Financieel kwartaaloverzicht

We zijn in het derde kwartaal van het jaar aanbeland, tijd om eens te kijken hoe mijn financiën ervoor staan!

Nou… zoals u ziet, gaat dat best lekker eigenlijk…

Even terug in de tijd: in 2012 startte ik met extra aflossingen van mijn hypotheekschuld. Op dat moment stond mijn vorige huis flink onder water en eigenlijk wilde ik er al een hele tijd weg, maar dan wél zonder restschuld. Er zat dus maar één ding op en dat was aflossen. In 2015 begon ik daarnaast mijn uitgaven en inkomen wat gestructureerder bij te houden: ik maakte een financiële planning en budgetteerde mijn uitgaven. Dat is de reden dat mijn grafiek start in dat jaar. Doordat ik meer inzicht kreeg in mijn uitgaven en daardoor ook beter in staat was om prioriteiten te stellen (en dus óók bepaalde uitgaven aan banden te leggen…!) daalden mijn uitgaven. Geld dat ik overhield gebruikte ik voor het aflossen van mijn hypotheekschuld en toen vervolgens ook nog de woningmarkt wat aantrok kon ik in de tweede helft van 2018 mijn huis verkopen en een nieuw huis kopen.

Daarnaast startte ik eind 2015 met beleggen. In de eerste anderhalf jaar met een klein bedrag, maar allengs ging ik op een regelmatige basis extra aandelen inkopen. Inmiddels heb ik iets minder dan tweederde van mijn totale vermogen belegd, de rest is verdeeld over bankrekeningen en de overwaarde van mijn huis.

Inkomsten

Het afgelopen half jaar en dus óók in het tweede kwartaal van dit jaar, was voor mij aan de inkomstenkant behoorlijk goed. Ik was best druk en het goede nieuws is dan altijd dat er ook geld binnenkomt. Eigenlijk heb ik al sinds begin vorig jaar nauwelijks zorgen over mijn inkomsten en dat is fijn. Dat is ook meer dan veel andere ZZP’ers kunnen zeggen: de coronacrisis zorgde voor een behoorlijke inkomstendaling bij veel mensen. Ik werd daar nog niet door geraakt omdat ik op dat moment een vol opdrachtenportfolio had waar ik nog wel een tijdje mee verder kon. Nog steeds lopen er nog wat opdrachten en ook in juli heb ik al wat leuke facturen kunnen sturen, wat dat betreft gaat het dus prima.

Aan de andere kant heb ik wél besloten om mijn inkomstenbuffer, die in februari op ongeveer acht maanden aan uitgaven stond, te vergroten. Nu gaat het me nog goed. Maar sinds maart heb ik geen offertes meer kunnen schrijven en ik verwacht dan ook dat het laatste kwartaal van het jaar erg rustig wordt. Gezien de economische ontwikkelingen gaat die rustige periode wel nog even duren. Voor mij betekent dat dus: buffer opbouwen. Inmiddels kan ik van mijn inkomstenbuffer ongeveer 14 maanden zonder inkomen overbruggen. De komende tijd wil ik het bedrag geleidelijk nog iets verder ophogen, wanneer ik toch nog nieuwe opdrachten krijg na de zomer dan kan ik een deel van die inkomsten investeren in beleggingen of extra aflossingen, dit laat ik zo’n beetje afhangen van wat de beurs doet.

De aandelen

De coronacrisis had ook zo haar invloed op de aandelenmarkt. De beurs ging flink onderuit. Omdat ik toen al vrij goed zicht had op mijn inkomsten van later in dit jaar en dus wist dat ik nog voldoende inkomstenbuffer zou kunnen opbouwen, besloot ik om dat moment te benutten in wat extra investeringen in aandelen. Sinds half april kocht ik geen aandelen meer, maar toch ziet u de waarde van mijn aandelen flink doorstijgen: het herstel van de beurs. Inmiddels is mijn aandelenportefeuille meer waard dan ooit en het lijkt er dus vooralsnog op dat ik er goed aan gedaan heb om mijn investeringen in aandelen wat te vervroegen.

Spaarpotjes

De waarde van mijn gezamelijke bankrekeningen daalde aan het begin van dit kwartaal omdat er even wat vertraging in mijn werk optrad en natuurlijk omdat ik mijn planning van aanschaf van aandelen vervroegde. Wat niet zichtbaar is in de grafiek, is dat er in feite een voor mij gunstige verschuiving plaatsgevonden: de spaarrekening van mijn BV is weliswaar versneld omgezet in aandelen en ik kocht er in privé ook wel wat, maar toch heb ik in privé nog nooit zoveel geld op mijn spaarrekening gehad. Naar verwachting zal in dit derde kwartaal van 2020 mijn inkomstenbuffer nog verder stijgen.

