Financieel kwartaaloverzicht

We zijn in het derde kwartaal van het jaar aanbeland, tijd om eens te kijken hoe mijn financiën ervoor staan!

Nou… zoals u ziet, gaat dat best lekker eigenlijk…

Even terug in de tijd: in 2012 startte ik met extra aflossingen van mijn hypotheekschuld. Op dat moment stond mijn vorige huis flink onder water en eigenlijk wilde ik er al een hele tijd weg, maar dan wél zonder restschuld. Er zat dus maar één ding op en dat was aflossen. In 2015 begon ik daarnaast mijn uitgaven en inkomen wat gestructureerder bij te houden: ik maakte een financiële planning en budgetteerde mijn uitgaven. Dat is de reden dat mijn grafiek start in dat jaar. Doordat ik meer inzicht kreeg in mijn uitgaven en daardoor ook beter in staat was om prioriteiten te stellen (en dus óók bepaalde uitgaven aan banden te leggen…!) daalden mijn uitgaven. Geld dat ik overhield gebruikte ik voor het aflossen van mijn hypotheekschuld en toen vervolgens ook nog de woningmarkt wat aantrok kon ik in de tweede helft van 2018 mijn huis verkopen en een nieuw huis kopen.

Daarnaast startte ik eind 2015 met beleggen. In de eerste anderhalf jaar met een klein bedrag, maar allengs ging ik op een regelmatige basis extra aandelen inkopen. Inmiddels heb ik iets minder dan tweederde van mijn totale vermogen belegd, de rest is verdeeld over bankrekeningen en de overwaarde van mijn huis.

Inkomsten

Het afgelopen half jaar en dus óók in het tweede kwartaal van dit jaar, was voor mij aan de inkomstenkant behoorlijk goed. Ik was best druk en het goede nieuws is dan altijd dat er ook geld binnenkomt. Eigenlijk heb ik al sinds begin vorig jaar nauwelijks zorgen over mijn inkomsten en dat is fijn. Dat is ook meer dan veel andere ZZP’ers kunnen zeggen: de coronacrisis zorgde voor een behoorlijke inkomstendaling bij veel mensen. Ik werd daar nog niet door geraakt omdat ik op dat moment een vol opdrachtenportfolio had waar ik nog wel een tijdje mee verder kon. Nog steeds lopen er nog wat opdrachten en ook in juli heb ik al wat leuke facturen kunnen sturen, wat dat betreft gaat het dus prima.

Aan de andere kant heb ik wél besloten om mijn inkomstenbuffer, die in februari op ongeveer acht maanden aan uitgaven stond, te vergroten. Nu gaat het me nog goed. Maar sinds maart heb ik geen offertes meer kunnen schrijven en ik verwacht dan ook dat het laatste kwartaal van het jaar erg rustig wordt. Gezien de economische ontwikkelingen gaat die rustige periode wel nog even duren. Voor mij betekent dat dus: buffer opbouwen. Inmiddels kan ik van mijn inkomstenbuffer ongeveer 14 maanden zonder inkomen overbruggen. De komende tijd wil ik het bedrag geleidelijk nog iets verder ophogen, wanneer ik toch nog nieuwe opdrachten krijg na de zomer dan kan ik een deel van die inkomsten investeren in beleggingen of extra aflossingen, dit laat ik zo’n beetje afhangen van wat de beurs doet.

De aandelen

De coronacrisis had ook zo haar invloed op de aandelenmarkt. De beurs ging flink onderuit. Omdat ik toen al vrij goed zicht had op mijn inkomsten van later in dit jaar en dus wist dat ik nog voldoende inkomstenbuffer zou kunnen opbouwen, besloot ik om dat moment te benutten in wat extra investeringen in aandelen. Sinds half april kocht ik geen aandelen meer, maar toch ziet u de waarde van mijn aandelen flink doorstijgen: het herstel van de beurs. Inmiddels is mijn aandelenportefeuille meer waard dan ooit en het lijkt er dus vooralsnog op dat ik er goed aan gedaan heb om mijn investeringen in aandelen wat te vervroegen.

Spaarpotjes

De waarde van mijn gezamelijke bankrekeningen daalde aan het begin van dit kwartaal omdat er even wat vertraging in mijn werk optrad en natuurlijk omdat ik mijn planning van aanschaf van aandelen vervroegde. Wat niet zichtbaar is in de grafiek, is dat er in feite een voor mij gunstige verschuiving plaatsgevonden: de spaarrekening van mijn BV is weliswaar versneld omgezet in aandelen en ik kocht er in privé ook wel wat, maar toch heb ik in privé nog nooit zoveel geld op mijn spaarrekening gehad. Naar verwachting zal in dit derde kwartaal van 2020 mijn inkomstenbuffer nog verder stijgen.

