Financieel kwartaaloverzicht

We zijn in het derde kwartaal van het jaar aanbeland, tijd om eens te kijken hoe mijn financiën ervoor staan!

Nou… zoals u ziet, gaat dat best lekker eigenlijk…

Even terug in de tijd: in 2012 startte ik met extra aflossingen van mijn hypotheekschuld. Op dat moment stond mijn vorige huis flink onder water en eigenlijk wilde ik er al een hele tijd weg, maar dan wél zonder restschuld. Er zat dus maar één ding op en dat was aflossen. In 2015 begon ik daarnaast mijn uitgaven en inkomen wat gestructureerder bij te houden: ik maakte een financiële planning en budgetteerde mijn uitgaven. Dat is de reden dat mijn grafiek start in dat jaar. Doordat ik meer inzicht kreeg in mijn uitgaven en daardoor ook beter in staat was om prioriteiten te stellen (en dus óók bepaalde uitgaven aan banden te leggen…!) daalden mijn uitgaven. Geld dat ik overhield gebruikte ik voor het aflossen van mijn hypotheekschuld en toen vervolgens ook nog de woningmarkt wat aantrok kon ik in de tweede helft van 2018 mijn huis verkopen en een nieuw huis kopen.

Daarnaast startte ik eind 2015 met beleggen. In de eerste anderhalf jaar met een klein bedrag, maar allengs ging ik op een regelmatige basis extra aandelen inkopen. Inmiddels heb ik iets minder dan tweederde van mijn totale vermogen belegd, de rest is verdeeld over bankrekeningen en de overwaarde van mijn huis.

Inkomsten

Het afgelopen half jaar en dus óók in het tweede kwartaal van dit jaar, was voor mij aan de inkomstenkant behoorlijk goed. Ik was best druk en het goede nieuws is dan altijd dat er ook geld binnenkomt. Eigenlijk heb ik al sinds begin vorig jaar nauwelijks zorgen over mijn inkomsten en dat is fijn. Dat is ook meer dan veel andere ZZP’ers kunnen zeggen: de coronacrisis zorgde voor een behoorlijke inkomstendaling bij veel mensen. Ik werd daar nog niet door geraakt omdat ik op dat moment een vol opdrachtenportfolio had waar ik nog wel een tijdje mee verder kon. Nog steeds lopen er nog wat opdrachten en ook in juli heb ik al wat leuke facturen kunnen sturen, wat dat betreft gaat het dus prima.

Aan de andere kant heb ik wél besloten om mijn inkomstenbuffer, die in februari op ongeveer acht maanden aan uitgaven stond, te vergroten. Nu gaat het me nog goed. Maar sinds maart heb ik geen offertes meer kunnen schrijven en ik verwacht dan ook dat het laatste kwartaal van het jaar erg rustig wordt. Gezien de economische ontwikkelingen gaat die rustige periode wel nog even duren. Voor mij betekent dat dus: buffer opbouwen. Inmiddels kan ik van mijn inkomstenbuffer ongeveer 14 maanden zonder inkomen overbruggen. De komende tijd wil ik het bedrag geleidelijk nog iets verder ophogen, wanneer ik toch nog nieuwe opdrachten krijg na de zomer dan kan ik een deel van die inkomsten investeren in beleggingen of extra aflossingen, dit laat ik zo’n beetje afhangen van wat de beurs doet.

De aandelen

De coronacrisis had ook zo haar invloed op de aandelenmarkt. De beurs ging flink onderuit. Omdat ik toen al vrij goed zicht had op mijn inkomsten van later in dit jaar en dus wist dat ik nog voldoende inkomstenbuffer zou kunnen opbouwen, besloot ik om dat moment te benutten in wat extra investeringen in aandelen. Sinds half april kocht ik geen aandelen meer, maar toch ziet u de waarde van mijn aandelen flink doorstijgen: het herstel van de beurs. Inmiddels is mijn aandelenportefeuille meer waard dan ooit en het lijkt er dus vooralsnog op dat ik er goed aan gedaan heb om mijn investeringen in aandelen wat te vervroegen.