Kijk, ik kan best af en toe wat geld lenen van mijn BV. Ik kan ook dividend uitkeren. Maar liever laat ik het BV-geld gewoon nog een jaar of 15-20 lekker renderen. Dat kan als ik genoeg spaargeld in privé heb en als ik inkomen blijf houden in de komende jaren. Wanneer het qua inkomsten tegenvalt, kan ik gedurende een periode een pot met geld aanspreken waarover al belasting betááld is….

Aflossen van de hypotheekschuld

Ja ik loste extra af in het afgelopen kwartaal.

Sowieso heb ik er begin dit jaar voor gekozen om mijn vaste annuïtaire aflossing op te hogen zodat er iets sneller wat van die hypotheekijsberg afgepikt wordt. Daarnaast deed ik in het afgelopen kwartaal ad hoc wat kleine extra aflossinkjes. Geen wereldbedragen; sinds ik in 2018 een nieuwe hypotheek met een lage rente afsloot heeft het aflossen van mijn hypotheekschuld even geen prioriteit. Toch wil ik over 10-15 jaar hypotheekvrij zijn en ondanks dat ik jaarlijks 20% boetevrij mag aflossen is het toch ook wel leuk om nu steeds weer wat lagere lasten te hebben. Onder de €500 duiken was mijn doel voor dit jaar. Ik vermoed dat ik daar over een maandje al ben. Het lijkt me keigaaf om die maandelijkse lasten onder die grens te zien zakken!

Wat besparen, beleggen en aflossen mij heeft opgeleverd

Foto Pixabay

Dit is het derde blogartikel van een serie van drie.

Eerst schreef ik een artikeltje over wat mijn maandelijkse uitgaven zijn.

Vervolgens gaf ik een inkijk in mijn inkomsten van de afgelopen jaren.

En dan nu een artikel over mijn vermogen.

Mijn vermogen is verdeeld in vermogen van de BV, bestemd voor mijn oudedag, het vermogen van mijn bedrijf (eenmanszaak) en mijn persoonlijke vermogen. Fiscaal gezien zijn die laatst twee overigens officieel hetzelfde maar ik houd zakelijk en persoonlijk behoorlijk strikt gescheiden.
Bezittingen zoals inboedel of mijn auto tel ik niet mee in het bepalen van mijn vermogen. Natuurlijk heb ik wel wat zaken van waarde in mijn huis, maar als je bij mij inbreekt, dan word je niet rijk. Gemakshalve rond ik de inhoud van mijn huis dus maar even af naar nul…

Nou.. rappapaaa… komt ‘ie…:

Klik hier voor het overzichtje en de rest van dit artikel

Wat mijn inkomsten zijn

Foto door Pixabay op Pexels.com

Dit is het tweede blogartikel van een serie van drie.

Eerst schreef ik een artikeltje over wat mijn maandelijkse uitgaven zijn.

In dit blog geef ik een inkijk in mijn inkomsten.

En vervolgens schrijf ik over mijn vermogen.

Om maar met de deur in huis te vallen: mijn bedrijfsresultaat in de periode 2015 – 2019 was gemiddeld €52.500 bruto. Ik werkte hiervoor ca 32 uur in 2015 tot ca 20 uur in 2019. En ieder jaar werk ik minder en stijgt mijn inkomen terwijl ik minder geld uitgeef.

Voor de aangifte inkomstenbelasting zijn er dan allerlei aftrekposten (zelfstandigenaftrek, winstvrijstelling, hypotheekrenteaftrek) en daarnaast mag ik een deel van mijn winst fiscaal vriendelijk opzij zetten (jaar- en reserveringsruimte, fiscale oudedagsreserve). Mocht u daar meer over willen weten dan verwijs ik u met liefde naar een accountant want ik ben geen fiscalist.
Ik betaalde jaarlijks 6.000 tot 7.000 euro aan inkomstenbelasting plus premie zorgverzekeringen en hield dus netto een inkomen van ongeveer 45.000 – 46.000 euro over. Dat inkomen maak ik niet “op”; een deel daarvan zet ik dus zakelijk fiscaalvriendelijk opzij. En ik investeer in financiële onafhankelijkheid.

leees verder

De duurste tijd van het jaar

Vaak wordt gezegd dat december de duurste maand van het jaar is vanwege de feestdagen. Voor mij geldt dat niet. De hoogste kosten heb ik juist in het eerste kwartaal. Januari is voor mij de maand van de hoge rekeningen: zorgverzekering, inkomstenbelasting, bijdrage zorgverzekeringswet en de BTW. Alles bij mekaar lopen die bedragen behoorlijk op.