Kijk, ik kan best af en toe wat geld lenen van mijn BV. Ik kan ook dividend uitkeren. Maar liever laat ik het BV-geld gewoon nog een jaar of 15-20 lekker renderen. Dat kan als ik genoeg spaargeld in privé heb en als ik inkomen blijf houden in de komende jaren. Wanneer het qua inkomsten tegenvalt, kan ik gedurende een periode een pot met geld aanspreken waarover al belasting betááld is….

Aflossen van de hypotheekschuld

Ja ik loste extra af in het afgelopen kwartaal.

Sowieso heb ik er begin dit jaar voor gekozen om mijn vaste annuïtaire aflossing op te hogen zodat er iets sneller wat van die hypotheekijsberg afgepikt wordt. Daarnaast deed ik in het afgelopen kwartaal ad hoc wat kleine extra aflossinkjes. Geen wereldbedragen; sinds ik in 2018 een nieuwe hypotheek met een lage rente afsloot heeft het aflossen van mijn hypotheekschuld even geen prioriteit. Toch wil ik over 10-15 jaar hypotheekvrij zijn en ondanks dat ik jaarlijks 20% boetevrij mag aflossen is het toch ook wel leuk om nu steeds weer wat lagere lasten te hebben. Onder de €500 duiken was mijn doel voor dit jaar. Ik vermoed dat ik daar over een maandje al ben. Het lijkt me keigaaf om die maandelijkse lasten onder die grens te zien zakken!

Wat besparen, beleggen en aflossen mij heeft opgeleverd

Foto Pixabay

Dit is het derde blogartikel van een serie van drie.

Eerst schreef ik een artikeltje over wat mijn maandelijkse uitgaven zijn.

Vervolgens gaf ik een inkijk in mijn inkomsten van de afgelopen jaren.

En dan nu een artikel over mijn vermogen.

Mijn vermogen is verdeeld in vermogen van de BV, bestemd voor mijn oudedag, het vermogen van mijn bedrijf (eenmanszaak) en mijn persoonlijke vermogen. Fiscaal gezien zijn die laatst twee overigens officieel hetzelfde maar ik houd zakelijk en persoonlijk behoorlijk strikt gescheiden.
Bezittingen zoals inboedel of mijn auto tel ik niet mee in het bepalen van mijn vermogen. Natuurlijk heb ik wel wat zaken van waarde in mijn huis, maar als je bij mij inbreekt, dan word je niet rijk. Gemakshalve rond ik de inhoud van mijn huis dus maar even af naar nul…

Nou.. rappapaaa… komt ‘ie…:

Klik hier voor het overzichtje en de rest van dit artikel

Wat mijn inkomsten zijn

Foto door Pixabay op Pexels.com

Dit is het tweede blogartikel van een serie van drie.

Eerst schreef ik een artikeltje over wat mijn maandelijkse uitgaven zijn.

In dit blog geef ik een inkijk in mijn inkomsten.

En vervolgens schrijf ik over mijn vermogen.

Om maar met de deur in huis te vallen: mijn bedrijfsresultaat in de periode 2015 – 2019 was gemiddeld €52.500 bruto. Ik werkte hiervoor ca 32 uur in 2015 tot ca 20 uur in 2019. En ieder jaar werk ik minder en stijgt mijn inkomen terwijl ik minder geld uitgeef.

Voor de aangifte inkomstenbelasting zijn er dan allerlei aftrekposten (zelfstandigenaftrek, winstvrijstelling, hypotheekrenteaftrek) en daarnaast mag ik een deel van mijn winst fiscaal vriendelijk opzij zetten (jaar- en reserveringsruimte, fiscale oudedagsreserve). Mocht u daar meer over willen weten dan verwijs ik u met liefde naar een accountant want ik ben geen fiscalist.
Ik betaalde jaarlijks 6.000 tot 7.000 euro aan inkomstenbelasting plus premie zorgverzekeringen en hield dus netto een inkomen van ongeveer 45.000 – 46.000 euro over. Dat inkomen maak ik niet “op”; een deel daarvan zet ik dus zakelijk fiscaalvriendelijk opzij. En ik investeer in financiële onafhankelijkheid.

leees verder

Uitgaven in de eerste vier maanden van 2020

Deze foto maakte ik een paar jaar geleden tijdens de meivakantie, in Frankrijk. Hopelijk kunnen we er volgend jaar weer naartoe in de meivakantie. De foto heeft niets met het onderwerp van deze blog te maken, maar het is wel leuker om naar te kijken dan naar een foto van munten of zo.