Spaarpotjes

De waarde van mijn gezamelijke bankrekeningen daalde aan het begin van dit kwartaal omdat er even wat vertraging in mijn werk optrad en natuurlijk omdat ik mijn planning van aanschaf van aandelen vervroegde. Wat niet zichtbaar is in de grafiek, is dat er in feite een voor mij gunstige verschuiving plaatsgevonden: de spaarrekening van mijn BV is weliswaar versneld omgezet in aandelen en ik kocht er in privé ook wel wat, maar toch heb ik in privé nog nooit zoveel geld op mijn spaarrekening gehad. Naar verwachting zal in dit derde kwartaal van 2020 mijn inkomstenbuffer nog verder stijgen.

Kijk, ik kan best af en toe wat geld lenen van mijn BV. Ik kan ook dividend uitkeren. Maar liever laat ik het BV-geld gewoon nog een jaar of 15-20 lekker renderen. Dat kan als ik genoeg spaargeld in privé heb en als ik inkomen blijf houden in de komende jaren. Wanneer het qua inkomsten tegenvalt, kan ik gedurende een periode een pot met geld aanspreken waarover al belasting betááld is….

Aflossen van de hypotheekschuld

Ja ik loste extra af in het afgelopen kwartaal.

Sowieso heb ik er begin dit jaar voor gekozen om mijn vaste annuïtaire aflossing op te hogen zodat er iets sneller wat van die hypotheekijsberg afgepikt wordt. Daarnaast deed ik in het afgelopen kwartaal ad hoc wat kleine extra aflossinkjes. Geen wereldbedragen; sinds ik in 2018 een nieuwe hypotheek met een lage rente afsloot heeft het aflossen van mijn hypotheekschuld even geen prioriteit. Toch wil ik over 10-15 jaar hypotheekvrij zijn en ondanks dat ik jaarlijks 20% boetevrij mag aflossen is het toch ook wel leuk om nu steeds weer wat lagere lasten te hebben. Onder de €500 duiken was mijn doel voor dit jaar. Ik vermoed dat ik daar over een maandje al ben. Het lijkt me keigaaf om die maandelijkse lasten onder die grens te zien zakken!

Uitgaven in de eerste vier maanden van 2020

Deze foto maakte ik een paar jaar geleden tijdens de meivakantie, in Frankrijk. Hopelijk kunnen we er volgend jaar weer naartoe in de meivakantie. De foto heeft niets met het onderwerp van deze blog te maken, maar het is wel leuker om naar te kijken dan naar een foto van munten of zo.

Dit is het eerste blogartikel van een serie van drie.

In dit eerste artikel schrijf ik over wat mijn maandelijkse uitgaven zijn.

Vervolgens geef ik een inkijk in mijn inkomsten van de afgelopen jaren.

Tenslotte schrijf ik over mijn vermogen.

Er is een tijd geweest dat ik maandelijks of zelfs wekelijks blogde over mijn financiën. Ik had dat toen ook echt nog nodig omdat ik in een veranderingsproces zat: van een leven van betaalde factuur naar betaalde factuur (de ondernemersvariant van “van salaris naar salaris”) naar een financieel leven waarin plannen en nadenken centraal staat.

lees meer

Een ZZP’er met salaris

Sinds begin vorig jaar ontvang ik salaris, nét zoals mensen die in loondienst zijn. Ik schreef daar hier al weleens over.

De hoogte bepaal ik natuurlijk zelf. Mijn salaris is voldoende om goed van te leven: alle vaste en variabele kosten zijn ermee gedekt. Vervolgens blijft er voldoende geld over om flink te investeren in financiële onafhankelijkheid en te sparen voor vakanties en grote uitgaven, zoals bijvoorbeeld isoleren of een nieuwe badkamer (ooit…).

Doorgaan met het lezen van “Een ZZP’er met salaris”

Financieel doel in 2020: beleggen… òf aflossen…?