Blauwe enveloppen, altijd feest……
Doorgaan met het lezen van “De duurste tijd van het jaar”

Financieel doel in 2020: beleggen… òf aflossen…?

In gesprekken over financiële planning in de FireFriends slackgroep gaat het zo nu en dan over keuzes die gemaakt worden voor het vergroten van de financiële onafhankelijkheid. Voor sommige leden van deze groep – zoals bijvoorbeeld FireTheBoss, Geldnerd en ThinkingBig – is de financiële onafhankelijkheid toekomstmuziek die steeds dichterbij komt. Sommigen – zoals MrFOB en DromenenDoen – hebben al voldoende passief inkomen om nooit meer te hoeven werken. Een aantal van ons nemen al een voorschotje: de deeltijdprinsen en -prinsessen en de luitjes die een sabbatical nemen. Lonneke is bijvoorbeeld weer opdrachten aan het aannemen – maar niet te veel – terwijl ze wel al mooi in een geel huis op een berg woont en MrCheesy is al een hele tijd op sabattical en zoekt zonder enige haast naar een mooie baan waar hij blij van wordt.

Doorgaan met het lezen van “Financieel doel in 2020: beleggen… òf aflossen…?”

Vakantiezakgeld

Twee jaar geleden, toen ze vijf was, stelde ik tijdens onze vakantie in Frankrijk dag-zakgeld in voor Zonne. Ze kreeg een euro per dag en het was haar helemaal vrij om te besluiten wat ze met dit geld zou doen.

Meestal kocht ze er een ijsje van. Er waren verschillende ijsjes te koop op de camping, variërend van 60 cent tot twee euro. Het meest begerenswaardig was het zogenaamde “schatkistje”: een blauw plastic bakje in de vorm van een schatkist, met daarin twee smaken ijs en – in het deksel geklemd – een plakplaatje. Om die plaatjes ging het natuurlijk. Zonne is ook dol op verrassingseieren.

Doorgaan met het lezen van “Vakantiezakgeld”

Dividend dat is echt heel leuk!

shutterstock_433446766

Blijkbaar moet je een strategie hebben als je belegt. Daarom heb ik die natuurlijk ook. Soort van, dan, want ik ben ook gewoon af en toe iemand die impulsaankopen doet. Beredeneerde impulsaankopen, dat wel. Maar toch… wel op impuls.

De strategie waar ik tot nu toe zonder probleem aan vastgehouden heb, dat is de “buy and hold” strategie. Ik koop aandelen niet voor “eventjes” maar ik ben van plan ze nog jarenlang vast te houden, tot hun waarde minimaal verdubbeld is.

Spreiden, ook al zo’n toverwoord. Mensen die zich daarin verdiept hebben zweren bij VWRL. Nadat ik hun overwegingen las, besloot ik ze daar maar gewoon in te volgen. Een groot deel van mijn belegde kapitaal zit dus in die ETF. Bovendien zit ik met mijn BV alleen in fondsen, dus ook daar een goede spreiding.

Doorgaan met het lezen van “Dividend dat is echt heel leuk!”

Mijn inkomsten in 2018: primaprima!

money-1413172-1280x960

Afgelopen weekend werkte ik mijn zakelijk administratie bij. Ik doe dat zo eens in de maand, de éne keer wat enthousiaster dan de andere keer. Door er af en toe een uurtje aan te besteden is het eens per kwartaal gemakkelijker om de administratie helemaal strak te krijgen voor de BTW-aangifte.

Privé houd ik alles perfect bij; zeker eens per week. Maar zakelijk is het een ander verhaal. Ik moet immers overal bewijzen van toevoegen: de factuur én de bankmutatie. En ondanks dat dat een stuk gemakkelijker geworden is sinds mijn boekhoudprogramma de bankmutaties automatisch inlaadt en ik tegenwoordig nog nauwelijks papieren facturen ontvang (alles zit dus in de inbox of zelfs al in het mapje “administratie”), heb ik toch een beetje een hekel aan die zakelijke administratie; het is gedoe. Ik moet immers ook alles boeken onder één van de vele boekhoudcategorieën en ik heb blijkbaar een andere logica dan de mensen die die categorieën bedacht hebben….

Doorgaan met het lezen van “Mijn inkomsten in 2018: primaprima!”