Dit is het eerste blogartikel van een serie van drie.

In dit eerste artikel schrijf ik over wat mijn maandelijkse uitgaven zijn.

Vervolgens geef ik een inkijk in mijn inkomsten van de afgelopen jaren.

Tenslotte schrijf ik over mijn vermogen.

Er is een tijd geweest dat ik maandelijks of zelfs wekelijks blogde over mijn financiën. Ik had dat toen ook echt nog nodig omdat ik in een veranderingsproces zat: van een leven van betaalde factuur naar betaalde factuur (de ondernemersvariant van “van salaris naar salaris”) naar een financieel leven waarin plannen en nadenken centraal staat.

lees meer

De BTW-aangifte

Het lijkt nogal makkelijk te zijn voor ZZP’ers en bedrijven om gebruik te maken van de regelingen die de overheid opgetuigd heeft om de economie enigszins op gang te houden. Ik ga daar geen gebruik van maken. Vooralsnog ondervind ik geen financiële schade door de coronamaatregels: mijn werk gaat – ietwat vertraagd – gewoon door. Die vertragingen kosten me weliswaar óók gewoon omzet, want uitgestelde omzet haal je niet meer in. Ik vind dat echter gewoon vallen onder ondernemersrisico.

lees verder

Financiële plannen wanneer de wereld even stil staat

Voor veel mensen die streven naar financiële onafhankelijkheid is de waarde van de beleggingen de grootste financiële onzekerheid. Voor mij is dat niet het geval. Ik maak me niet zo druk over de waarde van mijn beleggingen, dat wordt pas op zijn vroegst over een jaar of tien relevant. Nee… voor mij zijn de inkomsten de grootste onzekerheid. Ik ben immers zelfstandige. Wanneer we in een recessie belanden en er ook door mijn opdrachtgevers minder geld uit te geven is, ga ik dat zeker merken.

Foto door Pixabay op Pexels.com

Nou zit ik wel in een “veilige” branche; zo’n 80% van mijn werkzaamheden verricht ik in opdracht van lokale en regionale overheden. Bovendien houd ik me bezig met het type werk dat niet zomaar wegbezuinigd wordt. Nu nog niet, in ieder geval. In de afgelopen maand kreeg ik slechts één annulering van een opdracht en toen ik daarover in gesprek ging en een beroep deed op redelijkheid, werd de opdracht alsnog gegeven. Wat wél wat zorgen baart is dat ik in de afgelopen vijf weken geen offertes meer schreef. Maar dat lijkt me in de huidige situatie een luxeprobleem.

lees verder

Over geld

Tja dat geld heeft even geen prioriteit in mijn leven. Ik was de afgelopen weken totaal niet gemotiveerd om erover na te denken. Maar de btw-aangifte komt eraan. Dus ik werkte maar alles even braaf bij. Ook mijn privé uitgaven.

De uitgaven….

lees verder

Dividend, ’t blijft leuk.

Ik had me van harte voorgenomen om me minder bezig te houden met “GELD” en “BELEGGEN”. Dat lukt aardig. Zelfs nadat het chatkanaal over beleggen in de FIRE-slack even overstroomde en meerdere bloggers melding maakten van de correctie wegens zo’n virus, hield ik me bezig met dingen die voor mij veel belangrijker zijn. Kind, werk, hond, familie en vrienden, bijvoorbeeld.

Pas afgelopen maandag logde ik maar eens in via de app van mijn broker, ik zag dat het inderdaad een soort van uitverkoop was en kocht maar wat. In december 2018 deed ik dat ook al weleens, dat was toen best leuk. En vooralsnog lijkt maandag nog steeds best een prima koopmoment te zijn geweest. De aandelen waren in ieder geval goedkoper dan in de maanden ervoor. Mooi meegenomen dan toch.