In gesprekken over financiële planning in de FireFriends slackgroep gaat het zo nu en dan over keuzes die gemaakt worden voor het vergroten van de financiële onafhankelijkheid. Voor sommige leden van deze groep – zoals bijvoorbeeld FireTheBoss, Geldnerd en ThinkingBig – is de financiële onafhankelijkheid toekomstmuziek die steeds dichterbij komt. Sommigen – zoals MrFOB en DromenenDoen – hebben al voldoende passief inkomen om nooit meer te hoeven werken. Een aantal van ons nemen al een voorschotje: de deeltijdprinsen en -prinsessen en de luitjes die een sabbatical nemen. Lonneke is bijvoorbeeld weer opdrachten aan het aannemen – maar niet te veel – terwijl ze wel al mooi in een geel huis op een berg woont en MrCheesy is al een hele tijd op sabattical en zoekt zonder enige haast naar een mooie baan waar hij blij van wordt.

Doorgaan met het lezen van “Financieel doel in 2020: beleggen… òf aflossen…?”

Deze Alleenstaande Moeder Loste In Vijftien Jaar Haar Gehele Hypotheek Af

Ik schreef al eerder over de lage woonlasten die ik heb sinds wij verhuisd zijn: bruto betaal ik nog maar 514 euro per maand aan mijn hypotheekverstrekker. Ooit betaalde ik het drievoudige dus u begrijpt dat ik maandelijks erg blij word van dit nieuwe bedrag. Ik ben er nog niet aan gewend en dat is een goed ding.

Doorgaan met het lezen van “Deze Alleenstaande Moeder Loste In Vijftien Jaar Haar Gehele Hypotheek Af”

De mogelijkheid om maandelijks extra af te lossen

Nou had ik me voorgenomen om in het eerste jaar dat ik deze nieuwe hypotheek heb niets extra af te lossen. Ik betaal immers slechts dik minder dan 2% rente over de lening waarbij ik de hypotheekrenteaftrek niet meetel. Op de langere termijn levert beleggen dus véél meer rendement op: gemiddeld 4% – 10% per jaar en met het compounding-effect een veelvoud daarvan. Maar nu de koers dit jaar tussen de kleine dipjes door maar blíjft stijgen, begin ik toch weer met een schuin oog naar die hypotheekschuld te kijken…….

Doorgaan met het lezen van “De mogelijkheid om maandelijks extra af te lossen”

Een ander kostenplaatje.

house-1620334-639x703

Hoe het toen was.

In 2012, voordat ik wist dat aflossen van een aflossingsvrije hypotheek een mogelijkheid was en toen ik ook nog een leuke woekerpolis had, werd er maandelijks zo’n 1.600 euro per maand afgeschreven door De Bank*. De hypotheekkosten. Hopla. Alsof je een emmer leeg gooit.

Ik stond daar overigens niet bij stil. Het was zoals het was. In die tijd betaalde ik óók nog zo’n 800 euro per maand aan de kinderopvang* en werd er iedere maand 196 euro (ja ik weet het nog precies…) geïncasseerd door de IBG omdat ik die studieschuld nog had.

Ik had overigens ook een dubbel abonnement voor de mobiele telefoon, om maar eens iets te noemen. Kort gezegd: er ging iedere maand een sh#tload aan geld uit en ik had geen idee hoeveel dat eigenlijk was en waarin het “op” ging. Blijkbaar verdiende ik genoeg geld om dat te betalen, was toen mijn redenering.

Doorgaan met het lezen van “Een ander kostenplaatje.”

Wat de huizenswitch betekent voor mijn financiële situatie

accounting-calculator-9-1241870-640x480

Ik verkocht dus een huis, een paar maanden geleden. En een week geleden kocht ik er eentje die wel wat goedkoper was.

Dat verhuizen mij een groot financieel voordeel oplevert is voor mij geen argument geweest om de knoop door te hakken voor deze huizenswitch, maar het is wel mooi meegenomen.

