De mogelijkheid om maandelijks extra af te lossen

Nou had ik me voorgenomen om in het eerste jaar dat ik deze nieuwe hypotheek heb niets extra af te lossen. Ik betaal immers slechts dik minder dan 2% rente over de lening waarbij ik de hypotheekrenteaftrek niet meetel. Op de langere termijn levert beleggen dus véél meer rendement op: gemiddeld 4% – 10% per jaar en met het compounding-effect een veelvoud daarvan. Maar nu de koers dit jaar tussen de kleine dipjes door maar blíjft stijgen, begin ik toch weer met een schuin oog naar die hypotheekschuld te kijken…….

Lees verder

Fiscaal voordeel of zekerheden: wat heb je liever?

Ik heb jaarlijks recht op €7.280 zelfstandigenaftrek. Dat bedrag wordt dus van mijn winst af gehaald, waarna over de rest inkomstenbelasting geheven wordt. De maximale zelfstandigenaftrek staat vast en wordt al een tijdje niet meer gecorrigeerd op inflatie. Er is best veel kritiek op deze aftrek omdat zelfstandigen door deze aftrek goedkoper kunnen zijn dan mensen in loondienst. Zeker een jaar of tien geleden gingen veel mensen als schijnzelfstandige werken: zij lieten zich inhuren door één opdrachtgever, soms zelfs hun oud-werkgever. Deze had dan lagere kosten terwijl de oud-werknemer meer inkomen overhield. Lees verder

Is aflossen heilig?

De titel verraadt het al: de laatste tijd vraag ik me steeds meer af, of aflossen van je hypotheekschuld eigenlijk wel altijd een goed idee is. Ik blogde daar gisteren ook al over.

Volgens mij is het voorál heel belangrijk dat je beseft dat je hypotheek een schuld is en dat je die – nu of ooit – moet aflossen. En je moet beseffen dat de hypotheekrenteaftrek niet voor altijd en altijd is, maar voor 30 jaar. En dat er binnen nu en 30 jaar héél veel kan veranderen in je leven. Dat het dus geen goed idee is om er gewoon op los te leven en geld uit te geven zonder een plan te maken over hoe je die schuld – nu of ooit – gaat aflossen. Want tis een schuld. Hypotheekrente is geen huur. En je huis moeten verkopen om die schuld af te betalen is géén grap.  Lees verder

“Ik háát doemdenken”!

… aldus de moppersmurf…mopper3
… maar de afgelopen periode lees ik dagelijks blogs van mensen die dat wél doen en zonder enige onderbouwing roeptoeteren dat het binnenkort weer CRISIS wordt….. het lijkt wel een trend!

Ik doe daar dus niet aan mee.

Het gaat nu goed met de economie en klaar. En ja inderdaad de economie fluctueert, dus je hoeft geen economisch wonder te zijn om te bedenken dat het wel weer een keertje wat minder zal gaan.

Soms verdenk ik mensen die dit soort algemeenheden roepen ervan, dat ze dat doen zodat ze zichzelf later op hun buik kunnen trommelen: “Had ik het niet gezegd”, zei Brilsmurf.

(ik haat brilsmurf…)
Lees verder

Ach en wee. Puh.

Gisteren was er, in het kader van de verkiezingen, een televisieprogramma over “die arme ouderen”. Want ondanks dat de feiten anders zijn, zien veel ouderen de economie en hun eigen inkomsten somber in. De ouderen in Nederland zijn namelijk gemiddeld gezien erg rijk. Ze hebben een goed inkomen en ook nog eens behoorlijk veel vermogen. Slechts een klein percentage is arm.

Toch zijn ouderen somber. Wellicht een generatiedingetje. Ze vergelijken hun leven met betere economische tijden en vinden dat zij recht zouden hebben op dezelfde omstandigheden als toen. Dit in tegenstelling tot de rest van Nederland.

En natuurlijk komen mensen in een reactie op de positieve berichten over de welstand van ouderen, van bijvoorbeeld het CBS (dus betrouwbare informatie!!) altijd met voorbeelden van een arme oudere die ze kennen die het níet goed heeft. Of twee.

Die zielige verhalen ken ik overigens ook over twintigers, dertigers, veertigers enzovoorts. Jij niet? Maar hee, die mensen klagen niet. Ik hoor nooit politiek getinte geluiden over die arme dertigers, bijvoorbeeld. Terwijl ik erg veel eind-twintigers en begin-dertigers ken die bijvoorbeeld nog steeds geen baan hebben op het niveau waarvoor ze opgeleid zijn, of enige zekerheid voor de toekomst vanwege korte contracten. Maar daar hoor je deze generatie eigenlijk niet zo over.

Lees verder

Krijgen wat je verdient

Hier las ik dat het het wettelijk minimum loon voor 18 tot 22-jarigen omhoog gaat.

Nu is het nog zo dat 18-jarigen 45,5% van het minimumloon van 23-jarigen krijgen. Dat wordt in twee stappen verhoogd naar 50%. Mensen van 21 en 22 jaar gaan in 2018 100% van het wettelijk minimumloon krijgen. ten opzichte van nu 72,5% en 85%.