Budgetteren maar dan anders.

old-icelandic-cashiers-till-1625100-640x960

Sinds eind 2013 budgetteer ik. Dat begon met weekbudgetten, waarbij ik de bedragen waarvan ik per week zou moeten rondkomen bepaalde aan de hand van informatie van het NIBUD en mijn uitgavepatroon in de periode voorafgaand aan dat eerste budget. Ik begon ruim en zag er een uitdaging in om minder uit te geven dan gebudgetteerd. Zo vond ik voor mezelf een uitgavepatroon waar ik blij van werd.

Mijn definities van budgetteren en begroten

Al snel liet ik de weekbudgetten los en ging ik naar maandbudgetten en jaarbudgetten. Sommige uitgaven heb je immers niet iedere week of maand. En ook die budgetten liet ik na een paar jaar los: ik noemde het begrotingen.  Doorgaan met het lezen van “Budgetteren maar dan anders.”

ToO mAnY SpREadShEeTs…

SONY DSC
.. het staat in de kaarten geschreven….

Sinds 2014 werk ik met jaarbegrotingen. In eerste instantie gebruikte ik zo’n begroting om budgetten vast te stellen. Inmiddels heb ik die niet meer nodig om mijn uitgaven in toom te houden: nu vind ik twee paar schoenen een uitspatting terwijl ik zes jaar geleden zonder te knipperen twee grote dozen vol kleding inclusief meer dan twee paar schoenen kocht via internet.

Doorgaan met het lezen van “ToO mAnY SpREadShEeTs…”

Leefstijlinflatie, maar dan voor FIRE-adepten….

a-round-and-a-round-1529838-1600x1200

Het valt me de laatste tijd vaker op: mensen die steeds weer nieuwe doelen stellen in hun streven naar FIRE (financial independent Retire Early) of HOT (FIRE-light, waarbij je genoeg passief inkomen heb om alleen leuk werk te doen voor een goed inkomen).

Ik doe dat zelf ook.

De zakelijke nullijn.

Vijf jaar geleden leefde ik nog op een absolute nullijn. Dat was de tijd dat ik nog personeel had – maar niet lang meer – en dus hoge vaste zakelijke lasten. Ik huurde een (veel te) groot kantoor voor een schrikbarend hoog bedrag. Ik moest iedere maand veel salarissen betalen. Ook betaalde ik de hoofdprijs voor digitale werkplekken en serverruimte en alle andere sh#t die erbij komt wanneer je met bedrijfsgeheime gegevens werkt in een team.

Regelmatig kwam het voor dat ik privégeld moest terugstorten naar “de zaak” om de salarissen te betalen en dat ik zelf maar een maandje geen salaris kreeg. Tja… dat waren nog eens tijden….

Doorgaan met het lezen van “Leefstijlinflatie, maar dan voor FIRE-adepten….”

Doelsparen kan best leuk zijn!

shutterstock_1024871776

Veel mensen gebruiken de “enveloppenmethode” of “potjesmethode” om hun geld te beheren. Eén envelop voor de boodschappen, een andere voor kleding, enzovoorts. In een enkel geval heb ik weleens gelezen dat iemand daar ook daadwerkelijk enveloppen voor gebruikt met daarin ook echt cash geld. Maar er zijn ook banken die dit mogelijk maken met aparte rekeningen. Ik neem aan dat de potjesspaarders dat dan op deze manier doen.

Sommige mensen doen dit voor de dagelijkse / wekelijkse uitgaven. Andere mensen hebben alleen potjes met reserveringen. Voor een nieuwe auto, de vakantie, de zorgverzekering, zorgkosten etcetera.

Persoonlijk ben ik daar niet zo van. Ik vind het onoverzichtelijk, waardoor je – denk ik dan – geen idee hebt hoeveel geld je in totaal eigenlijk wel niet op al die rekeningen of in al die potjes hebt zitten. Ik heb er immers voor gekozen om niet te weinig, maar óók niet te veel spaargeld te hebben: bij mij gaat het geld dat ik “over” heb naar beleggingen. Doorgaan met het lezen van “Doelsparen kan best leuk zijn!”

Besparen op reizen.

Dit jaar gaan we in Nederland op vakantie. Nou zal je nèt zien dat het over 10 dagen pijpenstelen gaat regenen, twee weken lang. Maar dat zien we dan wel weer. Het is vast ook leuk in de regen… toch? Dan nemen we gewoon een hoop spelletjes mee….