Inmiddels is de koop gesloten en zijn alle kosten die daarmee gemoeid zijn, betaald. Ik heb een nieuwe hypotheeklening. Wat dat betekent voor mijn financiële situatie en hoe zich dat doorvertaalt naar mijn financiële toekomst, heb ik gisteren in een grafiek gezet. Komt ‘ie….:

Doorgaan met het lezen van “Wat de huizenswitch betekent voor mijn financiële situatie”

Meer huis dan schuld…: een fijne start!

Een paar dagen geleden ontving ik via email de concepten van de akte van levering, de hypotheekakte en de nota van de notaris die hoort bij de koop van mijn nieuwe huis. Over anderhalve week is het namelijk zover en word ik na een korte pauze van twee maanden, wederom huizenbezitter.

Ondanks dat wij geweldig mooi wonen, hier in het bos, kijk ik ernaar uit. Het wordt het gezelligste en mooiste huis van de wereld namelijk, een thuis dat helemaal bij ons past.

Doorgaan met het lezen van “Meer huis dan schuld…: een fijne start!”

Hoe gezonde achterdocht mij 500 euro bespaarde.

shutterstock_433446766

Als ik mijn best gedaan had, had ik het misschien zelf kunnen doen, die nieuwe hypotheek afsluiten. Maar er was dan toch wel een kans geweest dat die aanvraag was afgewezen. Ik ben immers ondernemer; ik heb wisselende inkomsten. Achteraf ben ik blij dat ik het niet zelf gedaan heb. Ik moest zó veel inleveren bij de hypotheekverstrekker en vervolgens is de aanvraag nog vaak heen-en-weer getikt. Dat was zonder tussenpersoon echt nog een veel moeizamer verhaal geworden en het had me veel tijd en kopzorgen gekost.

Ik begon er wel nog even aan om een execution only hypotheek af te sluiten. Ik vulde zo’n test in waaruit zou moeten blijken dat ik voldoende kennis heb over hypotheken om buiten dat financieel advies te kunnen. Ik slaagde dik voor de test, dat was me al voorspeld door één van mijn trouwe lezers die me op de mogelijkheid van het zelf afsluiten van een hypotheek wees.

Ik belde eens met een bank. Vroeg naar de afsluit- en advieskosten. Schrok me rot. Ging zoeken naar tarieven, vond vergelijkingstabellen en opsommingen. Blogde er eens over en las in de reacties over nog meer tarieven. Vroeg offertes aan via een vergelijkingssite, belde eens met wat “mannetjes” in mijn regio… Ik hoorde tarieven tot 4.000, en onder 2.000 leek niet haalbaar.

Ik had vooral gewoon helemaal geen zin om een keuze te maken. Ik wilde gewoon dat er maar één “mannetje” was en dat dat het was. Soms is het helemaal niet fijn om altijd maar weer te moeten kiezen van jezelf op grond van logische argumenten……

Maar ja….. leer dát maar eens af als je al jarenlang bovenop je geld zit….

Doorgaan met het lezen van “Hoe gezonde achterdocht mij 500 euro bespaarde.”

Oktober 2022

Oktober 2022.

Een hele gewone maand maar toch weer niet. De maand waarin Zonne 11 jaar oud wordt, bijvoorbeeld. In die zin is iedere oktobermaand bijzonder.

De plus in

Echter…. wanneer alles volgens planning gaat, is oktober 2022 óók het moment waarop ik “de plus in ga”: ik heb in die maand voor het eerst sinds ik een huis kocht (en misschien wel voor het eerst sinds ik op mijn 18e op kamers ging en een studieschuld begon op te bouwen… wie zal het zeggen…) méér geld dan dat ik schulden heb.

Want er komt bij de verkoop van mijn huis weliswaar veel geld vrij maar da’s dus maar voor twee maanden en da telt nie. Vind ik.

Ik heb immers al mijn handtekening gezet voor de aanschaf van een huis waarvoor ik wéér geld ga lenen. MAXIMAAL LENEN mensen, u hoort het goed. EN IK GA NIET VERSNELD AFLOSSEN!

Oh helle ende verdoemenisch! Doorgaan met het lezen van “Oktober 2022”

Beslagen ten ijs voor de nieuwe hypotheek

Een gesprek met mijn financieel adviseur over de nieuw af te sluiten hypotheek. Dat was een fijn gesprek, want wat héb ik veel geleerd in de afgelopen tien jaar, over hypotheken…!