Ondanks dat deze maatregel mij als (incidentele) werkgever wellicht geld gaat kosten, juich ik dit plan van harte toe! Ik heb echt nooit begrepen waarom mensen van 21 jaar minder betaald krijgen dan 23-jarigen. Werkgevers maken in de praktijk écht geen verschil in de taken die uitgevoerd moeten worden. 
Lees verder

Een verdeelsleutel

Naar aanleiding van een reactie op mijn blog over beleggen ben ik eens gaan nadenken over hoe ik mijn spaargeld wil verdelen tussen de opties sparen, obligaties, beleggen en crowdfunding.

Wat is nu een goede verdeling?

Tja… dat is dus geen rationele vraag in mij geval. Daarvoor heb ik gewoonweg niet voldoende verstand van beleggen. De komende tijd wordt dat dus meer boeken lezen over het onderwerp, en in de tussentijd zelf ervaren wat beleggen is.
Ik wil daarbij langzaam maar zeker steeds meer spaargeld om gaan zetten in beleggen vanwege die tranentrekkend lage rentes.

Op dit moment is de verdeling als volgt:

Lees verder

Kijk nou ‘es….!

image

Gisteren vertelde ik dat ik in afwachting was van de post van de belastingdienst. Ik ga immers een dik bedrag terugkrijgen over 2015.
En…. een uurtje later…. waren er twee brieven…! De BD kan immers niet twee berichten (teruggaaf inkomstenbelasting èn ZVW) in één brief zetten.

Het ging inderdaad over de teruggaven IB en ZVW. Als ik de dagtekening zie wordt het bedrag binnen een week gestort. Lekker:… ik heb over een week meer spaargeld dan een jaar geleden en voor de komende twee maanden een gevulde inkomstenpijplijn!

Wat te doen met mijn spaargeld?

Dit zijn mijn plannen.

Stap 1: nog één aflossing van 5k aan De Bank voor de aflossingsvrije hypotheek. Na die aflossing kom ik namelijk waarschijnlijk in aanmerking voor een lager rentepercentage vanwege een gunstiger risicoprofiel. Daarnaast komen mijn bruto hypotheekmaandlasten onder de 900 euro; een psychologische mijlpaal!

Stap 2: Een nieuwe zakelijke spaarrekening openen voor de BV,  want het lijkt me EINDELIJK te gaan lukken om die laatste rekening bij de ABNAMRO op te zeggen. Mijn gehele inkomstenbuffer gaat in de zakelijke spaarrekening. Het is immers geld van de BV (mijn pensioenpot).

Stap 3: Jaarlijkse betalingen komen eraan: de hypotheekrente die ik aan de BV moet betalen en de jaarafdracht voor de zorgverzekering. Betalen dus maar, in december…!

Stap 4: Een bedrag vastzetten in een deposito voor de jaarlijkse betalingen van eind volgend jaar.

Stap 5: Berekenen hoe hoog mijn inkomstenbuffer moet zijn, gebaseerd op mijn gemiddelde uitgaven van het afgelopen jaar. Dat is een fluitje van een cent maar wèl goed om even opnieuw te berekenen. Mijn huidige buffer is waarschijnlijk te hoog omdat mijn vaste maandlasten een stuk lager zijn geworden in het afgelopen jaar.

Stap 6: Voor mijn beleggingsrekening bij TRIODOS worden te hoge kosten berekend, dus daar stap ik op een goed uit. Het rendement uit die rekening is na 2 jaar ongeveer 0,onder andere vanwege de kosten.

Stap 7: Keuzes maken voor het vastleggen / investeren van het spaargeld dat ik op korte termijn niet nodig heb.
Ik denk aan het eenmalig inleggen van een leuk bedrag op mijn onlangs geopende pensioenindexfundrekening bij BrandNewDay (op aanraden van Kreupelgeld) maar gezien de aankomende verkiezingen in Nederland en Duitsland en de ontwikkelingen in de VS ga ik daar eerst goed over nadenken en me verdiepen. Vooralsnog heb ik voor een maandelijkse inleg gekozen.

Een andere overweging is crowdfunding. Vooralsnog deed ik daar in de afgelopen twee jaar wat voorzichtige ervaringen mee op, die erg positief zijn. Dus… wie weet.

Maar goed. Laten we maar eens starten met stap 1. Het mailtje met mijn aanvraag voor een aflossing plus de herziening van de rente is weg.

Een raadgevend referendum

goat-1345335-640x960Ik ben een plichtsgetrouwe stemmer. Het stemrecht is immers precies zo’n recht waar je trots en dankbaar voor mag zijn en er geen gebruik van maken vind ik om die reden “not done”.

Maar dan nu. Hebben we morgen dat raadgevend referendum over het associatieverdrag met Oekraïne.

En ik ga niet stemmen. Voor het eerst inmijn volwassen leven verscheurde ik mijn stemkaart.

Ik ben er gewoon HEEL ERG TEGEN dat men AL DAT GELD uitgeeft voor één of ander KLOTEREFERENDUM dat over iets gaat dat NIEMAND ECHT BEGRIJPT.
Lees verder