 

Zo nèt voor een verhuizing had ik er even geen zin in om ver te rijden met de Sunnybus. Ondanks dat zo’n bejaard Volkswagenbusje wat mij betreft het leukste huisje op wielen is dat bestaat, is het qua vervoersmiddel suboptimaal. Het is er warm. bijvoorbeeld. De ventilatie is heel overzichtelijk en kan nooit stuk: Alle Ramen Kunnen Open. Maar soms is dat gewoon nog steeds wel heel erg warm…

Ook vangt de bus – met hogdak dus 2 meter 75 hoog – véél wind, wat betekent dat je “actief moet blijven sturen” anders waai je zó de weg af. Voordeel is: je blijft wel altijd wakker en alert rijden. Nadeel is dat er ook veel omgevingsgeluid is (ja… dat ligt ook aan de bijna 40 jaar oude rubbers… en soms regent het een drupje binnen daardoor). Met of zonder ventilatie: er is zó veel geluid dat je eigenlijk niet echt relaxed een gesprek kunt voeren of muziek kunt luisteren. Behalve dan wanneer je een koptelefoon opzet. Want er is overal wel een oplossing voor, immers….

Doorgaan met het lezen van “Besparen op reizen.”

Oktober 2022

Oktober 2022.

Een hele gewone maand maar toch weer niet. De maand waarin Zonne 11 jaar oud wordt, bijvoorbeeld. In die zin is iedere oktobermaand bijzonder.

De plus in

Echter…. wanneer alles volgens planning gaat, is oktober 2022 óók het moment waarop ik “de plus in ga”: ik heb in die maand voor het eerst sinds ik een huis kocht (en misschien wel voor het eerst sinds ik op mijn 18e op kamers ging en een studieschuld begon op te bouwen… wie zal het zeggen…) méér geld dan dat ik schulden heb.

Want er komt bij de verkoop van mijn huis weliswaar veel geld vrij maar da’s dus maar voor twee maanden en da telt nie. Vind ik.

Ik heb immers al mijn handtekening gezet voor de aanschaf van een huis waarvoor ik wéér geld ga lenen. MAXIMAAL LENEN mensen, u hoort het goed. EN IK GA NIET VERSNELD AFLOSSEN!

Oh helle ende verdoemenisch! Doorgaan met het lezen van “Oktober 2022”

Een vraag van “Ano”

Die Ano, die zou zomaar Niem als achternaam kunnen hebben.

Die reageerde dus op mijn blog van vandaag. Met de volgende vraag:

 

Wij hebben ook een behoorlijk hoge buffer. Waar ik mee zit is de wijze waarop het vermogen verdeeld is. Bij ons is dit als volgt:

  • 20.000 Indexbeleggen
  • 39.000 Spaarrekening
  • 3.000 Deposito’s
  • 100.000 Overwaarde hypotheek

Schuld/niet afgedekte hypotheek op de hypotheek bedraagt nog 65.000.

We bouwen nagenoeg geen pensioen bij onze werkgevers op.

Over 4 jaar gaat de oudste studeren. Strategie mbt beleggen is buy en hold, lange termijn. We sparen niet fiscaal vriendelijk voor pensioen, hebben dat wel in overweging maar kijken op tegen de regels die er aan vast zitten. De spaarhypotheek is ook een ‘blok’ aan ons been. Ik ben heel benieuwd naar jullie adviezen welke verdeling zouden jullie aanhouden?


Wie geeft advies?!
Ik wil zelf best beginnen. Doorgaan met het lezen van “Een vraag van “Ano””

Leefstijlinflatie in de praktijk…

Nadat ik gedurende een hele tijd geen inkomen had, want geen opdrachten, gaat het nu weer heel goed met de geldkraan.

  • Ik ging praten met een paar ambtenaren voor een voor mij vrij standaard opdracht: ondervragen van zo’n 400-600 burgers over afval. De gemeente wilde het echter nogal groots aanpakken en dacht aan 4.000 burgers. Ik adviseerde om dat niet te doen, om geld te besparen, omdat er geen onderzoek-technische reden was om de steekproef zo groot te maken. De gemeente wilde het toch. We gingen onderhandelen en uiteindelijk kwamen we in het midden uit. Voor mij is het een heel interessant onderzoek geworden waarin meerdere mrthodieken gecombineerd worden en ik meer de diepte kan ingaan, wat voor de gemeente ook veel interessanter is.
    Bijkomend voordeel is dat ik weliswaar veel meer geld had kunnen verdienen aan deze opdracht, maar toch is het alsnog een significant bedrag wat ik nu verdien en meer dan dat ik in eerste instantie zelf in gedachte had.
Doorgaan met het lezen van “Leefstijlinflatie in de praktijk…”