Deze keer maakte ik de keuzes en de adviseur dacht met me mee, vergeleek aanbieders en zette de verschillen tussen de opties voor mij op een rijtje.

Hier zijn we op uitgekomen:

Niet te hoog, niet te laag.

  • Een niet te hoge hypotheek, want ik wil geen top-opslag betalen aan welke financiële instelling dan ook. Ook wil ik nooit meer in de omstandigheid verkeren als een kleine tien jaar geleden, toen mijn hypotheekschuld een halve ton hoger was dan de waarde van mijn huis.
  • Een niet te lage hypotheek, gezien de lage hypotheekrente van dit moment. Immers: beleggen is voor mij op dit moment een logischere keuze dan besparen op de hypotheek. Degene die dat het beste uitlegt, beter dan ik, is MrFOB.

Doorgaan met het lezen van “Beslagen ten ijs voor de nieuwe hypotheek”

Ik ben al HOT en word alleen maar HOTTER!

 

Er zijn in Nederland best veel mensen die passief inkomen* opbouwen. Een aantal daarvan blogt er ook regelmatig over.

FIRE versus HOT

Laatst schreef Lonneke er al over: over het verschil tussen FIRE en HOT.

Er zijn twee soorten doelen die je kunt nastreven bij de opbouw van passief inkomen: FIRE (Financial Independent Retire Early): mensen die hard werken en sober leven om passief inkomen op te bouwen, zodat ze eerder met pensioen kunnen gaan. Een mildere variant daarvan is HOT: Happy, Opportunity rich en Time rich.

Mensen die FIRE nastreven willen in een zo kort mogelijk tijd zo veel mogelijk passief inkomen opbouwen. Ze doen dit zo snel mogelijk zodat ze vervolgens nooit meer moeten werken.

Mensen die HOT nastreven, zoeken naar een balans tussen werken en investeren voor later en ook nu al kwaliteit van leven ervaren. Om die reden is “met vallen en opstaan balans vinden tussen later en nu” ook de subtitel van mijn blog. Doorgaan met het lezen van “Ik ben al HOT en word alleen maar HOTTER!”

Mijn grote Verhuis – Stappenplan

Ik maakte een lijst met taken die ik de komende vijf maanden ga tegenkomen voor de verkoop van mijn huis en aankoop van het nieuwe huis.

Nog nooit eerder verhuisde ik als zelfstandige moeder en ZZP-er die thuis werkt, van A naar B met ook nog eens een fixe periode ter overbrugging (waarschijnlijk twee maanden).

Van studentenkamer van studentenkamer, ja, dat deed ik. Met een boodschappenwagentje, zelfs.

En ook verhuisde ik ooit naar een huurwoning met zijn tweetjes. En van die woning in mijn eentje naar een huurappartement. Om vervolgens weer met zijn tweeën naar het huis te gaan wat zéér binnenkort een bord in de tuin heeft met “verkocht onder voorbehoud” en dat was dan meteen ook mijn eerste ervaring met de verkoop van een huis.

En dan nu….?

Doorgaan met het lezen van “Mijn grote Verhuis – Stappenplan”

Oké, ik kan dus tóch een kast van een huis kopen….

… maar ik dóe het niet!

Gisteren had ik namelijk een afspraak met mijn accountant. Ik maakte die afspraak een week geleden met daarbij de opmerking dat ik toch echt niet langer wilde wachten op mijn jaarcijfers over 2017, voor een hypotheekaanvraag. En omdat ik door de bomen het bos niet meer zag (en nee, dát lag niet aan hem maar aan mij….), wilde ik van hem ook weten welke cijfers nu bepalen wat de hoogte van mijn hypotheek zou kunnen zijn.

Ik had daar zorgen over. Wat nou als ik niet voldoende hypotheek kan krijgen voor een fatsoenlijk huis? Ik herinnerde me nog wel dat mijn accountant vorig jaar al riep dat daar geen vuiltje aan de lucht zou zijn… maar was dat wel echt zo??