Lees verder

De financiële opvoeding van een achtjarige

Ze is allang geen kleuter meer. Ze is acht jaar oud en de tweede helft van haar basisschoolperiode is in september gestart. Ze kent alle tafels tot en met die van twaalf van voor naar achter en terug, stiekem doet ze mee met de breuksommen van groep zes en haar oudere neven hebben haar onlangs worteltrekken en machtsverheffen geleerd. Ze weet zelfs al wat priemgetallen zijn en kent het Griekse alfabet uit haar hoofd.

Tijd om weer eens na te denken over de financiële opvoeding…

lees verder

Wat ik uitgaf in januari

Een hele tijd deelde ik mijn uitgaven maandelijks op mijn blog maar in de loop van de afgelopen jaren werd dat steeds wat minder relevant voor mij. Ik kijk er nog steeds wel naar, hoor. Zo eens in de twee weken werk ik alle mutaties bij en dan kijk ik zo’n beetje of ik nog op koers zit. Ik budgetter niet meer echt, dat is niet meer nodig omdat mijn huidige uitgavepatroon voor mij goed genoeg is, maar wel is het goed om het een beetje in de gaten te blijven houden natuurlijk.

En vandaag dacht ik, ach, doe ‘es gek, waarom zou ik het niet weer eens even delen?

Lees verder

Een dividend update

Sinds deze zomer geef ik in de keuze van ETF’s en ook in de keuze van individuele aandelen, meer aandacht aan de dividendopbrengsten. Dividenduitkeringen zijn leuk. Het voelt als gratis geld en dat is het natuurlijk ook wel een beetje en het is iedere maand weer leuk om te zien wat er die maand op je rekening is bijgeschreven zonder dat jij er iets voor hebt hoeven doen. Het doet een beetje denken aan de dagen van weleer, toen je nog rente kreeg op je spaargeld.
Om die reden heb ik bijvoorbeeld geïnvesteerd in wat REITS*, maar daarnaast heb ik ook wat individuele aandelen gekocht die relatief veel dividend uitkeren èn geïnvesteerd in een ETF die relatief veel dividend uitkeert.

Lees verder

De duurste tijd van het jaar

Vaak wordt gezegd dat december de duurste maand van het jaar is vanwege de feestdagen. Voor mij geldt dat niet. De hoogste kosten heb ik juist in het eerste kwartaal. Januari is voor mij de maand van de hoge rekeningen: zorgverzekering, inkomstenbelasting, bijdrage zorgverzekeringswet en de BTW. Alles bij mekaar lopen die bedragen behoorlijk op.

Blauwe enveloppen, altijd feest……
Doorgaan met het lezen van “De duurste tijd van het jaar”

Dividend update

… even genoeg over die duurzaamheidsdoelen, volgende week een update over waar ik tegenaan gelopen ben en wat ik eventueel geleerd heb….

Vandaag schrijf ik maar weer eens een stukje over de dividenden. Daar schreef ik één of twee keer eerder over, de laatste keer was in mei.

Tijd voor een update! En omdat plaatjes soms méér zeggen dan woorden, heb ik er effe een grafiekje van gemaakt:

Doorgaan met het lezen van “Dividend update”

De wind mee

Het ministerie waarvoor ik een opdracht uitvoer heeft haar eerste deelbetaling gedaan. Ik heb er hard voor gewerkt en ik word er goed voor betaald. Met deze betaling heb ik mijn belangrijkste en moeilijkste financiële doel van dit jaar gehaald: een buffer goed voor 8 maanden uitgaven.

Het is voor het eerst dat ik een inkomstenbuffer heb waar ik langer dan een maand of twee op kan terugvallen en die binnen afzienbare tijd nog in stand blijft ook.

Doorgaan met het lezen van “De wind mee”

Vakantiezakgeld

Twee jaar geleden, toen ze vijf was, stelde ik tijdens onze vakantie in Frankrijk dag-zakgeld in voor Zonne. Ze kreeg een euro per dag en het was haar helemaal vrij om te besluiten wat ze met dit geld zou doen.

Meestal kocht ze er een ijsje van. Er waren verschillende ijsjes te koop op de camping, variërend van 60 cent tot twee euro. Het meest begerenswaardig was het zogenaamde “schatkistje”: een blauw plastic bakje in de vorm van een schatkist, met daarin twee smaken ijs en – in het deksel geklemd – een plakplaatje. Om die plaatjes ging het natuurlijk. Zonne is ook dol op verrassingseieren.

