar geleden afgestudeerd. Ze verhuisde naar Amsterdam omdat daar, voor haar die een zeer internationaal georiënteerde studie deed, de meeste kansen waren. Ze woont nu in een door muizen ingepikt gribusflatje dat ze deelt met een junk. Weer tijdelijk, weer maar voor twee maanden. Ze kan geen vaste woning vinden. Onder andere omdat ze het niet kan betalen. Ze komt namelijk niet aan het werk. Ze werkt nu in de horeca en als oppas om rond te komen en heeft nu van mij een klus gekregen. Maar desondanks.. is het moeilijk. Ze overweegt weer bij haar ouders te gaan wonen.
Tja.. Dat was haar ook niet beloofd….

In het programma werd verteld dat van alle generaties, de ouderen het rijkste zijn. Dat wil niet zeggen dat er geen armoede is onder ouderen. Iedereen kent wel schrijnende gevallen van tachtigers die naar de voedselbank moeten.
Echter, het percentage dat onder de armoedegrens is, is het laagste onder ouderen.

Desondanks vinden ouderen dat ze in het verdomhoekje zitten. Er is een ouderenpartij in Nederland met zetels in de Tweede Kamer. Dat mensen niet kunnen rondkomen van hun pensioen is een veel besproken onderwerp als het gaat over de economie…

Een tijdje geleden blogde ik over het idee van mijn ouders, om hun nieuwe huis op papier aan mijn zussen en mijzelf te schenken. Zij zouden er wonen maar na het overlijden zouden wij het huis erven.

Mede dankzij wat tips van mensen die reageerden op mijn blog, werden er als snel gaten geschoten in dit idee en het gaat niet door. Voor mij maakt het niet uit: mijn ouders leven beide nog en een eventuele erfenis blijft nog steeds in beeld voor ooit een dag. Een fijn idee, maar tja. Ondertussen probeer ik zelf zo financieel onafhankelijk mogelijk te worden, onder andere door de hypotheek versneld af te lossen en te sparen.

Niets veranderd, dus…

Zal ik eens een geheimpje vertellen? Toen mijn vader me zijn idee vertelde, dacht ik: “Tja daar heb ik dus helemaal niets aan, nu…”. Ik vond het een ondankbare eerste reactie. Maar erop door-redenerend is dat volgens mij precies wat er aan de hand is met de woningmarkt.

Ik houd even de huurders buiten beschouwing… zij zijn het haasje, denk ik, zeker de ouderen…

Maar…. even over de huizenbezitters….

Nederland is een rijk land. Veel ouderen zijn rijk. Veel ouderen hebben tig jaren geleden een huis gekocht dat inmiddels in waarde is verdubbeld, verdrievoudigd of meer. Deze zeventigers zijn vaak spaarzaam geweest en nog steeds. Zij leven hypotheekvrij of hebben een kleine hypotheek en enorm veel overwaarde. Als zij hun huis verkochten de afgelopen tien jaar, deden zij dat aan de dertigers en veertigers. Die daarvoor dus veel en veel meer betaalden dan de ouderen. In feite maakt de oudere generatie, mijn ouders, winst op de jongere generatie, ikzelf.

Wij, de dertigers en veertigers (en eigenlijk natuurlijk iedereen volgens Rutten), zouden eigenlijk veel geld moeten uitgeven nu. Wij zitten immers in onze “Sturm und Drang” periode. Kinderen die opgroeien en een nieuwe fiets nodig hebben. Een nieuwe badkamer, vakanties, nieuwe auto etcetera. Dat is goed voor de economie, immers. Al die badkamerbouwers een klus erbij! Die ook weer meer budget en ook een nieuwe badkamer of de kans om een huis te kopen. Wat weer goed is voor de woningmarkt.
En zo perpetuum mobile.

Om die reden heeft de overheid besloten om het schenkingsrecht te versoepelen. Vermogende zeventigers en tachtigers worden gestimuleerd geld te schenken aan mensen die bijvoorbeeld een huis hebben dat onder water staat.

Maar het probleem is dus… dat ouderen het gevoel hebben dat ze in het verdomhoekje zitten. Ze ontvangen minder pensioen. Ze knijpen hun billen samen. Ze hebben een kapitaal, namelijk een huis dat zo goed als hypotheekvrij is en twee, drie of meer ton waard is… Maar zo voelt het niet. Ze hebben immers minder inkomen dan vorig jaar. Dat dat nog steeds meer dan genoeg is voor het overgrote deel van deze mensen, dat wordt soms uit het oog verloren.
Ik zie ze regelmatig, deze ouderen. Bijvoorbeeld op zo ongeveer iedere camperplaats waar ik kom. Zij zijn de eigenaren van die grote PC Hooft Campers… Die mega dingen met schotel op het dak. Die dingen die een ton kosten…

Ik ben dus de erfgenaam van zulke ouderen (hoewel mijn ouders dan ook weer niet zó veel geld hebben dat ze zich een PC Hooft Camper kunnen veroorloven…).
Mijn ouders zullen niet zo snel een opeethypotheek nemen. Maar… deden ze het maar…! Lekker samen op vakantie gaan nu ze nog fit zijn… En als ze dan toch zo graag geld aan hun kinderen geven?  Ik heb NU geld nodig, eigenlijk. Zodat ik mijn huis kan verkopen en zodat ik een nieuw huis kan kopen met die nieuwe badkamer en zonder restschuld…

Ik hoop en ga ervanuit dat mijn ouders nog minimaal 15 jaar leven. Tegen die tijd heb ik, ook iemand met een hoog inkomen net zoals zijzelf een hoog inkomen hadden (en hebben…), mijn hypotheek afbetaald. Tegen die tijd heb ik die erfenis dus eigenlijk gewoon niet nodig…!

Ik moet dit vooral onthouden om niet diezelfde fout te maken, maar wél op tijd mijn dochter over haar veel te late erfenis te laten beschikken. Want ook ik ben natuurlijk van plan om 90+ te worden en ook ik ben dan zo’n rijke oudere…

Tja… het is wat met die generaties….