Met welke bedragen rekent een bank voor het bepalen van de maximale hypotheek die ik kan krijgen: winst uit onderneming, vóór of na startersaftrek, inkomensheffing, heffingskorting, arbeidskorting, combinatiekorting, inkomstenbelasting etcetera? 

Doorgaan met het lezen van “Oké, ik kan dus tóch een kast van een huis kopen….”

Waar sluit je een hypotheek af, tegenwoordig?

Toen we mijn huidige huis kochten, zijn we naar drie banken gegaan. Uiteindelijk kozen we voor de bank waar ik op dat moment al mijn rekeningen had lopen: zowel privé als zakelijk.

Deze bank had een aantal kortingen in petto voor ons, juist omdát ik daar al zaken mee deed.

Nu ik me aan het oriënteren ben op een nieuwe woning, hoort daar natuurlijk ook bij dat ik me opnieuw moet oriënteren op de mogelijkheden voor een nieuwe hypotheek. En een nieuwe aanbieder. Met mijn huidige aanbieder ben ik eigenlijk wel klaar…. en het is de vraag of het sowieso wel een goed idee is om direct zaken te doen met een bank. Zij van WC-eend zullen immers WC-eend adviseren. De vorige keer was ik nog een blij ei en dacht ik dat iemand die zichzelf adviseur noemde, het beste met me voor had. Inmiddels weet ik beter.  Doorgaan met het lezen van “Waar sluit je een hypotheek af, tegenwoordig?”

Mijn passief inkomen in 2017

Budgetteren en aflossen

Terugkijkend heb ik een behoorlijke ontwikkeling meegemaakt wat betreft personal finance. Het begon met budgetteren en vervolgens ging ik als een haas mijn hypotheekschuld aflossen. Nog altijd vind ik dat hele goede keuzes omdat ik door die aflossingen geen woning meer onder water heb. Sterker nog, met de stijgende huizenprijzen verwacht ik toch echt wel een leuk bedrag over te houden nadat ik mijn huis verkocht heb (en een nieuw, goedkoper huis heb gekocht…) waardoor ik hoop aan het einde van het jaar mijn hypotheekschuld misschien wel gehalveerd heb… (en mijn hypotheeklasten nog lager dan gehalveerd vanwege de huidige rentestanden…).

Door aflossen heb ik bovendien lagere woonlasten aan hypotheekrente!

Doorgaan met het lezen van “Mijn passief inkomen in 2017”

Mijn keuzes: aflossen / spaarrekening / bijstorten / beleggen

Ik word niet gesponsord via dit blog, daar doe ik niet aan. Wel ontvang ik €20 als je besluit om via een linkje een rekening te openen via DeGiro. Alle andere linkjes in dit blogartikel geven meer achtergrondinformatie en zijn er dus geplaatst voor jouw gemak. 

HIER schreef ik waarom ik vind dat iedereen die een geldpot(-je) over heeft en zich bijvoorbeeld bezig houdt met aflossen van de hypotheek, beleggen serieus zou moeten overwegen.

Rendementen uit beleggen zijn minimaal de moeite waard om het serieus te overwegen. Bovendien is het een flexibelere vorm van sparen dan alle andere opties, op een onrendabele spaarrekening na misschien.

Ik schrijf hierover omdat ik het gevoel heb dat mensen zich soms te veel laten beïnvloeden door indianenverhalen. En ook omdat ikzelf beleggen maar eng en ingewikkeld vond klinken, tot ik er zelf instapte en dat dus erg mee bleek te vallen. Die ervaring deel ik graag.

Ten overvloede meld ik graag even dat ik pas één jaar ervaring heb met beleggen. Ik ben geen specialist. Ik weet meer niet dan dat ik wel weet. Maar wat ik weet en de ervaring die ik heb opgedaan, hoe gering dan ook, deel ik graag!

Doorgaan met het lezen van “Mijn keuzes: aflossen / spaarrekening / bijstorten / beleggen”