Doorgaan met het lezen van “Vakantiezakgeld”

De mogelijkheid om maandelijks extra af te lossen

Nou had ik me voorgenomen om in het eerste jaar dat ik deze nieuwe hypotheek heb niets extra af te lossen. Ik betaal immers slechts dik minder dan 2% rente over de lening waarbij ik de hypotheekrenteaftrek niet meetel. Op de langere termijn levert beleggen dus véél meer rendement op: gemiddeld 4% – 10% per jaar en met het compounding-effect een veelvoud daarvan. Maar nu de koers dit jaar tussen de kleine dipjes door maar blíjft stijgen, begin ik toch weer met een schuin oog naar die hypotheekschuld te kijken…….

Doorgaan met het lezen van “De mogelijkheid om maandelijks extra af te lossen”

Dividend dat is echt heel leuk!

shutterstock_433446766

Blijkbaar moet je een strategie hebben als je belegt. Daarom heb ik die natuurlijk ook. Soort van, dan, want ik ben ook gewoon af en toe iemand die impulsaankopen doet. Beredeneerde impulsaankopen, dat wel. Maar toch… wel op impuls.

De strategie waar ik tot nu toe zonder probleem aan vastgehouden heb, dat is de “buy and hold” strategie. Ik koop aandelen niet voor “eventjes” maar ik ben van plan ze nog jarenlang vast te houden, tot hun waarde minimaal verdubbeld is.

Spreiden, ook al zo’n toverwoord. Mensen die zich daarin verdiept hebben zweren bij VWRL. Nadat ik hun overwegingen las, besloot ik ze daar maar gewoon in te volgen. Een groot deel van mijn belegde kapitaal zit dus in die ETF. Bovendien zit ik met mijn BV alleen in fondsen, dus ook daar een goede spreiding.

Doorgaan met het lezen van “Dividend dat is echt heel leuk!”

Een experimentje met een vast maandinkomen

empty-change-purse-1240020-1280x960

Als je merkt dat je toegeeft aan leefstijlinflatie: de teugels weer strak

In december had ik bedacht dat ik mezelf voortaan maar weer eens een vast maandinkomen zou gaan uitkeren. Van dat bedrag zou ik alle uitgaven gaan doen en daarnaast zou ik er ook van doelsparen (voor de vakantie en eventualiteiten) en beleggen in privé.

Ik had mezelf er namelijk op betrapt om “extra uitgaven” maar even snel te doen door wat gezellige overhevelingsacties tussen de zakelijke en privé bankrekeningen die ik beheer. Sommige uitgaven waren echt wel nodig, maar deze uitgaven leidden tot meer en meer, totdat ik besefte dat er toch wel sprake was van leefstijlinflatie.

En er zit een bodem in mijn bankrekening(-en).

Leefstijlinflatie is helemaal niet nodig, zeker niet ten tijde van eenmalige uitgaven vanwege een verhuizing. Het was de hoogste tijd voor een mentale “reset”. Een hele goede manier om dat voor elkaar te krijgen is het jezelf moeilijk maken om het verkeerde gedrag zonder erover na te denken, te blijven vertonen. Het was een goed moment om een barriere op te werpen. In dit geval tussen mijzelf en geld dat ik niet wil uitgeven.

Een realistisch vast inkomen per maand “waarvan ik het maar gewoon moet doen” helpt daar natuurlijk bij.

Doorgaan met het lezen van “Een experimentje met een vast maandinkomen”

Een nieuw huis is keiduur, ook als je er al even woont

OLYMPUS DIGITAL CAMERA

… en dat had ik dus even een beetje onderschat….

Wat ik wél had begroot

Die vloer… die had ik netjes begroot. Met de vloerverwarming erbij. En het inhuren van die verhuisdienst die had ik ook al begroot. Voor deze werkzaamheden heb ik zelfs,  zoals het hoort, meerdere offertes opgevraagd, voors en tegens afgewogen en op basis van argumenten knopen doorgehakt.

Ik had zelfs bedacht dat ik toch wel 2.000 euro nodig zou hebben voor verf en gordijnen en zo… en daarnaast nóg eens 1.000 euro voor de kinderkamer van Zonne, omdat zij van mij niet langer meer in een twaalfdehands meegroeipeuterbed meer hoefde te slapen met een dito-twaalfdehands-teviesomovernatedenken matras erin. Mijn dochter mocht een nieuw matras, een nieuw dekbed en een nieuw kussen. En óók een bureau dat ze nu nog “knutseltafel” noemt met daarbij die leuke tweedehandse bureaustoel die kan draaien.

Doorgaan met het lezen van “Een nieuw huis is keiduur, ook als je er al even woont”